Кому полагается отсрочка по ипотеке
Отсрочка выплат по ипотеке предоставляется только благонадежным заемщикам (не имеющим просрочек за весь срок кредитования, с хорошей кредитной историей), у которых есть веские причины просить о реструктуризации кредита. Банк может дать свое согласие на отсрочку только в том случае, если с момента заключения договора прошло не меньше 6 месяцев.
К числу веских причин большинство кредитно-финансовых учреждений относит:
- потерю кормильца;
- экономический кризис и финансовые трудности, не зависящие от воли заемщика;
- вынужденный переезд в другой город;
- беременность на последних месяцах и уход за новорожденным;
- серьезную болезнь заемщика или его близких;
- увольнение с работы;
- потерю трудоспособности на длительный срок.
Предоставление кредитных каникул не является обязанностью банка – он имеет полное право отказать, не объясняя причин. Чаще всего основанием для отказа выступает:
- проблемная кредитная история у клиента;
- наличие других невыплаченных займов;
- взятие кредита менее полугода назад;
- уход с работы по собственному желанию;
- срок 3 месяца до погашения кредита.
Отсрочка по ипотеке предполагает приостановку начисления штрафов за просрочку, снижение ежемесячного платежа, сохранение кредитной истории заемщика незапятнанной. Во время кредитных каникул невозможны принудительные взыскания со стороны банка – к примеру, реализация заложенной недвижимости.
Чем может быть обусловлен отказ банка в кредитовании
Отрицательное решение банка всегда обусловлено некими причинами. У кредитора всегда есть четкие требования к потенциальным заемщикам: уровень дохода, возраст, кредитная история и пр. Прежде чем обращаться с заявкой, желательно подробно изучить образ так называемого идеального клиента для банков и соотнести со своими возможностями. Ну, и не лишним будет узнать основные причины отказа в кредитовании.
Недостаточный уровень платежеспособности
Выход женщины в декретный отпуск чаще всего понижает совокупный доход супругов, ведь пособие имеет куда меньший размер прежней заработной платы. При расчете суммы кредитования банк, как выше уже говорилось, берет в расчет всех членов семьи, поэтому цифры могут оказаться неутешительными.
Риски для кредитора
Даже если банк решится на выдачу ипотечного кредита семье, где один из супругов находится в декрете, то у него могут возникнуть трудности с возвратом своих средств. Из-за ограниченного дохода у семей часто возникают сложности с внесением ежемесячных платежей, что чревато штрафами и неустойками. Однако получить не то что компенсацию за нарушение условий кредитного договора, но и сами кредитные средства даже через суд сложно, ведь речь идет о семье с несовершеннолетним ребенком. Последним в таких спорах часто идут навстречу, поэтому банк рискует потерять часть прибыли со сделки.
Отсутствие гарантий
Когда женщина, находящаяся в декрете, обращается за ипотекой и при этом не предоставляет дополнительных гарантий выплаты кредита, вроде залога, созаемщиков или поручителей, банк не уверен в своевременной и полной выплате долга. Собственных средств такого заемщика может попросту не хватить на погашение займа. Проще всего в этом случае дождаться выхода из отпуска на работу. Тогда есть шанс получить более высокий уровень доверия со стороны кредитора, ведь на руках будут справки о размере заработной платы.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Рождение ребенка становится дополнительной нагрузкой на бюджет молодой семьи, поэтому банк может предоставить отсрочку
по ипотеке при рождении ребенка
сроком до 3-х лет. Важно помнить, что появление малыша само по себе не является основанием для кредитных каникул. Второй обязательный критерий – серьезное ухудшение материального состояния семьи.
Предоставление отсрочки при рождении ребенка не означает полное прекращение платежей. Заемщик все равно должен будет выплачивать проценты по кредиту.
При рождении второго ребенка крупные банки (Сбербанк, ВТБ24) могут отсрочить выплаты на 5 лет.
Отсрочка ипотеки на время декрета
Отсрочка ипотеки для матери в декретном отпуске
предоставляется в том случае, если уход женщины с работы повлек за собой серьезное ухудшение благосостояния семейства. Особенно актуальны такие кредитные каникулы для матерей-одиночек, которые не могут вносить платежи из небольшого пособия по беременности и уходу за ребенком.
Для предоставления отсрочки нужно направить в банк свидетельство о рождении ребенка, справку с места работы о декретном отпуске и размере получаемого пособия, справку о доходах отца, если таковой имеется.
Нет денег: что делать
Но рождение нового члена семьи не стимул для прекращения внесения платежей. Если заёмщик перестанет посещать отделение, то пени и штрафов ему не избежать. Начисления будут идти согласно условиям кредитного соглашения.
- Обратиться к кредитору
Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!
