Рефинансирование ипотеки для молодой семьи: особенности и лучшие предложения в 2021 году

Какие банки участвуют в программе

В 2021 году банки могут предложить 73 вида семейной ипотеки. Жилищный кредит с государственной поддержкой выдают многие кредитные организации, но самыми популярными из них являются:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Альфа-банк;
• Почта Банк;
• Банк ДОМ.РФ;
• Россельхозбанк.

Заемщик имеет право самостоятельно выбрать банковское учреждение для оформления ипотеки. Главное условие оказания государственной поддержки – аттестация кредитной организации ЦБ РФ и сотрудничество с Правительством РФ. Между тем, Вице-президент АБР Алексей Войлуков считает, что снижение ставки ЦБ может привести к негативным последствиям.

Если в этом году ЦБ еще раз снизит ключевую ставку еще на 1 п.п., то кредитным организациям будет невыгодно кредитовать население на льготных условиях.

Вице-президент АБР Алексей Войлуков

Государственные программы на погашение ипотеки

Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.

Важно! Стать участником программы государственного субсидирования можно при соблюдении условий, описанных в проекте.

Жилище

Проект субсидирования ипотеки «Жилище» разработан для поддержки семей, условия проживания которых не соответствуют установленным нормам и реализуется в соответствии с ПП РФ №10 50 от 2010 года. Преференция оказывается в виде предоставления жилищного сертификата, размер которого напрямую зависит от наличия в семье детей. Бездетным гражданам государство оплатит 30% стоимости недвижимости, а родителям с детьми – 35%.

Этапы оформления

Правила оформления субсидий могут варьировать в зависимости от региона, и несмотря на то, что серьезных различий быть не должно, некоторые вариации все же отмечаются.
Перед тем, как собирать документы, стоит узнать, какой именно орган занимается предоставлением субсидий по вашему месту жительства, и какие он выдвигает требования к кандидату, какой пакет бумаг необходимо предоставить.

Можно обратиться в любую социальную службу.

Далее необходимо еще раз подумать над тем, соответствуете ли вы установленным требованиям, и собрать пакет необходимых документов.

Важно! Ждать выплаты порой приходится по нескольку лет, и потому стоит оценить целесообразность претензий на субсидию в перспективе.

Стоит знать, что придется предоставить документы и по кредитной истории, если в прошлом вы брали кредиты. Если вы находитесь в черных списках, если в прошлом у вас были проблемы в этом отношении, есть высокая вероятность того, что субсидию не выделят.

После подачи документов необходимо выбрать банк, обратиться туда с соответствующим заявлением. Предоставление субсидии на ипотеку происходит при одновременной работе банка и уполномоченного органа, и потому необходимо работать с обеими структурами одновременно.

После подачи документов вас поставят в очередь, и вам придется дожидаться того момента, когда государство сможет предоставить вам средства.
Ожидание может оказаться длительным, однако стоит знать, что многодетным или неполным семьям, а также претендентам с высокими званиями, заслугами, могут предоставить место вне очереди, и в любом случае постараются предоставить им льготы на жилье как можно скорее.

Дом.рф (АИЖК)

Социальная ипотека может использоваться совместно со многими социальными программами, например, ее можно объединить с получением средств на жилье для молодой семьи.

В этом случае средства, полученные по программе, могут пойти на погашение ипотечного кредита или на первоначальный взнос, а остальные средства будут взяты через льготную ипотеку, которая предоставляется на срок до 30 лет, имеет низкий процент, не имеет штрафов при досрочном погашении, и в целом, отличается весьма демократичными показателями. Это выгодно, и потому многие люди стремятся поступить именно таким образом, если их статус позволяет им получать подобные льготы.

Молодая семья

Проект «Молодая семья» разработан для поддержки граждан младше 35 лет. В нем могут участвовать:

• бездетные молодожены;
• семьи с детьми;
• одинокий родитель с ребенком.

Заявитель, имеющий ребенка, может претендовать на получение субсидии в размере 35% от стоимости недвижимости, а бездетным парам государство гарантирует оплату 30%.

Для участия в программе семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий, что подтверждено включением заявителя в реестр.

Военная ипотека

Военная ипотека предоставляется в рамках инвестиционно-накопительной системы (ИНС). Воспользоваться поддержкой могут военнослужащие и военные пенсионеры, срок службы которых превышает 3 года.

ИНС – это форма накоплений, когда на военнослужащего открывается счет, на который государство ежемесячно перечисляет взносы. Использовать средства по ИНС можно только спустя 3 года после первого дня участия в программе.
Важно! В конце 2021 года Правительством РФ были внесены изменения в ФЗ №117 от 2004 о «Военной ипотеке». Теперь военнослужащие могут взять жилищный кредит, не дожидаясь трехлетнего периода участия в НИС, в случае использования средств материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Молодой специалист

Программа государственного субсидирования ипотеки «Молодой специалист» разработана с целью поддержки выпускников вузов, желающих работать по специальности. Участие в проекте возможно при соблюдении следующих условий.

