Учитывая непростое экономическое положение в России, заемщики все чаще и чаще задаются следующим актуальным вопросом: как уменьшить ипотеку, взятую в банковской организации. Что делать, если пропала возможность выплачивать такие же ежемесячные суммы, как раньше (в силу жизненных и иных объективных обстоятельств). Поговорим об этом далее более подробно в нашей статье. Сперва расскажем о том, что оказывает влияние на формирование размера ежемесячной суммы взноса (какие факторы и обстоятельства).
Выплата ипотеки – сложная задача для многих заемщиков
Что влияет на формирование размера ежемесячной суммы взноса
Ежемесячная сумма формируется из таких показателей, как стоимость недвижимого имущества, а также размер первоначального взноса. Кроме того, туда входят и ставка по процентам, и период кредитования. Еще влияют следующие факторы:
- К какой категории относится клиент? На льготы и различные привилегии имеют право рассчитывать заявители пенсионного возраста, а также те, кому заработную плату выплачивает непосредственно сам Сбербанк (другими словами, работники банковской организации). Дополнительные моменты – невысокая ставка по процентам, оперативное изучение запроса и иные льготы.
- Перечень документации. Чем большее количество документации о своей финансовой состоятельности привезет заемщик, тем ниже будет его процентная ставка.
- Наличие залога. Уменьшить выплаты по ипотеке можно при наличии дополнительного залогового имущества. Оно должно считаться обеспечением. Еще банковская организация в обязательном порядке смотрит на тот факт, в каком состоянии находится кредитная история клиента. Если у клиента положительная кредитная история или ранее он уже брал займ в Сбербанке и успешно (в установленные по договору сроки) его погасил, он вправе рассчитывать на более лояльные условия.
- Какие акции проводятся в этот момент? Как правило, время их проведения – предпраздничные дни, юбилеи финансового учреждения.
- Проводимые банковским учреждением различные специальные программы (допустим, «молодая семья» и так далее).
- Тип приобретаемого недвижимого имущества. Если к дому покупается земля, ипотека будет более дорогой.
Есть и другие факторы, оказывающие влияние на формирование платежной суммы, но нами были перечислены самые распространенные и основные.
Что входит в состав ежемесячной суммы
Ежемесячный платеж состоит из таких элементов:
- Части основной задолженности.
- Оформленных процентов.
- Комиссионного сбора (если он прописан в условиях по соглашению).
Как правило, система закрытия долгов бывает аннуитетной – одна и та же платежная сумма на весь временной отрезок кредитования. В редких случаях кредитными организациями предлагается дифференцированная схема. По ней ежемесячный платеж постоянно уменьшается. Но такую схему предлагает далеко не каждая банковская организация, поскольку банкам такая система невыгодна.
Рефинансирование позволяет уменьшить проценты
Досрочные платежи активнее всего нужно вносить в первые годы кредитования.
Как объясняет Дмитрий Бестсонов, структура аннуитетных платежей построена таким образом, что первые несколько лет почти весь ваш ежемесячный платеж – это проценты по ипотеке.
«В течение срока структура плавно меняется в сторону тела кредита. В конце срока почти весь платёж – это уже практически только сам кредит. Поэтому чем больше вы выплатите в самом начале, тем в целом меньше переплатите банку процентов за пользование кредитом», – заключает заёмщик. Кстати, у Дмитрия большой опыт в этом вопросе: за счёт кредитных средств он покупал две квартиры и горел на валютной ипотеке (по этой причине потерял первую квартиру).
Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке
Сперва посетите банковское отделение, оставьте заявление. Приложите все справки – доказательства вашей временной нетрудоспособности.
Банковская организация может предложить услугу реструктуризации задолженности. Речь идет об увеличении срока выплат и уменьшении платежной суммы. Такое предложение актуально только для тех, у кого серьезные причины, не позволяющие гасить кредитные обязательства на прежних (ранее обозначенных) условиях.