Еще до рождения ребенка многим становится ясно, что оплачивать ипотеку в декрете будет проблематично. Этот факт стоит рассказать менеджерам до выхода на просрочку. Это позволит руководителю отделения предпринять шаги, которые не позволят испортить кредитную историю клиента.
Вариант следующий – оформление реструктуризации. Её суть в уменьшении платежа на определенный период времени. Тогда заёмщик погашает, допустим, только проценты, не трогая тело займа.
Для получения таких льгот следует принести свидетельство о рождении малыша, справки о доходах и написать заявление по форме учреждения.
Кредитные каникулы предоставляются на индивидуальных условиях, т.е. каждая ситуация рассматривается со всех сторон, а после комитетом банка выносится решение. Платить ипотеку в декрете поможет и пересчет графика в сторону увеличения срока обслуживания долга. Это позволит уменьшить платеж.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
- Использовать материнский сертификат
Если появился второй ребенок, то государство предоставляет материнский капитал, который можно пустить в счет погашения кредита. После получения одобрения от Пенсионного фонда, размер помощи направляется на ссудный счет. Погасив тем самым большую часть займа, можно просить учреждение о пересчете графика.
- Направить прошение в АИЖК
После пополнения родители также могут обратиться за единоразовой помощью к государству, которая выдается через Агентство ипотечного жилищного кредитования. Когда нет средств для закрытия ипотеки, то данная компания поможет решить проблему.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!
Программами предусмотрена выдача денег в размере 30% от задолженности, но не более 1,5 млн. рублей. Помощь может быть разово зачислена в счет кредита или выплачиваться каждый месяц. Последний вариант позволит сократить платеж на 50% и более.
Отсрочка ипотеки до сдачи дома
Бывают ситуации, когда застройщик не успевает сдать объект в эксплуатацию своевременно. В этой ситуации заемщик вынужден оплачивать и ипотеку банку, и съемное жилье для себя. Застраховаться от подобных случаев в отношениях с кредитором, увы, никак нельзя – навстречу банк не пойдет.
Но если собственник уже вступил во владение имуществом, и планирует сдавать его в аренду, чтобы покрыть свои расходы по кредиту, можно пробовать договориться с банком об отсрочке на 2-4 месяца – просто в этом случае придется заплатить больше.
Москва. Недвижимость
Дадут ли кредит заемщику с «отягчающими» обстоятельствами: гражданину Украины, бывшему заключенному, маме после декрета? Раскрываем секреты снижения процентных ставок.
«Ипотечные истории» — традиционная для нашего журнала рубрика, в которой мы берем реальные ситуации и просим прокомментировать их специалистов рынка. В сегодняшней подборке нам показались примечательными несколько моментов. И «расширение» ипотеки: о кредитах на жилье сегодня думают и возвратившиеся из декрета мамочки, и люди с судимостью, и иностранцы… И то обстоятельство, что потенциальные покупатели (они же заемщики) проявляют иногда меньше здравомыслия, чем банки…
Ипотека после декрета
Два месяца назад вышла из декретного отпуска. Вернулась на прежнее место работы, все хорошо. Сейчас задумалась о получении ипотечного кредита.
Вопрос, интересующий автора письма – может ли она уже сейчас подавать заявку на кредит, или стоит подождать некоторое время – чтобы стаж работы (после выхода из декрета) был посолиднее? Как мы поняли из ответов наших экспертов, каких-то жестких, установленных законодательно правил на сей счет нет – каждый банк руководствуется здесь своим собственным регламентом. Соответственно, разделились и мнения о том, имеет ли смысл подавать заявку сейчас. «Чтобы банк рассмотрел заявку, должно пройти не менее четырех месяцев начислений дохода, — категорична Мария Литинецкая, генеральный директор . – Это минимум, существующий только у некоторых банков, а для более широкого круга банков требуется, чтобы начисления были в течение шести месяцев». «У многих банков весьма гибкая система анализа платежеспособности заемщиков, — не согласна Ирина Ступаева, начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка. – В данном случае заявку на кредит подавать можно и нужно, а банк при рассмотрении может запросить несколько больший комплект документов. К примеру, добавить копии приказов об установлении размера заработной платы, трудового договора и т.п., что позволит увидеть текущий уровень дохода заемщика».
Есть, правда, одно неприятное обстоятельство. Дело в том, что большинство банков рассчитывают доход заемщиков за последние шесть месяцев. Увидев справку с данными о зарплате за два месяца, банковский клерк вполне может разделить ее на шесть – т.е. посчитает, что зарплата в три раза меньше реальной. Кредит не дадут, к тому же в Бюро кредитных историй отправится информация о том, что такая-то гражданка обращалась за кредитом и не получила его – т.е. на ровном месте будет получено пятно на кредитной истории. Оно вам надо?
