Жители России всегда имели возможность получить ипотечный кредит не только в отечественной валюте, но и в иностранной. Сегодня валютная ипотека — это не самый популярный банковский продукт, однако, возможность получить заем в долларах, евро или швейцарских франках по-прежнему остается реальной.
Сотрудники всегда готовы прийти на помощь в вопросе выбора и покупки жилья на территории курортной столицы. Если вас интересуют квартиры в ипотеку в Сочи, то вы можете обращаться к нам за подробной консультацией. Наши специалисты — это профессионалы своего дела, которые разбираются во всех нюансах рынка. С нами вы можете приобрести недвижимость на самых выгодных условиях — факт!
Валютная ипотека — что это?
В общем и целом, между обычным ипотечным кредитом, выдаваемым банками на покупку недвижимости, и валютной ипотекой нет каких-либо принципиальных отличий. Вся разница заключается лишь в том, что обычный заем выдается в рублях, а валютный, чаще всего, — в долларах или в евро.
Ключевой особенностью такого кредита является то, что он напрямую зависит от курса валют. Если, к примеру, иностранная валюта падает в цене, то и выплаты становятся меньше. Доллар или евро растут? В таком случае придется платить больше.
Примерно до 2005 года спрос на валютную ипотеку был достаточно велик. Банки предлагали очень выгодные условия, да и курс доллара, колеблющийся в районе 30 рублей ни у кого не вызывал подозрений и мыслей о том, что буквально через несколько лет все очень сильно изменится.
Как признаются жертвы валютной ипотеки, сильнее всего на них сказался кризис в 2014-2016 годах. Еще бы! Брать ипотеку, когда доллар был по 27 рублей и выплачивать, когда курс превысил пятидесятирублевую отметку — это очень тяжело. Переплата почти в два раза. Собственно, после всех экономических кризисов и скачков иностранной валюты, популярность ипотечного кредитования резко упала.
На сегодняшний день среди людей находится очень мало желающих, готовых рискнуть и получить одобрение по кредиту в валюте. Даже с учетом того, что некоторые банки предлагают достаточно выгодные условия, выглядящие весьма и весьма привлекательно.
Назад к содержанию
Основные типовые условия валютной ипотеки
Если клиент хочет получить ипотеку в иностранной валюте, потребуется согласиться на условия, выдвигаемые финансовыми организациями. В первую очередь недвижимость, приобретенная на средства компании, попадёт в залог. Имущество будет находиться в обременении до полного погашения обязательств.
Дополнительно недвижимость необходимо застраховать. Полис должен защищать от потери или повреждения собственности. Банк примет только ту страховку, возмещение по которой покрывает полную стоимость имущества или выдаваемого кредита.
Размер первоначального взноса.
Чтобы банк выдал валютную ипотеку, необходимо предоставить первоначальный взнос. Сумма нужна для демонстрации платежеспособности заемщика. Первоначальный взнос представляет собой процент от стоимости помещения. Для банков это дополнительная гарантия выполнения обязательств клиентом. Поэтому банк стремится побудить заемщиков предоставлять стартовый платеж в большем размере. От размера суммы зависит лояльность финансовой организации. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. В среднем показатель составляет 15% от стоимости недвижимости. Однако Энерготрансбанк готов выдать деньги в долг без стартового платежа.
Минимальная и максимальная сумма кредита.
Размер кредитного лимита зависит от стоимости квартиры. Обычно банки готовы выдать до 85% от стоимости жилья. Однако минимальная сумма может быть ограничена. Она начинается от 2 млн руб, 60000 долларов или 45000 евро. Максимальная величина кредита доходит до 30 млн руб в валютном эквиваленте. Некоторые компании более лояльны. Так, Москоммерцбанк может выдать до 600000 долларов.
Обязательные условия.
