Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке

Сэкономить на суммах отчислений, которые выплачиваются в рамках кредитования, возможно, если разобраться, как вернуть страховку по ипотеке, в частности, когда оформление займа происходило посредством Сбербанка России. Страхование объекта это обязательное условие, избежать которого никак нельзя. И если досрочное погашение долга допускается, то страхование жилища и жизни получателя средств заключается на период, который ограничивается конкретными календарными датами, поэтому нередки случаи, что заем уже погашен, а взносы по страхованию еще приходится вносить. Как же поступить в такой ситуации, и можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Правила оформления страховки в Сбербанке

Договор может заключить совершеннолетний дееспособный гражданин, который достиг возраста 18 лет. Неблагоприятным случаем является приобретённая инвалидность (первой или второй группы) или летальный исход. Страховка помогает компенсировать финансовые расходы, неизбежно возникающие в результате переломов, ожогов, обморожений, электротравм и других неблагоприятных событий.

Особыми случаями считаются железнодорожные и авиационные катастрофы. Если указанное в полисе лицо погибло в результате транспортной аварии, то выгодоприобретатели получат дополнительную выплату в размере одного миллиона рублей. Срок действия полиса составляет 12 месяцев. После этого его можно продлить ещё на один год (в Сбербанке существует программа «Защищённый заёмщик», которая позволяет купить долгосрочную страховку).

Договор заключается с использованием усиленной цифровой подписи и высылается на электронную почту. Территорией действия страховки считается весь мир (финансовая защита действует круглосуточно). Окончательный размер компенсационной выплаты определяется по специальной таблице и зависит от тяжести телесных повреждений (максимальное финансовое возмещение получают лица, лишившиеся конечностей или потерявшие зрение).

В полисе указывается следующая информация:

• Реквизиты сторон сделки;
• Объём компенсационной суммы;
• Перечень страховых случаев;
• Размер тарифов и премий;
• Срок действия договора.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Размер компенсационной суммы зависит от остатка задолженности по ипотеке. Стоимость страховки определяется на основе комплексного анализа различных факторов (пол, возраст, состояние здоровья и т. д.). Премию можно оплатить наличными или банковской картой.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Покупка страховки имеет определённые преимущества. Если заёмщик погибнет по тем или иным причинам, то долг по ипотеке будет погашен компанией. Отсутствие финансовой защиты приведёт к тому, что долговое бремя ляжет на плечи созаёмщиков. Отказ от страхования жизни приведёт к росту процентной ставки по жилищной ссуде.

Обязательное страхование ипотеки

Действующее законодательство обязывает заёмщика страховать объект залога. Если залоговая квартира не застрахована, то Сбербанк не сможет выдать кредит соискателю. Страхованию подлежат капитальные и временные стены, перекрытия, оконные блоки и входная дверь. Если в качестве залога оформляется отдельно стоящий дом, то в дополнение к перечисленным элементам страхуется кровля и фундамент здания. Страховка позволяет компенсировать материальные потери в случае повреждения или полного разрушения залоговой недвижимости.

К страховым случаям относятся:

• Пожар;
• Разряд молнии;
• Взрыв газа;
• Падение на дом крупногабаритных летающих предметов или их компонентов, а также грузов, перевозимых воздушным транспортом;
• Наезд крупногабаритных грузовых автомобилей;
• Навал корабля или судна;
• Возникновение стихийного катаклизма (наводнение, землетрясение, оползни и др.);
• Вскрытие дефектов конструкции;
• Военные действия и боевые операции;
• Массовые беспорядки;
• Преступные действия третьих лиц;
• Обрушение на здание опор электропередач, деревьев, рекламных щитов;
• Утрата прав собственности на залоговое имущество вследствие угроз, обмана или насилия.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Возврат выплаченной страховки производится в случае отказа от ипотечного кредита (для этого требуется подать соответствующее заявление в течение пяти суток после подписания договора).

Как вернуть деньги, уплаченные за страховку?

Многих ипотечных заёмщиков волнует мысль: «Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?». Денежные средства можно вернуть только в том случае, если это действие предусмотрено страховым соглашением. Алгоритм возврата премии зависит от разновидности заключённого соглашения.

Они делятся на два вида:

1. Персональное страхование (договор заключается между гражданином и организацией);
2. Коллективный договор, заключённый с юридическим лицом. Вернуть деньги, выплаченные по коллективным соглашениям, нельзя.

Личное страхование предусматривает возврат части премии, перечисленной клиентом в пользу фирмы. Страхователь может возвратить от 40 до 70% от выплаченной суммы. Если наступил описанный в договоре случай, то возврат запрошенной суммы отменяется. Перечисление уплаченной премии осуществляется при условии полного погашения ипотеки. Если заём возвращён не в полном объёме, то Сбербанк увеличит стоимость заёмных средств.

Заёмщики, оформившие полисы после 2021 года, смогут вернуть премию в течение пяти дней, прошедших после подписания соглашения. Денежные средства можно вернуть в наличной форме или получить на банковский счёт в течение десяти суток со дня вручения письменного поручения об отказе от страховки.

Как осуществить возврат страховки по ипотеке

Есть типичные случаи, когда возврат страховки стоит наиболее остро. Это досрочное погашение ипотеки или ее рефинансирование и смерть заемщика.

Дебитору также неплохо иметь заранее разработанный алгоритм действий, если Сбербанк станет навязывать услуги страхования, выдавая добровольное за обязательное.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Возврат суммы страховки при плановом погашении ипотеки невозможен. Если же жилищный кредит был погашен досрочно, дебитор должен получить назад часть выплаченной им страховой суммы. Она рассчитывается пропорционально времени, которое он выиграл от общего периода кредитования, расплатившись раньше окончания срока ипотеки.

Чтобы получить назад часть денег по страховке, нужно обратиться в страховую компанию с заявлением, к которому приложить копии банковских документов, свидетельствующих о полной выплате ипотеки.

После смерти заемщика

Родственники (наследники) усопшего должны предоставить в банк и страховую компанию в качестве доказательного документа свидетельство о смерти дебитора. Дальнейшее развитие событий зависит от включенности или невключенности смерти в перечень страховых случаев. Если смерть дебитора – страховой случай, страховая компания закрывает долг. Возврат страховых средств наследникам умершего заемщика не будет выполнен, но и они ничего не будут должны.

Если смерть заемщика не рассматривается программой как страховой случай, родственники усопшего будут вынуждены взять на себя все обязанности по погашению ипотечного долга. Все процедуры по оплате ипотеки приостанавливаются, пока не состоится вступление в права наследства.

Однако действующая вместе с ипотекой программа страхования может по неким причинам не устроить наследника. Тогда он вправе настаивать на переоформлении страхового договора на себя, а затем на отказе от него. Тогда будет осуществлен возврат части страховых денег пропорционально оставшемуся времени.

При рефинансировании

При перекредитовании можно изменить условия ипотеки в выгодную для дебитора сторону и добиться преимуществ по выплате страховки. Возможен и возврат части денег. У заемщика есть несколько вариантов действий.

1. Если условия страховки устраивают заемщика, а страховая компания аккредитована не только в старом, но и в новом банке, срок действия страхового полиса продлевается.
2. Если условия страховки не удовлетворяют заемщика, а страховая компания не аккредитована банком, где выполняется перекредитование, допустимо расторгнуть страховой договор и оформить страховку через компанию, аккредитованную новым банком. При расторжении старого страхового договора осуществляется возврат части денег заемщику.

Смотрите на эту же тему: Ипотека «Молодая семья» от ВТБ 24 в [y] году: условия и калькулятор

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Очень часто клиент Сбербанка убежден в том, что без оформления страховки ипотеки он не получит. Однако страхование жизни в большинстве случаев ипотечного кредитования обязательным не бывает: банк навязывает эту услугу в расчете на получение комиссионных. Когда клиент понимает, что страховка не была обязательной, он стремится вернуть страховые деньги.

Сумма возврата будет тем больше, чем раньше заемщик откажется от страховки, подав заявление в отделение Сбербанка или страховой компании. В первые две недели с момента оформления страховки есть шанс выполнить возврат денег. Некоторые дебиторы, хорошо осведомленные в банковской политике, оформляют отказ от ненужной страховки буквально в первые часы после подписания бумаг и получения кредита.

На сайте Сбербанка нельзя найти иной информации, но на самом деле подать заявление об отказе от страховки можно и позже. Другое дело, что получится осуществить возврат только части страховой суммы.

Сбербанку невыгоден отказ дебитора от страховки, и он будет стараться затянуть признание отказа. Распространенная практика – переадресовывать заемщика в страховую компанию (а страховая компания будет направлять его обратно в банк).

Основываясь на многочисленных жалобах заемщиков, Банк России ввел период охлаждения – отрезок времени, в течение которого страхуемый вправе отказаться от навязанных ему услуг. Однако это можно сделать, только если был оформлен личный страховой полис.

Среди банков же сейчас распространена схема действия коллективных страховых полисов. Такой полис не покупается отдельным гражданином: последний лишь присоединяется к нему. Если от купленного полиса можно отказаться по закону и вытребовать возврат денег, присоединение к коллективному полису таких возможностей не дает. Отказ от него пока не имеет правового обоснования.

Ипотека в Сбербанке: какие бумаги нужны для отказа от страховки?

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Перечисление уплаченной премии осуществляет страховая фирма. Для зачисления денежных средств необходимо предоставить:

• Заявление установленного образца;
• Паспорт гражданина РФ;
• Ипотечное соглашение;
• График кредитных выплат;
• Уведомление о погашении жилищной ссуды;
• Полис;
• Правоустанавливающие документы на жилплощадь:
• Реквизиты счёта, предназначенного для перевода денег.

Страховщик может запросить дополнительные документы. Общий перечень необходимых бумаг есть на страницах портала Сбербанка. Ошибки и неточности, присутствующие в собранных справках, могут стать причиной отклонения заявки.

В заявке на возврат денег должны присутствовать следующие пункты:

• Личные данные;
• Номер и серия паспорта;
• Контактная информация;
• Номер соглашения;
• Дата заполнения бумаги;
• Подписи сторон;
• Реквизиты расчётного счёта, на который будут зачислены финансовые средства.

Бланк заявки можно скачать с официального сайта Сбербанка или получить в офисе финансовой организации.

Необязательные отчисления

Описанный выше способ компенсации денежных вложений касается обязательного страхования объекта недвижимости. Но как поступить с факультативными видами гарантий, которые оформляются без уведомления получателя денежных средств об их необязательности.

Согласно требованиям Закона, страхование жизни, а также имущественных прав на приобретаемую недвижимость – это добровольное решение каждого гражданина, поэтому заставить заемщика купить страховой полис никто не может. Но, как показывает практика, банки предпочитают отказывать в выдаче ипотеки, если лицо не желает застраховать свои жизнь и здоровье, поэтому приходится, либо соглашаться на условия, либо уходить ни с чем. С другой стороны, чтобы несколько завлечь клиентов, банковские учреждения предлагают снижение процентов по ипотеке, и, конечно же, нельзя забывать о том, что в случаях временной потери трудоспособности, страховщик оплатит взносы самостоятельно.

Прекращение выплат, а также возврат взносов происходит в общем порядке на основе подачи заявления. Отказать в удовлетворении прошения ходатайствующему не могут, поскольку данный вид финансовой гарантии относится к добровольным. Кроме того, допускается отказаться от страховки и во время гашения ипотеки.

Что делать, если организация отказывается перечислять страховку?

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Заявка на возврат премии рассматривается в течение 30 дней. В отдельных случаях этот период может быть продлён до 2 месяцев. Длительные сроки рассмотрения связаны с тем, что пакет документов должен быть одобрен специалистами головного офиса, располагающегося в российской столице. Если страховщик отказывается возвращать денежные средства, то нужно требовать официальный ответ, в котором указана причина отклонения заявки (она фиксируется в письменной форме). После этого страхователь может составить исковое заявление и подать его в суд.

Алгоритм

Вернуть страховые взносы возможно только после погашения ипотеки в полном размере. И сделать это возможно следующим образом:

• оплатив в полной мере кредит, должник получает в финансовом учреждении справку о том, что вся выданная сумма была погашена ранее установленного срока (такая справочка сразу не предоставляется, а оформляется только по запросу заемщика),
• установление расположения компании страхователя, куда предоставляется полученная выписка о погашении размера ипотеки,
• представителю страховой компании гражданин оставляет собственноручное заявление с просьбой вернуть денежные средства, а также оставляется полный пакет дополнительных документов (гражданский паспорт, выписка кредитора, номер финансового счета, куда следует осуществить перевод денег),
• в течение одного месяца после подачи прошения (если другое не оговаривалось в самом контракте, страховщик принимает решение о возврате денежных средств).

При решении вернуть страховку, гражданин получает на личный счет всю оплаченную сумму или определенный процент от нее. Но возможны и ситуации отказа, что является достаточным основанием для обращения в суд. Но, чтобы обратиться в судебную инстанцию для возмещения денежных средств, нужно предварительно запросить в страховой официальный ответ об отказе, в котором будут значиться причины принятия такого решения.

Учитывая, что объектом спора являются денежные средства и, в относительно больших размерах, то не лишним будет привлечь к спору квалифицированного юриста, который знает, как вернуть деньги за страховку.

Ипотека в Сбербанке: что делать, если наступило неблагоприятное событие?

Алгоритм действий:

1. Убедиться в том, что наступившее событие входит в список застрахованных рисков (соответствующий перечень можно найти в страховом соглашении);
2. Собрать комплект необходимых документов, подтверждающих наступление неблагоприятного события (это необходимо сделать непосредственно после страхового события);
3. Посетить отделение Сбербанка и передать менеджеру собранные бумаги.

Пакет документов будет передан страховой организации. На основании анализа полученных бумаг специалист вынесет решение о выплате компенсации. Если у страхователя возникнут вопросы, то он может позвонить в службу поддержки клиентов или зайти на сайт Сбербанка.

Примерный список документов, требуемых для получения компенсации по страховке

Факт наступления несчастного случая требует документального подтверждения. Для получения материального возмещения необходимо предоставить следующие бумаги:

• Справка, содержащая расчёт суммы задолженности по ипотечному договору на дату наступления страхового случая (бумага должна быть заверена печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка);
• Опросный лист;
• Свидетельство о смерти или иной документ, удостоверяющий наступление летального исхода (акт судебно-медицинского обследования тела, протокол аутопсии, результаты химической экспертизы и др.);
• Фрагмент медицинской карты или истории заболевания за последние 60 месяцев. В документе должна присутствовать информация об установленных диагнозах, методах лечения, времени госпитализации с указанием сроков и дат проведения медицинских мероприятий. Если пациент направлялся на медико-социальную экспертизу (МСЭ), то нужно взять справку с указанием причин и даты проведения обследования;
• Акт о несчастном случае, произошедшем на предприятии (форма H1);
• Протоколы, в которых описаны причины наступления страхового случая (выдаются органами МЧС и МВД);
• Справка об установлении первой или второй степени инвалидности (выдаётся на основании результатов МСЭ);
• Пенсионное удостоверение (выплаты назначаются по случаю стойкой утраты трудоспособности);
• Направление на прохождение врачебной экспертизы (выдаётся медицинским учреждением);
• Акт освидетельствования, подписанный членами врачебной комиссии;
• Результаты анализов и лабораторных проб.

Указанные документы составляются на русском языке. Если неблагоприятное событие произошло на территории другой страны, то бумаги должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством и переведены на государственный язык РФ. Клиент Сбербанка, купивший страховку, может воспользоваться услугами телемедицины. Заёмщик может получить консультации врача, используя возможности сети интернет.

Такой подход имеет ряд преимуществ:

• Значительная экономия времени (поход в больницу не требуется);
• Компетентные специалисты;
• Многообразие коммуникационных каналов (корпоративный портал, мобильное ПО, беседы по сотовому телефону).

Клиент, решивший воспользоваться услугами телемедицины, должен произвести следующие действия:

• Перейти по специальной ссылке и зарегистрироваться;
• Зайти в электронный кабинет и ввести одноразовый пароль в соответствующее поле;
• Щёлкнуть по кнопке «Позвонить врачу».

Удалённые консультации можно получить через 14 дней после заключения договора. Приём пациентов в режиме онлайн осуществляется в круглосуточном режиме без праздников и выходных.

Почему «Сбербанк» требует полис при ипотеке

Недвижимость, которая приобретается путем ипотечного кредитования, может стоить больших денег. Если до полной выплаты долга с имуществом произойдет что-либо необратимое, банк понесет значительные убытки. Для того, чтобы уберечь финансовые средства банка, законодательство создало закон «Об ипотеке», где есть пункт об обязательном страховании приобретаемого имущества. Поэтому банк на законодательном уровне вправе потребовать наличие полиса для одобрительного решения по ипотечному кредитованию. Единственный способ получить заем – это предоставить договор страхования имущества или согласиться на его оформление при заключении договора с банком. При этом, страховую компанию клиент вправе выбрать самостоятельно из перечня тех фирм, с которыми сотрудничает банк.

Кроме установленного законодательством обязательного страхования, банк предлагает приобрести полис на дополнительную защиту. Он не обязателен, но выполняет не менее важные функции, от которых не рекомендуется отказываться.

Статья по теме: Возврат страховки в «Восточном» экспресс-банке по кредиту

К важному относится страхование жизни и здоровья человека. Сюда относится преждевременная смерть клиента, потеря трудоспособности (инвалидность, недееспособность) или потеря места работы. При этом вся невыплаченная часть долга погашается за счет СК.