1. Наличие диплома о получении высшего образования по определенным видам профессий. Зачастую программа доступна врачам и учителям, но региональные власти могу расширить перечень лиц, претендующих на получение поддержки.
2. Трудоустройство по специальности. При этом молодой специалист обязан отработать от 1 года до 5 лет.
3. Возраст гражданина не превышает 35 лет. Если в программе участвуют специалисты, имеющие образование выше высшего, например доктора наук, то возрастная планка увеличивается до 40 лет.
4. Получение ипотеки. Не все молодые специалисты могут удовлетворять условиям, предъявляемым банками.

Ипотека предоставляется по сниженной ставке, которая не превышает 8% годовых. Государственную помощь можно использовать в качестве:

• внесения страхового взноса в размере 10%;
• оплаты задолженности по ипотеке на строительство жилья в размере 40% от суммы затрат на возведение жилого дома;
• внесения долга по ипотеке в размере 30%.

Важно! Для молодых специалистов, планирующих работать в сельской местности, существует дополнительная помощь от государства.

Социальная ипотека

Социальной ипотекой могут воспользоваться только граждане, которые работают в бюджетной сфере. Исключением являются служащие МВД и военные. Программа гарантирует выделение субсидии в размере 10% от стоимости недвижимости. Кроме того, работник бюджетной сферы имеет возможность получить ипотеку по сниженной ставке, не превышающей 10%.

Документы

Для того, чтобы получить помощь от государства в таком вопросе, как погашение ипотеки, необходимо предоставить определенный пакет документов.

В зависимости от региона требования могут варьировать, но в целом же необходимо предоставление примерно таких же бумаг, как и со стандартным кредитом. В этот набор обязательно войдет заявление на получение данной льготы, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке или расторжении, если таковые имеются.

Мужчинам нужен военный билет. Если есть дети – нужны свидетельства о рождении, также все документы касаемо прав на льготы, если таковые есть. Нужна копия трудовой, справка с места работы о зарплате.

Важно! Дополнительные требования касаемо пакета документов может выставить и сам банк, в который вы планируете обратиться. И эти требования тоже придется выполнить.

Как выбрать банк

Банк можно выбрать практически любой, нет нужды обращаться именно в Сбербанк или какое-то конкретное учреждение. Человек имеет право выбрать тот банк, условия кредитования которого наибольшим образом его устроят, при этом рекомендуется обращаться в крупные финансовые организации.

Как получить субсидию на погашение ипотеки

Чтобы получить субсидию на погашение ипотеки, заемщику необходимо отвечать заявленным в программе условиям, подготовить пакет документов и передать его в банковское учреждение.

Какие документы необходимы

Для участия в программе государственного субсидирования ипотеки, заемщику необходимо подготовить пакет документов, который включает в себя следующие бумаги:

• заполненный бланк заявления по форме банка;
• сертификат на субсидию;
• гражданские идентификаторы личности всех членов семьи;
• ипотечный договор;
• выписка из ЕГРП;
• результаты оценки недвижимости.

Прежде, чем обращаться в банк, необходимо получить сертификат. Для его оформления потребуются:

• идентификаторы личности всех членов семьей;
• документ, подтверждающий нуждаемость в улучшении жилищных условий.

Важно! Если ведомство, которое занимается оформлением сертификата, имеет право запросить любые документы, необходимые для установления права на получение поддержки, то банк не может требовать иные бумаги, не утвержденные программой.

Можно ли получить субсидию на уже действующие ипотечные кредиты

Гражданин, имеющий право на участие в программе государственного субсидирования субсидии, может получить поддержку в отношении уже действующих кредитов. Для этого понадобится получить сертификат и обратиться с заявлением, подкрепленным пакетом документов, в банк.

Особенности выплат

Получить социальную помощь от государства молодые пары могут как до оформления ипотеки, так и в процессе ее выплаты. Наличие кредита в момент подачи заявки на улучшение жилищных условий не влияет на ее одобрение.

При одобрении заявителю выдадут именно свидетельство, которое необходимо передать в банк для сверки информации и перевода средств. Деньги будут использованы для погашения процентов и основной суммы долга. Однако штрафы, пени и другие санкции не оплачиваются этим сертификатом. Поэтому после его использования стоит уточнить остаток суммы.

Если гражданин рефинансировал ипотеку с доплатой (нецелевой кредит), то соцвыплаты будут использованы на покрытие всей суммы. Так как после перекредитования у заемщика все еще только один займ на крупную сумму.