Чтобы получить деньги в долг, заемщик обязан застраховать недвижимость и передать помещение в обременение. Имущество будет находиться в залоге до полного закрытия обязательств. Некоторые банки просят заёмщика застраховать жизнь, здоровье и защитить себя от потери работы. Компания не имеет права навязывать услуги, однако от неё зависит вероятность одобрения заявки. Если вы согласитесь на предложение компании, шансы на получение валютной ипотеки будут выше.
Сроки кредита и процентные ставки.
Ипотека связана с получением большого количества денежных средств. Рассчитаться по кредиту быстро не получится. Поэтому банки предлагают лояльные сроки возврата. Минимальный период составляет 5 лет. В течение этого срока просит произвести расчёт Международный Финансовый Клуб. Москоммерцбанк более лояльно подходит к клиентам. Он предоставляет для погашения до 25 лет.
Существенно различаются и процентные ставки по валютной ипотеке. От величины переплаты зависит общая оценка кредита. Минимальная стоимость услуги составляет 2% годовых, а максимальная – 30%. Показатель устанавливается с учетом предоставляемой суммы, кредитной истории, надежности потенциального заемщика.
Преимущества и недостатки валютной ипотеки
Из всего изложенного нами выше становится очевидно, что самым главным недостатком валютной ипотеки является ее прямая привязка к курсу зарубежной валюты. К большому сожалению, никто не может на 100% дать прогноз о том, каким он (курс) будет завтра. Учитывая тот факт, что ипотека является долгосрочным кредитом, связываться с валютой — затея крайне рискованная.
Однако, свои преимущества у валютной ипотеки тоже есть. К их числу можно отнести более выгодные условия от банков.
Еще один важный нюанс, актуальный для 2021 года — сложность получения. Многие финансовые организации сегодня отказались от того, чтобы предоставлять клиентам валютную ипотеку. Связано это с низким спросом на продукт и высокими рисками для клиентов.
В каких случаях и кому выгодно брать валютную ипотеку? Сейчас на этот вопрос ответить достаточно тяжело. В большом плюсе остались люди, которые взяли валютную ипотеку во времена стабильного курса и успели выплатить ее до того момента, как доллар и евро стали расти вверх.
Сейчас нужно быть очень уверенным человеком для того, чтобы решить взять ипотеку в валюте. Это все равно большой риск, хотя, опять же, кто знает, что будет завтра? Может быть доллар упадет и платежи по кредиту станут меньше.
Назад к содержанию
Требования к заемщикам по валютной ипотеке
Банки стремятся сотрудничать только с клиентами, которые смогут произвести расчёт по ипотеке. Поэтому к потенциальным клиентам предъявляют ряд требований. Получить валютную ипотеку могут только лица, достигшие 23 лет на момент прощения финансовой организации. Предельный возраст устанавливается на момент закрытия ипотеки. Женщины не могут быть старше 60 лет, а мужчины – 65 лет.
Сотрудничество ведется только с гражданами РФ. Необходимо наличие официального трудоустройства. Причём общий трудовой стаж составляет от 2 лет. На последнем месте работы необходимо выполнять деятельность не менее полугода.
Учитывается место регистрации гражданина. Необходимо иметь прописку в регионе обращения в банк.
Последние новости о валютной ипотеке
В момент обрушения рубля в 2014 году, у тысяч людей по всей России встал один единственный вопрос — что делать дальше? Если открыть архивные хроники, то можно увидеть, что именно на 2014 и 2015 год пришелся пик протестов и митингов от людей, у которых больше не было возможности выплачивать кредиты в иностранной валюте. Основное требование митингующих — реструктуризация кредитов на законодательном уровне.
Какого-то определенного решения правительства по вопросу валютной ипотеки на тот момент не последовало. Заемщикам пришлось разбираться со своими проблемами самостоятельно. Это, к слову, еще одна причина из-за которой ипотечные кредиты утратили свою актуальность и перестали быть востребованными.
В 2021 году «Единой Россией» был предложен на рассмотрение законопроект, согласно которому запрещалось отбирать недвижимость у должников по валютной ипотеке. Однако это касалось только тех случаев, когда объектом залога выступало единственное жилье заемщика.
На сегодняшний день о валютной ипотеке практически нет никаких новостей. Очень редко на просторах тематических порталов появляется актуальная информация. Одна из самых свежих и важных новостей — пересмотр ипотечных ставок банком ВТБ и снижение из до прежнего курса — 24 рубля за 1 доллар.
Сегодня на самом деле очень мало информации о том, какие банки выдают ипотеку в валюте. Более того, если вы зайдете на официальный сайт любого крупного банка и ознакомитесь с перечнем программ, то валютной ипотеки там просто не будет.
Назад к содержанию
Позиция банков
Зато большая часть банков готова оказать помощь ответственным должникам, которые не допускали просрочек и своевременно предупреждали о возникающих затруднениях. Разными заведениями предлагаются различные решения, позволяющие снизить задолженность по валютной ипотеке:
- упомянутое рефинансирование или реструктуризация;
- кредитные каникулы, дающие право пропустить несколько платежей;
- льготные периоды, в течение которых оплачиваются только проценты.
Чтобы узнать о подобных решениях больше, стоит посетить специализированные форумы или обратиться напрямую к кредитору.
О реструктуризации в подробностях
Если вы в прошлом взяли валютную ипотеку, то теоретически ее можно реструктурировать. Сразу обращаем ваше внимание на то, что положительный исход дела всегда остается на усмотрение банка. То есть отказ — это вполне правомерное решение.
Важные требования к заемщику для реструктуризации:
- Положительная кредитная история;
- Возраст моложе 70 лет;
- Отсутствие просрочек по предыдущим платежам;
- На момент обращения основной долг должен быть погашен минимум на 50%.
Реструктуризация позволяет либо уменьшить срок выплат, либо заменить иностранную валюту на отечественную. Если вы желаете реструктурировать свой ипотечный кредит, то лучше всего обратиться к сотрудникам банка за получением подробной консультации и советов, что будет лучше именно в вашей ситуации.
Назад к содержанию
Что будет с валютной ипотекой дальше?
Точного прогноза о том, как будет дальше складываться ситуация с кредитованием в иностранной валюте, сейчас не смогут сделать даже эксперты с многолетним опытом. В мире царит неоднозначная экономическая и политическая ситуация, поэтому брать валютную ипотеку — дело очень рискованное.
Хотя возможен и иной сценарий развития событий — курс доллара стабилизируется, экономическая ситуация станет прозрачной и очевидной. В этом случае возможно рассматривать ипотеку в валюте, но будет ли в том смысл?
Сегодня банки понизили ставку по ипотечному кредитованию в рублях. Получить кредит можно по ставке от 6% годовых. Главное преимущество — отсутствие рисков.
Назад к содержанию
За что налоговая служба просит заемщиков рассчитаться
Налоговая нашла выгоду в валютной ипотеке: c заемщиков требуют доплатить за низкую ставку. Несмотря на то, что после девальвации рубля власти обещали помогать таким ипотечникам, ФНС продолжает доначислять им налоги. Это касается валютных заемщиков со ставкой ниже 9%. В последнее время «письма счастья» от налоговой с просьбой доплатить НДФЛ стали приходить ипотечникам чаще. Среди них оказался и обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов. Налоговая требует с него порядка 100 тыс. руб. Обоснованно ли это? И есть ли шансы опротестовать такие выплаты? Разбирался Александр Рассохин.
Ипотека год как выплачена, и, кажется, можно забыть о кредитной кабале. По крайней мере, так думал обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов. Но вдруг приходит письмо от налоговой: служба требует выплатить почти 100 тыс. руб. по НДФЛ за 2021 год. Но за что? Оказывается, все дело в условиях той самой ипотеки — валютная, 6% годовых. Но вот официальная ставка в Налоговом кодексе по таким кредитам — 9%. И по закону считается, что за счет такой разница Олег Богданов получил материальную выгоду. Впрочем, сам он с такой трактовкой совершенно не согласен: «Я должен оплатить разницу между ставкой по ипотечному кредиту в 6% и 9%, которые указаны по валютным кредитам, в качестве дохода дополнительного по ставке 35%. Оказывается, есть такая норма, и получается немаленькая сумма, которую я якобы получил в качестве прибыли. Хотя на самом деле никакой прибыли я не получил: курс рубля девальвировался в 2 раза, мои выплаты в рублях выросли тоже в 2 раза».
Почему рефинансирование ипотеки через госкорпорацию не дает экономить НДФЛ
Но как получилось, что обозреватель попал в такую ситуацию? Банки не обязаны предупреждать о возможных фискальных последствиях, если, конечно, не хотят сохранить лояльность клиента, говорят налоговые юристы. По сути, статья о материальной выгоде — это юридический рудимент. Появилась она 20 лет назад, как ответ на мошеннические схемы, которые были распространены в 90-х, поясняет партнер компании Taxadviser Дмитрий Костальгин. Например, некоторые россияне получали кредиты под 1% годовых и на эти деньги открывали депозиты. «Поскольку вам такое кредитное плечо предоставлялось с разницей ставок, половина вашей зарплаты шла за счет процентов по депозиту, и законодатель, прикрывая эти схемы, вводил материальную выгоду. Сейчас в основном под эту статью попадают безвинные граждане, которые заключили выгодную сделку, но не в силу того, что они пытались уклониться от уплаты налогов, то есть эта норма штрафует за некую экономию», — пояснил Костальгин.
Нужны ли новые меры по ограничению кредитной нагрузки на россиян
Другой вопрос, та самая злополучная ставка в Налоговом кодексе — 9%. Она необоснованно завышена, и, будь ниже, многим валютным ипотечникам не пришлось бы платить такие суммы в качестве налога, говорит президент группы компаний RWAY Александр Крапин: «На мой взгляд, сейчас на валютном рынке должно быть 4-5%. Инфляция по иностранным валютам достаточно постоянная величина и составляет 2-3% за год, соответственно, закладывать такое покрытие рисков для ЦБ — это очень много».
Такой случай не единственный. Вот и глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал “Ъ FM”, что тоже попал в такую ситуацию и, кроме того, готов поднять в Госдуме вопрос о том, чтобы освободить граждан от уплаты НДФЛ за низкую ставку кредита.
«Формально Федеральная налоговая служба права, но это не те деньги, которые могли бы реально пополнить бюджет. Думаю, что администрирование в предыдущих случаях стоит недешево, и в то же время это вопрос справедливости. Посмотрев на практику и посоветовавшись с правительством и налоговой службой, мы, вполне возможно, подкорректируем все-таки закон и попробуем распространить эту норму обратным числом, то есть закон будет иметь обратную силу. Я готов инициировать такую дискуссию».
Пока же, судя по всему, Олегу Богданову придется заплатить все налоги, предполагает консультант по рынку кредитования Наталья Россошанская. Впрочем, есть варианты снизить сумму налога, отмечает эксперт:
«Если человек до сих пор не воспользовался налоговым вычетом за покупку квартиры, то это можно сделать, соответственно, минимизировать расходы.
Но здесь нужно смотреть, если были периоды, когда ставка была равна или превышала 9%, значит, и этого дохода не возникало, то на эти месяцы должен быть сделан перерасчет».
Не так давно закон все же решили изменить. С прошлого года под эту норму подпадают только сотрудники банков. Однако закон не имеет обратной силы и действует в течение трех лет с момента получения той самой выгоды. А потому даже в 2019-м, как видно, можно получить «письмо счастья» от налоговой.
В налоговой службе не смогли оперативно прокомментировать “Ъ FM” взыскание НДФЛ с валютных ипотечников за материальную выгоду.