Перекредитование – это альтернативный реструктуризации вариант уменьшения платежной суммы. Эта схема предлагается как самим Сбербанком, так и иными кредитными учреждениями. Задача – оформить новый займ на более приемлемых условиях (чтобы погасить старый долг). Инициативу может проявить и сам заемщик.
Воспользоваться услугой рефинансирования можно в том случае, если разница в процентной ставке – от 2% и выше.
На каких условиях проводится рефинансирование в Сбербанке
Условия рефинансирования таковы:
- Временной отрезок – до 30 лет.
- Максимальная сумма займа – 1-7 млн (до 80% от находящейся в залоге цены на недвижимое имущество).
- Ставки – 10-9-11 (+1 п.п. до регистрационного процесса ипотеки в финансовом учреждении + 1 п.п. – если клиент отказался от личного страхования).
- У клиента в обязательном порядке должно быть обеспечение – находящееся в собственности недвижимое имущество.
- Временной период изучения заявки – до шести рабочих дней.
- Отсутствуют мораторий и штрафные санкции – то есть, кредитное обязательство может быть погашено раньше срока.
Для расчета можете использовать расширенный калькулятор. С его помощью вы можете построить платежный график, рассчитать досрочное погашение задолженности – одним словом, прикинуть свои примерные расходы.
Статистика рефинансирования
Выгоднее оформить ипотеку с дифференцированным платежом.
Дифференцированный платёж подразумевает, что сумма платежа будет меняться в зависимости от срока – первые годы она будет высокой, но с течением времени начнёт постепенно снижаться. В случае аннуитетной схемы заёмщик вносит весь период одинаковые суммы, но только первое время основная часть этих денег уходит на погашение процентов по ипотеке, само же тело кредита возвращается очень маленькими частями.
«Дифференцированный тяжелее, но честнее (если это применимо к такой кабале, как ипотека). В 2007 году я считал по кредиту на 20 лет, что примерно через 3 года дифференцированный платёж становится выгоднее.», – отмечает наш подписчик Павел Каратаев.
Но не каждый банк предоставляет клиенту право выбора: дифференцированный и аннутетный будет тип платежа, поэтому желающим сэкономить придётся поискать. Как рассказала Inna Churilova, чтобы получить дифференцированный платёж она подала документы в три банка, и только в одном из них её заявку одобрили.
Как снизить платеж: каким условиям должен отвечать заемщик
К заемщику предъявляются такие требования (все они в обязательном порядке должны быть соблюдены):
- Возраст – от 21-го года до 75-ти лет (на момент полноценного закрытия задолженности).
- Стаж на последнем рабочем месте должен составлять от полугода и более.
- Заемщик в обязательном порядке должен подтвердить свою заработную плату (иной дополнительный доход), предоставив соответствующую справку 2-НДФЛ.
- Общий рабочий стаж должен быть более одного года за последние пять лет.
- Заемщик должен быть гражданином России.
- В залоге обязательно должно быть имущество. Это может быть: квартира, частный дом, или жилье с участком земли.
Как снизить ипотеку: какие есть методы
Самые распространенные методы закрытия долгов таковы:
- Клиент выбирает дифференцированную схему закрытия задолженности. Само собой, если банковская организация позволяет сделать выбор в пользу этой программы. Эту информацию клиент должен уточнять у своей банковской организации.
- Переоформление кредитного обязательства на длительный период времени. Если подписать такое соглашение, можно будет существенно уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом произойдет и увеличение срока займа – допустим, он станет 30 лет, а не 15.
- Самостоятельное страхование. Выбор страховой компании может быть и самостоятельным делом клиента. При этом стоит отметить такую закономерную тенденцию: нередко банковские учреждения навязывают клиентам свои страховые фирмы, с которыми они сотрудничают.
- Еще можно получить налоговый вычет. Каждый выплаченный миллион позволяет вернуть часть потраченных денежных средств. На оформление такого вычета может претендовать любой гражданин, имеющий официальное рабочее место (и оформляющий жилое помещение в ипотеку).