Основные требования

Для участия в программе субсидирования ипотеки, заемщик должен соблюдать заявленные в проекте условия. Требования предъявляются и к виду недвижимости.

Требования к объекту недвижимости

Чтобы получить государственную поддержку, у участника программы не должно быть иного жилья, кроме того, что приобретено в ипотеку. Площадь квартиры, дома не может больше 46 м2, 65 м2, 85 м2 для однокомнатной, двухкомнатной и трехкомнатной квартир соответственно. Согласно некоторым проектам, участник может приобрести жилье только на первичном рынке.

Требования к заемщику

Заемщик обязан соблюдать условия, заявленный программой. Их полный перечень напрямую зависит от вида поддержки. В основном к заемщику предъявляют следующие требования:

• возрастные ограничения;
• наличие собственных средств для внесения первоначального взноса;
• кредитование сроком, не превышающим 30 лет.

Кроме того, заемщик должен располагать достаточным для исполнения кредитных обязательств объемом дохода.

Порядок выплат

Субсидия предоставляется в следующем порядке:

1. Направление пакета документов для получения права на субсидию. Его перечень зависит от вида поддержки.
2. Получение решение об одобрении или об отказе участия в программе. Срок ожидания составляет не более 10 рабочих суток.
3. Оформление сертификата. Его предоставляют только после того, как подойдет очередь заявителя на субсидию.
4. Открытие именного счета в кредитной организации.
5. Предоставление заявления, подкрепленного пакетом документов в банк.
6. Внесение государством субсидии на счет заявителя. После этого средства направляются на погашение долга.

После окончательного погашения ипотеки недвижимость переходит в полную собственность заемщика. Для подтверждения этого следует заказать справку из ЕГРП.

Как использовать сертификат для погашения ипотеки

Жилищный сертификат действует в течение 9 месяцев после его получения. С одной стороны кажется, что это достаточный срок, но с другой стороны стоит учитывать, что документы готовятся не быстро, а поэтому, семья должна сразу приступить к сбору бумаг и документов, чтобы не упустить свой шанс помощи от государства.

После того, как будет получен сертификат, не менее чем через 2 месяца необходимо в Сбербанке открыть счет. Если упустить этот момент, то банк вам откажет в приеме документов. Ответить на вопрос: можно ли сертификатом молодая семья погасить ипотеку, вам смогут в месте выдачи документа.

Куда обращаться

Чтобы субсидия на квартиру вступила в силу, необходимо Заявление на право получения социальной выплаты на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома и все документы передать в органы самоуправления. Причем необязательно присутствие супругов, может подойти один из них. Но если они оба не имеют возможности посетить власти, то могут отправить уполномоченное лицо с юридически заверенной доверенностью на решение всех вопросов.

Необходимые документы

Если вы хотите субсидией оплачивать ипотеку, то стоит знать, что использовать ее можно на кредиты, оформленные до 2011 года. Направить сертификат можно на погашение долга и процентов. Не удастся заплатить пеню за просрочки платежей. Дополнительными документами, которые стоит предоставить являются такие:

• кредитный договор;
• справка из банка об оставшемся долге;
• документы на право собственности.

Погашать таким способом можно только основной долг и проценты.

Сроки рассмотрения

Рассмотрение документов длится не более 10 рабочих дней. Именно этого времени достаточно, чтобы проверить все документы. Ведь очень часто люди совершают мошеннические операции для получения государственных денег. После рассмотрения заявки комиссия должна направить гражданам письмо с подтверждением или отказом.

Виды субсидий по ипотеке и кому они положены

В 2021 году россияне могут воспользоваться различными видами ипотечного субсидирования, оказываемого как на федеральном, так и на региональном уровне.

Погашение ипотеки 450 000 за третьего ребенка в многодетной семье

Семьи, в которых родился третий и последующий ребенок после января 2021 года, имеют право на получение 450 тысяч на погашение ипотеки. Никаких дополнительных условий, кроме наличия ипотечного договора, не предъявляется. Программа будет действовать до 2022 года. Информации о ее продлении пока нет.

Семейная ипотека под 6%

Семейная ипотека представляет собой вид государственной поддержки, когда ставка по жилищному кредиту снижается до 2,5% за счет ее субсидирования государством. Помощью могут воспользоваться семьи, в которых родился второй ребенок после 2021 года. Программа продлена до 2022 года. Уменьшенная ставка будет действовать до окончания срока кредитования.

Дальневосточная ипотека под 2 процента

Граждане возрастом до 35 лет, проживающие на Дальнем Востоке, имеют возможность воспользоваться субсидированием ипотечной ставки до 2%. Главными условиями участия в программе являются:

• наличие собственных средств для внесения 20% от стоимости квартиры в качестве первого взноса;
• стоимость недвижимости не более 6 млн. рублей;
• покупка квартиры или дома на первичном рынке.

