Лишние траты или забота о будущем? Обязательно ли страхование при ипотеке


Страхование жизни и здоровья при ипотеке – еще один вид страховки, которую вам могут предложить при ипотеке. У многих заемщиков справедливо возникает вопрос: Обязательно ли страхование жизни при ипотеке и законно ли его навязывание банками вообще?

Ответ на него уже прописан в законе – обязательным при покупке жилья в кредит является ТОЛЬКО страхование предмета залога (т.е. квартиры, дома, таунхауса, комнаты и т.д.). Страхование жизни и здоровья является добровольным.

Однако практически во всех ипотечных программах при отказе от страхования жизни предусмотрено повышение процентной ставки по ипотеке. Тут уже нужно считать, как выгоднее взять ипотеку. Часто оказывается, что ипотека со страховкой оказывается экономнее, чем кредит под повышенный процент. Не стоит забывать о том, что отказ от страхования может повлечь за собой отказ банка без объяснения причин.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

Ипотека – это долгосрочный кредит, поэтому банки стараются максимально уменьшить свои риски. Но и заемщику страхование жизни и здоровья придает уверенности в завтрашнем дне, поэтому прежде, чем отказываться от страховки, нужно точно знать, какие риски она покрывает и как работает.

Страховые случаи при страховании жизни:

  • Травмы, приведшие к недееспособности
  • Инвалидность 1 и 2 группы
  • Смерть

При наступлении одного из этих обстоятельств, страховая компания покрывает убытки банка, при этом квартира или иное жилье остается в вашей собственности или в собственности семьи.

При наступлении страхового случая, вам необходимо уведомить об этом банк, предоставив медсправку или свидетельство о смерти.

Страхование жизни и здоровья, в отличие от страхования титула, действует на всем сроке ипотечного кредита. Оплата страхования происходит раз в год и составляет определенный процент от ОСТАТКА долга, то есть с каждым годом сумма взноса уменьшается.

Если вы привлекали созаемщиков и поручителей, то на них ваше страхование жизни не действует и им необходимо оформить страхование жизни отдельно!

Предложения банков

Банки зачастую устанавливают ставку по кредиту на более высоком уровне, чтобы заложить свои риски в «цену» ипотечного займа на случай возможных убытков при нарушении обязательств заемщиком.

Требование об обязательности страхования заемщиком, кроме страхования предмета залога, при выдаче кредите незаконно.

Однако оформление личного страхования создает для банка гарантии, что он при любом исходе получит свои денежные средства.

Отдельные банки готовы выдать ипотечный кредит по уменьшенной процентной ставке, при предъявлении будущим заемщиком страхового полиса на жизнь и здоровье.

Заемщикам рекомендуется узнать о различных предложениях банков и подобрать вариант на самых лучших условиях.

Мнение эксперта

Дмитрий Алексеев

Дмитрий Алексеев

Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.

Задать вопрос

Многие банки осуществляют программы государственной поддержки, которые направлены на обеспечение жильем социально уязвимых категорий граждан. Такие граждане имеют доход, не позволяющий обзавестись собственным жильем или улучшить условия проживания, поэтому граждане обращаются в банки за получением кредитных средств.

Страхование жизни для ипотеки: стоимость и где дешевле?

Расчет тарифа страхования жизни при ипотеке происходит строго индивидуально! Разбег процентной ставки по страхованию широк: от 0,5% до 2,5% от суммы долга по ипотеке. Учитывая, что ипотечный кредит оценивается в сотнях тысяч и миллионах, то даже один процентный пункт – это серьезная переплата или экономия.

Каждый банк работает с несколькими страховыми компаниями, поэтому вы можете ознакомиться со всеми ставками и выбрать ту компанию, где дешевле. Общаться со специалистами лучше лично (хотя на сайтах страховых компаний есть специальные калькуляторы), так как стоимость страхования жизни рассчитывается с учетом множества параметров.

Как рассчитывается страхование жизни при ипотеке?