В общем, на взгляд автора этих строк, здесь явно не тот случай, чтобы пороть горячку. Несколько месяцев – не великий срок, можно и потерпеть. Заодно и поймете, так ли все хорошо на вашей старой-новой работе…
Не помешает ли судимость?
Хотим с мужем взять ипотеку. Все цифры (доходы, первоначальный взнос, стоимость недвижимости) позволяют. Но у мужа есть судимость…
Понятно, судимость – это не очень красящий человека штрих, но – к сожалению – не такой уж редкий. Заключенных в стране около 700 тысяч (в прежние годы, кстати, было больше – доходило до почти миллиона), а с учетом тех, кто уже отбыл наказание, итоговая цифра оказывается в несколько миллионов. И многие из этих людей стараются вернуться к нормальной жизни – в том числе и получить ипотеку. Является ли судимость полностью запрещающим фактором?
Однозначного ответа снова нет. «Наличие судимости не является стоп-фактором для ипотечного кредита, — говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру». – Но поскольку решения принимаются банком по результатам закрытого андеррайтинга, сложно сказать, каков будет ответ в каждом конкретном случае».
Как всегда в подобных случаях, главными становятся детали и нюансы. «Если потенциальный заемщик был судим за мошенничество или убийство, вероятнее всего ему будет отказано в предоставлении ипотечного кредита, — отмечает Софья Лебедева, генеральный директор . – Если судимость была не одна, также будет отказано: банки не будут рисковать. С другой стороны, если человек судим давно и за незначительное правонарушение (драка), и при этом последний год работает в крупной компании на хорошей должности и имеет семью, вряд ли старая судимость станет фактором отказа».
Эксперт добавляет, что хотя судимость однозначно является минусом для заемщика, не стоит ее скрывать при подаче заявки, даже если этого пункта нет в анкете: молчание может выглядеть как сокрытие личной информации.
«В нашем банке судимость за мошенничество не имеет срока давности, — подтверждает Ирина Дзюба, директор департамента ипотечного бизнеса Локо-Банка. – Другие статьи имеют разные факторы обеления: срок давности, кредитная история после судимости, трудовой статус, имущественный статус, первоначальный взнос».
Снижение процентов
В банке, где я взял ипотечный кредит, ставки разнятся: если у заемщика есть меньше половины стоимости квартиры, процент один. Если собственных средств больше – ставка снижается на 1%. Я брал 80% от стоимости, но выплачиваю кредит уже два года. Сделал крупное внеочередное внесение средств (продал доставшуюся по наследству дачу) – и теперь сумма моего кредита меньше половины стоимости квартиры.
Автора письма интересует, вправе ли он рассчитывать на снижение процентной ставки – на том основании, что его кредит теперь меньше 50% стоимости квартиры? Ответ, к сожалению, отрицательный – все условия зафиксированы в кредитном договоре. «Если в этом документе предусмотрено снижение ставки и прописаны условия ее снижения, то заемщик может рассчитывать на выполнение этого условия, — считает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК. – Но, как правило, в кредитном договоре такой возможности не предусмотрено». «Банк скажет: кредитный договор подписан, изменению не подлежит», — лаконично формулирует ту же мысль Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP.
В качестве утешения для автора письма можно сказать, что выход для него есть. «Можно перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке», — сообщили нам эксперты .
Использование маткапитала
За то время, пока мы выплачиваем ипотечный кредит, у нас родился второй ребенок. Хотим причитающийся нам материнский капитал использовать для уменьшения нашего долга.
Интересующие вопросы тут такого технического характера – как все организовать? «Заемщик, желающий погасить кредит материнским капиталом, должен известить банк, — говорит Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»). – Банк предоставит справку о сумме остатка долга и процентах, а также правоустанавливающий документ – кредитный договор. В отделении Пенсионного Фонда заемщик пишет заявление в установленной форме об использовании средств материнского капитала. Вместе с заявлением в Пенсионный Фонд подается пакет документов: документ, удостоверяющий личность лица, получившего сертификат, сертификат на материнский капитал, кредитный договор, справка от Банка о сумме оставшегося долга. Если в числе собственников приобретенной по ипотеке квартиры отсутствует кто-то из членов семьи (включая детей), то заемщик должен представить заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить приобретенное жилье в общую долевую собственность с указанием конкретных долей в течение шести месяцев после погашения ипотеки».
Важный вопрос – сроки: чем быстрее дело будет рассмотрено, тем раньше у заемщика произойдет списание части долга и – соответственно – уменьшение ежемесячных платежей. «Пенсионный фонд в течение двух месяцев перечисляет деньги на ссудный счет заемщика», — уверяет Лариса Сулацкая, управляющий филиала «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС». Правда, другие эксперты называли иные сроки – до шести месяцев.
Квартиру – в единоличную собственность
Купили квартиру в ипотеку. При подписании документов не обратили внимания, что все оказалось оформлено в совместную собственность. Но первоначальный взнос принадлежал только одному из супругов (деньги дали его родители), гасить будут тоже из его доходов…
В принципе, такой вопрос (режим владения собственности людьми, состоящими в браке) решается при помощи брачных договоров. Заключить его можно как в отношении только приобретаемого имущества, так и того, что уже находится в собственности. Однако в данной ситуации есть осложняющий момент: все манипуляции с квартирой, являющейся предметом залога, возможны только с согласия залогодержателя, т.е. банка.
Опрошенные нами эксперты вероятность того, что подобное согласие будет получено, оценили достаточно высоко. «Клиентоориентированность сегодня является одним из важных конкурентных преимуществ, — отмечает Ирина Ступаева (Нордеа Банк). – Многие банки дадут согласие на такую операцию: кто-то бесплатно, кто-то за комиссию». «Банк, скорее всего, согласится и удовлетворит желание заемщика на основании предоставленного брачного договора, — считает и Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»). – Будет заключено дополнительное соглашение к договору купли продажи и к кредитному договору».
Правда, Дина Орлова («Банки.ру») обращает внимание на еще один важный аспект: тому из супругов, кто решил стать единоличным заемщиком, надо будет доказать свою платежеспособность и возможность выплачивать ежемесячные платежи самостоятельно, без помощи супруги(а).
«Дурка» — помеха?
Хотим купить квартиру. Сейчас у нее три собственника, и один из них состоит на учете в психоневрологическом диспансере (ПНД). Не является ли это обстоятельство помехой, и найдутся ли банки и страховые компании, которые согласятся одобрить подобный объект залога?
Любопытная постановка вопроса: автор письма горячо желает приобрести именно эту квартиру, и главной проблемой ему кажется необходимость убедить банк и страховую. А вот на наш взгляд, думать тут надо о другом: зачем вообще покупать такую квартиру? Опрошенные нами эксперты нас поддержали. «Банки и страховые компании, возможно, и найдутся, — замечает Мария Литинецкая («Метриум Групп»). – Только вот в СМИ периодически всплывают истории с судами по таким квартирам, и признании сделок недействительными. Как правило, такие сделки были совершены заранее со злым умыслом». Вывод эксперта: не советуем приобретать такую квартиру в принципе, тем более по ипотеке. «Мы рекомендуем найти другой объект недвижимости, без таких рисков», — полностью поддерживает Лилия Чечельницкая, менеджер по ипотеке филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС».
Ипотека иностранцу
Я гражданин Украины. В России нахожусь легально, официально работаю. Уже имею вид на жительство, подал документы на гражданство. Хочу купить квартиру в ипотеку. Отсутствие гражданства – это помеха для получения ипотеки?
Ответ оказывается похожим на тот, что был на вопрос с судимостью. Формально кредитовать иностранцев не запрещено, и каждый банк решает эту проблему самостоятельно. «Для банков принципиальный момент – не гражданство, а официальное трудоустройство, — говорит Галина Гараева, генеральный директор . – Если у человека есть вид на жительство, регистрация и официальная работа с подтвержденным доходом, никаких сложностей при оформлении кредита быть не должно». Эксперт добавляет, что сделок с покупателями, не являющимися гражданами РФ, происходит до 5% от общего количества – и в основном это граждане Украины, Белоруссии, Казахстана. И случаев отказа в предоставлении кредита по причине отсутствия российского гражданства таким покупателям не встречалось.
«На практике займы иностранным гражданам практически не выдаются: слишком велик риск невозврата, — возражают эксперты . – Шансы увеличатся, если попросить кредит под залог имеющегося недвижимого имущества, или привлечь поручителя – работодателя или гражданина России».
Metrinfo.Ru
Нет похожих постов.
Отсрочка ипотеки при увольнении
Потеря работы лишает большинство заемщиков основного источника работы. Практически все российские банки принимают во внимание банкротство работодателя или сокращение штата. Но добровольный уход с места работы или увольнение вследствие дисциплинарного нарушения к причинам для отсрочки не относится. Она предоставляется только в тех случаях, когда увольнение полностью независимо от воли должника.
При увольнении возможна отсрочка ипотеки на 3 месяца
(реже – на 4).
Отсрочка ипотеки на год
предоставляется лишь в тех случаях, если увольнение произошло по причине потери заемщиком трудоспособности.
Для подтверждения обстоятельств необходимо подать в банк трудовую книжку с печатью и датой увольнения, а также соответствующий приказ работодателя.