Важно! Срок льготного кредитования зависит от возраста заемщика, приходящегося на окончание срока договора. Он не может превышать 75 лет.

Сельская ипотека под 3 процента

На основании ПП №1567 от 2021 года, граждане, желающие переехать в сельскую местность или уже проживающие там, могут воспользоваться сельской ипотекой по сниженной ставке до 3%. В таком случае стоимость квартиры не может быть больше 5 млн. рублей. Доля первоначального взноса составляет 10% от стоимости недвижимости.

Материнский капитал

На основании ФЗ № 256 от 2006 года, в 2021 году при рождении первого ребенка семья получает право на Материнский (семейный) капитал (МСК) в размере 483 881,83 рублей. Если при появлении первенца мама не получала сертификат, то она может его оформить на второго ребенка и последующих детей. В таком случае сумма увеличивается на 155 тысяч рублей. На погашение ипотеки МСК можно направить, не дожидаясь трехлетия ребенка.

Налоговый вычет и возврат процентов по ипотеке

После полного погашения ипотеки россияне имеют право на получение налогового вычета по НДФЛ в размере 13% от стоимости недвижимости. Точный размер поддержки определяется с учетом следующих правил:

• каждый из супругов имеет право на вычет в размере 13%, но не более 2 млн. рублей;
• если квартира куплена в ипотеку, то предоставляется дополнительный вычет на проценты, на сумму не более 3 млн. рублей;
• получить поддержку может официально работающий гражданин.

Оформить вычет можно через своего работодателя или в ФНС.

Возврат процентов

Если заемщик полностью погасил ипотеку раньше положенного срока, он имеет право возвратить проценты по ней, уплаченные в первые года кредитования.

Кредитные каникулы

В некоторых случаях заемщик имеет право просить банк предоставить кредитные каникулы сроком до полугода. В это время банк не начинает действия в отношении взыскания задолженности путем изъятия залогового имущества. Во время ипотечных каникул банк вправе:

• снизить ставку;
• уменьшить ежемесячный платеж.

Субсидия на первоначальный взнос

Правительство РФ обсуждает вопрос о предоставлении россиянам субсидии на первоначальный взнос по ипотеке. Поддержку планируют оказывать:

• военнослужащим и работникам бюджетной сферы;
• молодым родителям, возрастом до 35 лет;
• семьям с тремя и более детьми.

Известно, что поддержкой можно воспользоваться в том случае, если заемщик покупает недвижимость на первичном рынке.

Субсидия для расселения ветхого жилья

Жители аварийного дома имеют право на получение квартиры на безвозмездной основе. В случае покупки недвижимости в ипотеку за счет собственных средств, гражданин может рассчитывать на компенсацию от фонда содействия по реформирования ЖКХ, которая предоставляется в виде оплаты части процентов по жилищному кредиту.

Субсидированная ипотека для военных

Военнослужащие могут воспользоваться правом на получение военной ипотеки в рамках программы ИНС. После регистрации в проекте на имя военного открывается личный счет, куда поступают средства от государства. Их преумножают путем инвестирования. Спустя три года военнослужащий может взять ипотеку, которая будет погашена аз счет средств, накопленных по программе ИНС.

Рефинансирование

Заемщики имеют возможность рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях. Механизм заключается в том, что клиент банка получает новый жилищный кредит, только на иных условиях, например по сниженной ставке, за счет которого первоначальная ипотека гасится в полном объеме.

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой видоизменение условий кредитования. Поддержка оказывается банками. Подать заявку на помощь могут заемщики в случае ухудшения финансового положения. Для того чтобы воспользоваться поддержкой, необходимо обратиться к работнику кредитной организации и заполнить бланк по установленному образцу.

Преимущества и недостатки субсидированной ипотеки

К преимуществам субсидированной ипотеки относят:

• уменьшение срока кредитование;
• погашение части долга за счет государственных средств.

К недостаткам программы относят то, что участниками проекта может стать не каждый россиянин. Право на государственную поддержку не гарантирует выдачу жилищного кредита.

Типичные ошибки

В процессе государственного субсидирования ипотеки многие заемщики совершают ошибки. К самым распространенным из них относят:

• получение ипотечного займа в кредитных учреждениях, которые не сотрудничают с государством в отношении субсидирования кредитов населения;
• предоставление неполного пакета документов;
• совершение ошибок при заполнении бумаг;
• недостаточная финансовая грамотность, что препятствует правильному пониманию некоторых законов.

Главной ошибкой заемщиков считается то, что клиенты банков не всегда понимают процедуры получения той или иной меры поддержки.