Повышение ставки по тарифам страхования жизни при ипотеке происходит под влиянием следующих факторов:

  • Возраст (чем старше заемщик, тем выше процент)
  • Наличие хронических заболеваний (потребуется медицинское обследование)
  • Для мужчин ставка выше, в связи с более низкой продолжительностью жизни
  • Если вы работаете на вредном производстве или в опасных условиях
  • При крупной сумме займа и длительном сроке ипотеки
  • Наличие вредных привычек, нестандартное соотношение роста и веса

Важно! Не пытайтесь скрыть от страховой компании наличие заболеваний, если этот факт выясниться при наступлении страхового случая, то вам или вашим родственникам будет отказано в возмещении выплат.

Страховая сумма

Сколько стоит страхование жизни по ипотеке?

В каждой страховой организации устанавливается своя стоимость услуг по страхованию исходя из конкретных обстоятельств.

Страховая сумма зависит от рыночной стоимости залоговой недвижимости, связанной с некоторыми факторами.

Стоимость страхования зависит от:

  1. Расположения дома (район), в котором приобретается квартира.
  2. Инфраструктуры района.
  3. Технического состояние дома, этажности, площади, износа, коммунального оборудования.

Величина страховой суммы не регулируется государством. Размер страховой выплаты, которая полагается заемщику при наступлении страхового случая, различается в отдельных банках.

Возврат или отказ от страхования жизни и здоровья по ипотеке

Как говорилось выше, отказ от страховки влечет за собой увеличение процентной ставки банка от 0,5% до 3,5%. Поэтому отказываясь от страховки нужно просчитать выгоду или убытки по различным ипотечным программам.

Одной из категорий заемщиков, отказывающихся от страхования, являются военные жизнь и здоровье которых уже застраховано по роду деятельности. Однако при военной ипотеке банк всё же предлагает оформить полис, так как в этом случае страховая покрывает ущерб банка, а в первом случае компенсацию получает заемщик или родственники.

Если вы уже оформили страховку, но вдруг поняли, что переплачиваете, то вы можете осуществить возврат полиса страхования жизни по ипотеке течение нескольких дней (обязательно читайте в договоре об условиях возврата ).

Отдельный момент расчета страхования – это частично досрочное или полное погашение ипотеки. Вам необходимо обратиться к страховщику для проведения перерасчета ежегодного платежа или для возврата неиспользованных средств, при полном погашении.

Тут есть подводные камни, ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР: в некоторых случаях у страховых компаний не предусмотрено досрочное прекращение действия страховки. Очень важно уточнить этот момент на этапе оформления полиса.

Возврат страхования жизни по ипотеке практически невозможен, если страхователем выступал банк (например, при покупке пакета страхования). В этом случае вы не заключаете договор со страховой компанией, а только с банком. Соответственно, при возврате части средств или полного отказа от полиса, вам нужно общаться напрямую с банком. Так как договор о страховании заключен между двумя юридическими лицами, а не с вами, эти отношения регулируется другими нормами права. В этом случае получить компенсацию крайне сложно даже через суд.
О таких нюансах страхования жизни и здоровья при ипотеке нужно знать заранее и тщательно изучать все подписываемые документы.

Необходимые документы для оформления

Оформление договора страхования жизни предусматривает предоставление стандартного для подобных ситуаций набора документов, который включает:

  • паспорт ипотечного заемщика;
  • заявление на получение полиса;
  • анкету клиента, заполненную на бланке страховой компании или на ее сайте;
  • договор ипотечного кредита, в рамках которого осуществляется процедура страхования;
  • справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Для получения страхового возмещения формируется пакет из следующих документов:

  • заявление о получении компенсации, составленное страхователем, его родственником или официальным представителем;
  • справка о смерти, которую выдает ЗАГС;
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медкарты ипотечного заемщика, свидетельствующая о хронической болезни, которая привела к инвалидности;
  • больничный лист или справка о временной нетрудоспособности;
  • документы, подтверждающие наступление несчастного случая (из медицинского учреждения или места официального трудоустройства);
  • справка из банковского учреждения о величине текущей задолженности заемщика.

Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

По закону каждый налогоплательщик может вернуть налоговый вычет за добровольное страхование. Вернуть 13% можно не только от суммы личного страхования, но и от суммы супруга (являющегося созаемщиком при ипотеке).

