Что такое ипотека – простым и доступным языком

Ставки по ипотеке – один из самых важных показателей, который определяет размер ежемесячных трат заемщика. Поскольку суммы займов для покупки недвижимости всегда внушительные, даже разница в десятые доли позволяет сэкономить клиенту банка за несколько лет приличные средства.

Это интересно! Государство всячески пытается сократить процентные ставки по ипотеке (запуская социальные программы). Но соотечественникам приходится выкладывать куда большие суммы, чем иностранцам, которые становятся владельцем недвижимости за рубежом.

Все желающие взять заем для покупки квартиры изучают предложения разных кредитных организаций. Главное внимание приковано к финучреждениям, которые готовы снижать ипотечные ставки. В среднем для покупки в кредит клиенты получают средства под 11–14% годовых (если сумма берется в долларах) и 13–20% (если ссуда запрошена в рублях).

История ипотеки

Слово «ипотека» появилось ещё VI веке до нашей эры в Древней Греции. Оно обозначало столб либо жердь, на котором значилось, что земля, принадлежащая «заёмщику», служит обеспечением имущественных претензий на определённую сумму. Рядом были указаны имена «заёмщика», «кредитора» и сроки, в которые долг подлежит выплате. Если по каким-то причинам вернуть долг не предоставлялось возможным, земля доставалась кредитору.

Со временем использование подобных столбов упразднилось, их сменили ипотечные книги, а слово «ипотека» прочно вошло в употребление как обозначение кредитования под залог.

Ипотека в новом формате продолжила своё развитие сначала в Римской империи, а потом во времена Средневековья распространилась повсеместно.

Несмотря на то, что история ипотеки началась так давно, в России подобная практика прижилась только в 90-х годах прошлого века, хотя первые её проявления прослеживались ещё до 1917 года.

Как рассчитать ипотеку

Банки, предоставляющие ипотечное кредитование, в целях повышения заинтересованности потенциальных клиентов на своих сайтах, предлагают онлайн-калькуляторы для расчета ежемесячных платежей на основе реальных условий (дохода клиента, срока кредитования, наличия первоначального взноса, суммы кредита).

Схема довольно проста: в поля электронной формы калькулятора нужно ввести все требуемые данные, и сервис представит результаты расчета.

Например, если вы заинтересовались ипотекой в Сбербанке:

1. зайдите на главную страницу официального сайта https://www.sberbank.ru;
2. кликните по опции «Ипотека» в верхней сервисной строке;
3. выберите «Ипотечные программы»;
4. найдите среди предложенных вариантов кредитования тот, что интересует вас, и кликните по опции «Узнать больше»;
5. на странице появится информация по этому виду кредитования и онлайн-калькулятор;
6. настройте свои исходные условия;

   

7. сразу же получите результаты. Для поиска оптимального варианта можно менять исходные данные (например, увеличивая количество лет кредитования, сумму первоначального взноса). Сервис подскажет вам, какой доход у вас должен быть, чтобы банк одобрил вашу заявку.

Ипотека: что это такое и как ее взять

Ипотека – это вид обеспечения обязательств, в том числе по ипотечному займу или кредиту. Отличительная особенность ипотеки от других видов займов – возникновение долгосрочных кредитных обязательств. В отличие от кредитов, которые направлены на приобретение дорогостоящих товаров и услуг (машина, обучение, лечение, предметы роскоши), ипотека подразумевает только покупку недвижимости.

В качестве залога по ипотеке выступают:

• Дом
• Квартира
• Дача
• Земельный участок
• Иные объекты

При невыполнении кредитных обязательств заёмщиком залоговое жильё может быть продано банком посредством выставления на торги. Данная процедура регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

Как взять ипотеку

В случае с ипотекой стоит избегать любой спонтанности, так как сумма займа внушительная, стоит тщательно взвесить и оценить все риски. Вот 5 простых шагов, которые помогут вам.

1. Для начала необходимо узнать как можно больше информации о выбранном банке или иной кредитующей организации.
2. Тщательно ознакомьтесь с документами, не пропуская то, что написано маленьких шрифтом.
3. Не забудьте сделать ксерокопии/фотографии документов/договора.
4. На ознакомление с условиями ипотеки, договором и иными документами стоит прийти с грамотным юристом.
5. Всегда просите предоставить весь пакет документов, договоров, которые предстоит подписать. Так вы не упустите мельчайших подробностей и сможете лучше представить общую картину.

Если вы ещё находитесь на этапе выбора банка:

1. Сравните заявленные процентные ставки разных банков. Самостоятельно рассчитайте ежемесячный платёж и переплату по кредиту, воспользовавшись ипотечным калькулятором.
2. Узнайте про возможность досрочного погашения ипотеки и возможную комиссию.
3. Уточните какая процентная ставка будет, если вы откажитесь от страхования.
4. Внимательно ознакомьтесь с мерами, принимаемыми к заёмщикам с просроченной задолженностью.

Возможно вам будет интересно: «Ипотека или аренда – что выгоднее?»

Ставки по ипотеке: что это такое?

Ставка по ипотеке – фиксированный или плавающий процент, который заемщик обязуется платить банку за пользование заемными средствами. Часто величина процента определяется отдельно для каждого, зависеть это будет от:

1. Срока кредитования – ставки по ипотеке могут быть снижены банком в случае, если клиент согласен брать ссуду всего на несколько лет.
2. Первоначального взноса – чем больше этот показатель, тем ниже процентная ставка по ипотеке. Самая большая ставка по ипотеке будет установлена для контракта, по которому первый взнос не будет вноситься (если у клиента нет возможности).
   

   Важно! В среднем банки требуют у своих клиентов внести минимум 10–30% от рыночной стоимости недвижимости. Некоторые учреждения могут предложить программу, где сумма первого взноса куда больше – до 70%.

3. Залогового имущества – часто сама квартира (земля, другая недвижимость, которая приобретается по программе) становится залоговой. Некоторые финучреждения требуют дополнительную гарантию – дополнительный залог.
4. Количества поручителей – при недостаточном уровне заработной платы может потребоваться поручительство со стороны родственников или вообще посторонних лиц.
5. Вида и состояния недвижимости (дом, квартира и новостройка или покупка на первичном рынке).
6. Пакета документов, который готов предоставить заемщик. Для предоставления кредита на выгодных условиях потребуется собрать и предоставить пакет, куда могут включить и дополнительные документы.

Рекомендуемая статья: Оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке

Часто банки разрабатывают предложения для будущих клиентов, прописывая все правила и указывая ипотечные ставки. Но для каждого своего клиента (в зависимости от обстоятельств) вопрос о размере процента рассматривается индивидуально.

Виды ипотечных программ

Ипотека классифицируется на: стандартную, социальную, для молодой семьи, для военнослужащих.

Стандартная

Ввиду высокой конкуренции банки предлагают множество программ кредитования с самыми различными условиями. Стандартная ипотека подразумевает предоставление крупной суммы денег под залог недвижимого имущества либо после внесения первоначального взноса. Наиболее востребованные виды стандартной ипотеки:

1. На вторичное жильё. Приобретение жилой недвижимости на вторичном рынке выгодно меньшим размером процентных ставок, небольшим сроком оформления и более лояльными требованиями к заёмщикам. Обязательное условие – титульное страхование.
2. На приобретение строящегося жилья. Жильё разрешено приобретать ещё на этапе строительства, однако ставки здесь одни из самых высоких. Из плюсов – такие объекты оцениваются немного ниже. Кстати, если раньше приобретение строящегося жилья по договору долевого участия (ДДУ) на основании ФЗ-214 несло существенные риски (оставление без квартиры ввиду недостроя) для заёмщика, то теперь подобные неприятности полностью исключены. С появлением эскроу счетов дольщики стали более защищены, так как их деньги передаются не напрямую застройщику, а на хранение третьему лицу – банку. По завершении возведения дома и последующего его введения в эксплуатацию средства перенаправляются продавцу.
3. На приобретение земельного участка. Суть состоит в том, что заёмщик отдаёт в качестве залога кредитору недвижимость равноценную земельному участку. До тех пор, пока не будет выплачена ипотека, участок и всё, что на нём возведут, принадлежат банку.
4. На покупку дома можно получить кредит при условии, что у заёмщика есть свой земельный участок под строительство. Залогом будет считаться, как и предыдущем случае, сама земля и всё, что на ней построено.
5. На загородное жильё, которое представлено, как правило, коттеджами и таунхаусами, находящимися в экологически чистой зоне.

Социальная

На неё могут рассчитывать малоимущие либо числящиеся в очереди на получение жилья граждане.

• Молодые семьи с 2 и более детьми
• Семьи, в которых есть инвалид, поставленный на учёт не позднее января 2015 года
• Деятели культуры, спорта, соцзащиты
• Ветераны
• Сотрудники научных центров с госстатусом
• Работники оборонно-промышленного комплекса

Субсидирование социальной ипотеки происходит несколькими способами: 1) госжильё продаётся по заниженной цене; 2) выделяется дотация на проценты по займу; 3) выделяется субсидия на часть кредита. Какую форму субсидирования предоставить заёмщику решается на региональном уровне.

Для молодой семьи

Ипотека для молодой семьи, по сути, практически не отличается от социальной. Максимальный возраст заёмщиков на момент подачи заявления не должен превышать 35 лет, наличие детей необязательно. Условия данной ипотеки не являются льготными, помощь государства выражена в предоставлении субсидии в размере 30-35% и возможности использовать материнский капитал.

Военная

На получение данного вида ипотеки могут рассчитывать военнослужащие – участники НИС. Государство вносит денежные средства на личный счет участника НИС, и по прошествии трех лет военнослужащему выдается сертификат целевого жилищного займа.

Максимальный срок кредита составит 25 лет. На погашение военной ипотеки можно использовать материнский капитал либо взятый дополнительно потребительский кредит. Кроме того, заём можно перекредитовать в другом банке.

Какие банки выдадут кредит созаемщикам не родственникам и позволят оформить в долевую собственность

Прямое требование к родству созаемщиков встречается редко. Чаще условие касается отдельных продуктов, нежели политики банка в целом. Например, взять ипотеку с другом на двоих и воспользоваться материнским капиталом для погашения не получится ни у одного кредитора.

Рекомендуемая статья: Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться

Несмотря на формальную доступность услуги, на практике спрос с «не родственников» более высокий, чем с членов одной семьи:

• более развернутая форма договора купли-продажи;
• менее лояльные условия кредитования в части размера первоначального взноса, срока и даже процентной ставки.

Важно знать: Ответственность, права и обязанности созаемщика по ипотеке

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотека имеет немало преимуществ, но наряду с этим есть и недостатки. Чего же больше, сравним.

Плюсы

1. Короткие сроки приобретения жилья, а именно нет необходимости копить пол жизни на жильё, достаточно пройти и завершить все этапы оформления.
2. Юридическая чистота объекта. История приобретаемого жилья проверяется минимум два раза в страховой компании и юридическом отделе банка.
3. Выгодная инвестиция. Приобретая квартиру или дом в ипотеку, заёмщик делает выгодное вложение: стоимость квартиры продолжит расти вместе с инфляцией. Если бы человек копил, то к тому моменту, когда он набрал нужную сумму, жильё стоило бы уже по-другому, а так для заёмщика цена неизменна. При это реализовать жильё на рынке можно по актуальной стоимости.
4. Возможность сэкономить. Покупая жильё по различным социальным программам ипотечного кредитования, заёмщик избавляется от необходимости выплачивать всю сумму самостоятельно. Часть кредита субсидируется государством либо погашается материнским капиталом. Кроме того, на основании ст. 220 Налогового кодекса РФ можно получить налоговый вычет.
5. Большой срок кредитования. Длительность ипотеки позволяет заёмщику выплачивать кредит маленькими частями, не нанося серьёзного урона семейному бюджету.

Минусы

1. Высокая стоимость кредита. Особенно это касается ипотеки без льгот либо по двум документам, где проценты порой запредельные. Плюс ко всему заёмщик несёт расходы по оплате услуг оценщика, нотариуса и за страхование.
2. Риск неликвидного жилья. При банкротстве заёмщика, болезни, наступлении недееспособности либо затяжных финансовых трудностях есть угроза лишиться жилья, а также и залогового имущества, если таковое имеется.
3. Большой срок кредитования. Да вы не ошиблись, этот пункт относится не только к плюсам, но и к минусам. Ведь не каждый готов 10, 15, 20 и более лет во всём себе отказывать, выплачивая ипотеку.

Полезные советы по ипотечному займу

Теперь, когда об ипотеке уже многое сказано, считаем разумным дать несколько советов, тем кто решил связать себя долгосрочными кредитными обязательствами впервые.

• Серьёзно подходите к оценке своих возможностей. Если есть риск остаться без работы, лучше на время отказаться от ипотеки. Кроме того, на оплату кредита не должно уходить более 30% вашего дохода.
• Старайтесь не брать ипотечный кредит на слишком долгий срок, так у вас будет меньше конечная переплата и проценты.
• Обязательно создайте финансовую подушку безопасности: не лишним будет отложить деньги на оплату ипотеки хотя бы на период 3-4 месяцев.
• Воспользуйтесь услугами независимого оценщика, а не риелторов и продавцов, которые зачастую выдают желаемое за действительность.
• Выбирайте фиксированную ставку, а не плавающую, так как экономика не отличается стабильностью.
• Не выступайте созаёмщиком у друга, свата и даже близких родственников, если есть сомнения в их надежности. При признании заёмщика банкротом либо отказе выполнять обязательства по кредиту, ипотечное бремя прочно ляжет на ваши плечи.
• Заранее ознакомьтесь с документами и требованиями банка, не стесняйтесь переспросить или посетить банк ещё раз в компании опытного юриста.

Следуя всем советам и взвешивая «за» и «против» можно избежать различных финансовых качелей и стать владельцем собственного жилья, не имея всей суммы на руках.

Законодательная база

В море различных законов можно выделить и те, которые регулируют непосредственно ипотечные отношения. Создание законодательной и нормативно-правовой баз – первоочерёдная миссия государства в становлении и развитии ипотечного жилищного кредитования, снижении рисков для банков и заёмщиков, повышении доступности ипотеки.

1. Так, законодательная база по ипотеке включает в себя:
2. Конституцию РФ от 12.12.1993 г., в которой закреплены права гражданина на жилье и охрану частной собственности.
3. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
4. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
5. ГК РФ (ст. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, 855, 935), устанавливающий общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости, положения о праве собственности и других вещных правах на помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и т.п.
6. Письмо Федеральной налоговой службы Российской Федерации от 9 июня 2005 г. № 14-1-05/1884 «Об имущественном налоговом вычете».

Возможно вам будет интересно: «Ипотека без первоначального взноса – доступно и лаконично»

Какое жилье можно приобрести в ипотеку?

Ипотечное кредитование помогает гражданам стать собственниками жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Главное, чтобы выбранные объекты подходили под все требования банка и оценочной комиссии. Как правило, главное условие кредитующей организации – ликвидность жилья в течении долгого периода времени.

В случае если заёмщик откажется погашать кредит, банк должен реализовать недвижимость, находящуюся в залоге, по адекватной рыночной цене, которая покроет все расходы и издержки.

При покупке на вторичном рынке необходимо избегать жилья, в котором имеются неузаконенные перепланировки. Если банк обнаружит это, сделка будет признана незаконной.

При наличии прописанных несовершеннолетних детей в уже имеющемся доме/квартире, отдаваемым под залог, банк скорее всего откажет в ипотеке.

Жильё, приобретаемое по программе ипотечного кредитования, должно быть построено не позднее 1975 года.

Одобрение ипотеки можно получить, если:

• квартира или комната имеют отдельные от других комнату и санузел;
• в квартире имеется исправная отопительная система, обеспечивающая теплом всё помещение;
• в квартире исправны крыша (если на последнем этаже), окна и двери;
• в квартире не прописаны и к сделке не привлекаются третьи лица;
• многоэтажный жилой дом имеет не менее четырёх этажей (не относится к домам построенным позднее 1991 года);
• дому, в котором приобретается квартира, не требуется капитальный ремонт;
• фундамент дома, где покупается квартира, выполнен из бетона, кирпича, камня;
• дом, в котором находится квартира, имеет смешанное, металлическое либо железобетонное перекрытие.

Если говорить о видах жилья, то в ипотеку можно приобрести квартиру, таунхаус, загородный дом. В жилом районе «Гармония» в 9 км от Ставрополя представлены перечисленные объекты недвижимости по доступным ценам. Квартиры предлагаются как в готовом виде, так и на стадии строительства. Приобрести таунхаусы в «Гармонии», выступающие альтернативой трёхкомнатной квартире, можно в разных форматах: от «стяжка-штукатурка» до «заходи и живи».

Требования, предъявляемые к заемщикам

Ипотечный кредит – это, как правило, большие суммы в несколько миллионов рублей, поэтому к потенциальным заемщикам банки предъявляют серьезные требования.

В каждой банковской организации они отличаются, но усредненные примерно такие:

1. работоспособный возраст (от 23 до 65 лет). Как правило, банки не всегда одобряют ипотеку молодым людям до 23 лет и пожилым, велик риск невозврата кредита даже при наличии залоговой недвижимости;
2. хорошая кредитная история (отсутствие неплатежей и просрочек в прошлом);
3. стаж работы не менее 2 лет;
4. официальный доход, позволяющий выплачивать кредит (приблизительно в 2 раза больше ежемесячного платежа).

В зависимости от экономической ситуации в стране на сей момент и прогнозов на будущие периоды, условия ипотечного кредитования в банках меняются.

Для примера приведем требования, выдвигаемые для потенциальных ипотечных заемщиков Сбербанком (на ноябрь 2021 года) на приобретение готового жилья:

1. возраст заемщика при получении кредита – от 21 года, возраст заемщика на момент погашения кредита – до 75 лет;
2. стаж работы – не менее 1 года за последние 5 лет и не менее полугода на нынешнем месте трудоустройства;
3. возможность привлечения 3 созаемщиков;
4. гражданство РФ.

Условия для ипотеки в Сбербанке весьма щадящие, это обосновано крепким экономическим положением банка и государственной поддержкой.

Выводы

Ипотечное кредитование – один из главных инструментов приобретения недвижимости, имеющих массу преимуществ, но при этом не лишен и подводных камней. Прежде чем взять на себя долгосрочное кредитное обязательство, ипотеку, необходимо трезво оценить свои возможности и будущие риски, тогда вы сможете стать полноправным владельцев без проблем.

Если вас интересует вопрос когда выгоднее покупать жилье в ближайшей перспективе, можете прислушаться к мнению директора по маркетингу Строительной группы «Третий Рим».