- Можно воспользоваться средствами материнского капитала. Таким образом, можно погасить часть имеющегося долга.
- Депозит. Откладывайте свои денежные средства на дополнительном вкладе. Учитывая начисленные проценты, вам придется тратить на погашение кредитных обязательств куда меньшую сумму, нежели раньше.
- Если вы владеете еще каким-то жилым помещением, его можно сдать в аренду. Оплата может быть направлена на погашение ипотечного кредита.
- Некоторые кредитные организации позволяют поменять ставку. Для этого клиент оплачивает одноразовый комиссионный сбор. К сожалению, Сбербанк пока такую возможность не предоставляет.
- Еще на сумму ставки влияет оформление страховки. Если клиент согласен подписать такой договор, происходит снижение суммы ставки на пару положений.
- Поддержка от государства. Если вы работаете по контракту либо у вас молодая семья, то также можете получить снижение ипотечной ставки.
Ипотека от Сбербанка пользуется большим спросом
Что лучше уменьшать – срок или платеж
Извечный вопрос, что будет выгоднее – уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке или общий срок кредитования? В целом сокращение срока выгоднее, как снижается размер переплаты.
Но если вы уменьшаете размер ежемесячного платежа, то у вас каждый месяц будет появляться больше свободных средств, которые вы сможете пускать на досрочное погашение.
Например, ваш платеж составляет 14 тысяч рублей, но каждый месяц вы вносите по 20 тысяч. Сокращаете размер платежа, и на следующий месяц он составляет 13 800 рублей. Вы опять вносите 20 тысяч, и на досрочное погашение тела ипотеки уйдет уже на 200 рублей больше. Вроде бы мелочь – но в масштабах нескольких лет это очень выгодно.
А вот еще интересная статья: 15 способов, как начать копить деньги при маленькой зарплате
Так что я думаю, что уменьшать ежемесячный платеж при условии, что вы регулярно вносите досрочные платежи – выгоднее и чисто психологически спокойнее (вы наглядно видите результат своей работы).
Но если вы решите уменьшать срок, то понадобится предварительно уведомить об этом банк. По умолчанию досрочные вложения сокращают размер ежемесячных платежей. Поэтому перед тем, как уменьшить срок ипотеки, оформите соответствующее заявление.
Что можно предпринять при увеличении кредитором ежемесячных выплат без предупреждения
Финансовая организация не предупредила, что увеличит размер ежемесячной выплаты (то есть, подняла ставку без уведомления и согласования с другой стороной)? В такой ситуации для снижения платежной суммы можно прибегнуть к помощи судебной инстанции. Подавайте заявление в суд, расположенный по месту вашего жительства.
Придерживайтесь следующего пошагового алгоритма. Сперва напишите исковое заявление. К этому заявлению потребуется приложение такой документации:
- Копии удостоверения личности (паспорта российского гражданина).
- Подтверждения регистрационного процесса (для тех, кто не имеет гражданства либо для лиц с иностранным гражданством).
- Копии соглашения по ипотеке.
- Копии соглашения об обеспечении.
- Документов – доказательств подтверждения внесения ежемесячных сумм (то есть, чеков и квитанций).
- Копии документации на жилое помещение.
- Справки об оставшейся сумме долга.
- Доказательств беседы с кредитором – того, что вы на самом деле старались решить вопрос с оплатой.
Иногда суд может затребовать и другие, дополнительные документы. Но, как правило, вполне хватает и вышеперечисленного нами перечня документов.
Если в пользу клиента будет принято положительное решение, произойдет возврат денежных средств на личный счет заемщика. Возможен и другой вариант (даже более вероятный) – денежные средства пойдут на закрытие ипотечной задолженности.
Таким образом, из нашей статьи вы узнали о том, как платить меньше за ипотеку, взятую в Сбербанке, и на что следует обратить свое внимание.