Условия, при которых положен вычет:

  • Срок договора составляет 5 и более лет (некоторые страховые заключают новый договор ежегодно, при такой политике вернуть проценты не получится)
  • Страховая компания имеет лицензию на данный вид деятельности
  • За страховку заемщик расплачивался из собственных накоплений
  • Сумма страхования прописана в договоре отдельной графой
  • У заемщика есть документ об уплате страховых взносов
  • Заемщик является налогоплательщиком и гражданином РФ

Максимальная сумма для возврата страховки за год фиксирована и составляет 120 000 руб. То есть с этой суммы вам и вернут 13%

Получить налоговый вычет за страхование жизни по ипотеке НЕ могут: студенты,военные, иностранцы, сироты до 24 лет, лица, существующие на доход от народных промыслов

Что гласит закон?

Нормы, регулирующие процесс страхования при ипотеке, содержатся в ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основная мысль – страхование недвижимости осуществляется в соответствии с ипотечным договором. Другими словами, заемщик обязан соблюдать все условия, содержащиеся в документе.

Начнем с азов. Если недвижимость покупается с использованием ипотеки, то, до полного погашения суммы долга, банк становится залогодержателем, т.е. лицом, которое принимает квартиру в залог. Этот инструмент дает финансовой организации гарантию того, что клиент полностью выполнит свои обязательства по выплате кредита. Покупатель в свою очередь становится залогодателем, тем, кто обеспечивает залогом всю сумму ипотеки.

Страхование квартиры при ипотеке заключается в пользу залогодержателя (банка), «если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной» (п. 1, ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ).

Под «иными условиями» подразумевается некие исключения из правил, к примеру, включение страховки в обязанности банка, однако таких случаев в России нет.

Соответственно, законом (!) предусмотрена обязанность залогодателя (покупателя) страховать имущество в полной стоимости от рисков утраты или повреждения на время выплаты кредита. Так, на самый популярный вопрос обязательно ли страхование квартиры при ипотеке, ответом станет однозначное «да».

К сожалению, дополнительных расходов покупателю не избежать.

Целесообразность

Благодаря страховке банк может быть уверен в том, что долг будет погашен.

Ведь кредитование жилья длится до 30 лет, а за это время может случиться, что угодно.

В страховой полис входят:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность (нетрудоспособность);
  • травмы и острые заболевания, временно отражающиеся на трудоспособности;
  • неполная потеря трудоспособности.

Если заемщик не сможет выплатить кредит по одной из вышеперечисленных причин, страховка покроет долг.

Процедура выгодна и клиенту потому, что:

  • близким заемщика не придется выплачивать кредит;
  • есть возможность оплатить часть ипотеки;
  • кредит выдается под меньший годовой процент. Например, если в Сбербанке клиент отказывается застраховать свое здоровье, ставка увеличивается на 1% годовых.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Мало быть просто ответственным

Вернемся к ст.31 Федерального закона №102-ФЗ: должник имеет полное право застраховать свою ответственность перед банком-кредитором за пользование полученными денежными средствами. Мера возникла относительно недавно. Во время первого кризиса 2000-х многие заемщики оказались в страшной ситуации: доход сократился или исчез вовсе, платить по кредиту стало невозможно, а выход только один – отдать заложенную квартиру банку и кое-как продолжать выплачивать проценты за пользование деньгами. Ни жилья, ни средств.

Поэтому на законодательном уровне появилось понятие «страхование ответственности». Страховая компания берет на себя обязательство по уплате разницы между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры. Обычно это 10-50% от основного долга.

Скоринг, кредитная история и соцсети. Как банки проверяют заемщика по ипотеке? Иногда банк беспричинно, на первый взгляд, отказывает в ипотеке. SPbHomes.ru расскажет, как успешно пройти банковскую проверку.

Кредитные организации довольно часто могут настаивать на заключении такого договора страхования в целях обеспечить себе дополнительные способы получения денег в случае форс-мажора. Однако непосредственным выгодоприобретателем является все же заемщик.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 4 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: