Банки с дифференцированными платежами по ипотеке

Что означает перевод ипотеки из одного банка в другой?

Перевод ипотеки из одного банка в другой называется рефинансированием. То есть новый банк выдает кредит на погашение оформленного ранее. Обычно ссуда выдается под меньший процент, что делает переход ипотеки выгодным. При рефинансировании можно также изменить срок кредитования, а в некоторых случаях – получить дополнительные денежные средства, например, на ремонт.

Также прочитайте: Рефинансирование ипотеки в банке Открытие: условия, расчет ставки на калькуляторе и отзывы

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Оставить заявку на ипотеку можно через интернет, в этом случае решение вы узнаете без визита в банк. Для этого достаточно зайти на его официальный сайт и заполнить анкету.

Например, в заявке Газпромбанка надо указать:

  • Ф.И.О.;
  • контактные данные (телефон, email);
  • адрес проживания;
  • паспортные данные (серию, номер и т. д.);
  • город, где будете оформлять ипотечный кредит;
  • желаемые параметры кредита (срок, сумму и т. п.);
  • сведения о наличии зарплатной карты Газпромбанка.

Заявка сразу поступит в работу менеджеру банка. Он свяжется с вами по телефону, если понадобится уточнить дополнительную информацию.

Дифференцированная ипотека

Ипотека – один из самых распространенных типов долгосрочного кредитования. На фоне огромного количества предложений особенно важно учитывать все нюансы заключения сделки. Не последнее место в этом занимает способ погашения кредита. Дифференцированная ипотека, при которой можно существенно сэкономить на ежемесячных платежах и снизить сумму процентных выплат, – один из наиболее выгодных вариантов, предлагаемых современными банками.

Какие существуют способы погашения ипотеки

Современные кредитные организации предлагают два основных варианта погашения кредитной задолженности – аннуитетными или дифференцированными платежами. Первый вариант встречается чаще, т.к. сулит больше выгоды банку, чем заемщику. Предложений по дифференцированной ипотеке существенно меньше. Но ряд крупных банков, обладающих государственной поддержкой, все же осуществляет оформление ипотеки с дифференцированными платежами.

В чем разница между аннуитетной и дифференцированной схемой платежей по ипотеке

  1. Аннуитетный платеж предусматривает ежемесячные выплаты в равных долях в течение всего периода погашения кредита. В них входят сама сумма задолженности (тело кредита), начисляемая процентная ставка, комиссионные сборы и другие выплаты. График погашения при таком типе платежа будет выглядеть следующим образом:
  • большую часть выплат первой половины срока составляют проценты (тело кредита существенно не меняется);
  • на вторую половину срока приходится выплата основной части кредита.

Средства за обслуживания займа кредитор получает раньше, чем заемщик начинает им распоряжаться. Такой способ погашения ипотеки – не самое выгодное решение для клиентов, желающих погасить кредит досрочно. Чаще всего он рекомендован для исполнения кредитных обязательств, не превышающих пятилетний срок.

  1. Дифференцированная схема – более выгодный вариант для долгосрочных займов. Он предусматривает погашение ипотечного кредита с постепенным уменьшением суммы выплат. Основной долг в этом случае гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются. Основная материальная нагрузка приходится на первую половину срока, постепенно снижаясь по мере выплаты задолженности. При дифференцированной ипотеке проценты изменяются в пользу заемщика, что делает этот вариант идеальным для досрочного погашения.

Для аннуитетной схемы характерно минимальное значение регулярной выплаты. Это делает ее наиболее подходящим вариантом для клиентов с низкой платежеспособностью, не имеющих возможности поиска дополнительного источника дохода (риски просрочки платежей сведены к минимуму). Вариант дифференцированной ипотеки отлично подойдет для заемщиков с высокой платежеспособностью, имеющих шансы выплатить кредит раньше срока и готовых выплачивать крупные суммы в начале срока.

Достоинства и недостатки дифференцированной ипотеки

Любого потенциального заемщика в первую очередь будут интересовать возможные выгоды выбранного им способа погашения долга. А также риски, с которыми он может быть сопряжен. К очевидным плюсам дифференцированной ипотеки можно отнести:

  • ощутимое снижение суммы переплаты по процентам в случае досрочного погашения долга;
  • экономия на страховании (снижение суммы основного долга снижает и цену ежегодно приобретаемого страхового полиса);
  • прозрачность структуры ежемесячного взноса по ипотеке;
  • постепенное уменьшение суммы ежемесячной выплаты (к концу срока кредитования сумма регулярных выплат будет минимальной).

Среди недостатков дифференцированной схемы выплат:

  • сильная зависимость размера кредита от платежеспособности заемщика;
  • повышенные требования банков с дифференцированными платежами в отношении кредитоспособности клиента, высокая вероятность отказа в предоставлении займа;
  • риск возникновения просрочки платежа (в случае внезапной потери источника дохода или ухудшения финансового состояния клиента);
  • постоянный перерасчет ежемесячных платежей усложняет процесс планирования семейного бюджета.

Определяясь с типом выплат по ипотечному займу, каждый заемщик должен внимательно взвесить все «за» и «против», исходя из конкретной ситуации. Для упрощения принятия решения рекомендуется проводить предварительные расчеты возможных затрат и потенциальной выгоды.

Формула расчета аннуитетных платежей значительно сложнее, чем дифференцированных. Поэтому лучше воспользоваться ипотечным калькулятором – простым и доступным инструментом, позволяющим сделать расчеты по любому кредиту, получить информацию о переплатах, необходимом уровне дохода, выгодах и рисках.

Калькулятор состоит из нескольких блоков, обязательных для заполнения:

  1. сумма займа (точная цифра, за исключением первоначального взноса, который оплачивается клиентом);
  2. способ погашения (аннуитетный или дифференцированный);
  3. величина процентной ставки;
  4. материнский капитал (указывается, используется ли он при погашении кредитной задолженности);
  5. дата выдачи кредита;
  6. срок его погашения.

Прежде чем брать ипотеку в банках, следует сравнить и рассчитать как можно больше предлагаемых ими вариантов.

Кому выгодно оформление ипотеки с дифференцированными платежами

Максимальную выгоду от такой схемы погашения долга могут получить заемщики, оформляющие долгосрочные займы (свыше 15 лет), имеющие возможность поиска дополнительных источников финансирования и досрочной оплаты стоимости кредита. Также дифференцированная схема может быть выгодна клиентам, оформляющим ипотеку по упрощенной схеме по двум документам с повышенной процентной ставкой (особенно в случае досрочной выплаты остатка долга).

Рефинансирование ипотеки с дифференцированными платежами

Рефинансирование или перекредитование ипотеки предусматривает заключение нового договора на более выгодных условиях (снижение процентной ставки по кредиту, изменения срока выплат или ежемесячного взноса). В этом случае старый договор полностью погашается организацией, проводящей рефинансирование. Ей же составляется новый кредитный договор с заемщиком на новых условиях.

Рефинансировать кредит можно практически в любом банке, предлагающем такую услугу. Ведь каждый из них будет заинтересован в привлечении нового клиента. Условиями для проведения рефинансирования являются:

  • хорошая кредитная история заявителя;
  • отсутствие в действующем договоре запрета на досрочное погашение долга;
  • недвижимость должна соответствовать требованиям рефинансирующей организации (особенно в случае приобретения на вторичном рынке);
  • в случае совместного приобретения недвижимости – согласие обеих сторон;
  • соответствие уровня дохода условиям банка.

Несоблюдение любого из этих условий может служить причиной отказа в рефинансировании.

Основная сложность в поиске рефинансирующей организации при дифференцированной ипотеке заключается в том, что далеко не каждый банк предлагает подобные услуги с сохранением типа выплаты. Крупнейшими финансовыми организациями, оформляющими ипотеку с дифференцированными выплатами в 2021 году, являются Газпромбанк и Россельхозбанк.

Помощь в оформлении ипотеки

успешно работает и постоянно развивается на рынке финансовых услуг с 2005 года. За это время нашими специалистами было проведено множество различных по масштабу сделок в области кредитования. Мы гордимся полученным нами опытом и гарантируем высокий профессионализм и качество предоставляемых услуг.

Сотрудничество с ведущими банками Москвы позволит нам подобрать для вас максимально выгодный вариант оформления ипотечного займа, учитывающий все возможности и нюансы. Мы осуществляем полный контроль вашей кредитной заявки на всех этапах проведения сделки. Обратившись к нашим специалистам, вы можете получить исчерпывающую информацию обо всех выгодах и возможных рисках выбранного вами способа кредитования.

Мы не берем предоплат и гарантируем полную прозрачность каждой сделки. Интересы заказчика ставятся нашими специалистами превыше всего. Обращение к нам не только сэкономит ваше время и обезопасит от мошенничества, но и существенно снизит количество проблем, с которыми обычно сопряжено проведение любых кредитных операций. Свяжитесь с нашими менеджерами по телефону и получите бесплатную консультацию по любому интересующему вас вопросу.

Условия банков

При рефинансировании залог недвижимости оформляется в пользу банка, выдавшего новый кредит. Потребуется переоформить страховку на объект залога по рискам утраты или повреждения. Застраховать жизнь и здоровье можно по желанию.

Обычно рефинансирование подразумевает получение нового кредита под более низкий процент, чем по текущему договору. Ставка при рефинансировании в ВТБ начинается от 8,8%, в Альфа-Банке – от 8,99% в Газпромбанке – от 9%, в УБРиР – от 9,15%, в Сбербанке, Промсвязьбанке – от 9,9%, в Райффайзенбанке – от 10,25%. При отказе от страхования жизни она увеличится на 1%.

Срок нового кредита в ВТБ, Сбербанке, Альфа-Банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке и Газпромбанке может составлять 30 лет, а в УБРиР – 25 лет. Максимальная сумма ссуды на рефинансирование в Райффайзенбанке – 26 млн р., в УБРиР и Промсвязьбанке – 30 млн р., в Альфа-Банке – 50 млн р., в ВТБ и Газпромбанке – 60 млн р., а в Сбербанке – 7 млн р.

Минусы рефинансирования ипотеки

Рассматривая столь важные вопросы, как рефинансирование, стоит учитывать и негативные стороны. Так, например, существует ряд недостатков перекредитования, а именно:

  • наличие дополнительных затрат, которые приходятся на оплату госпошлины, страхования объекта недвижимости, страхования жизни и титула, оценки недвижимости, истребование дополнительные документов, которые необходимы в некоторых банках для предоставления определенных услуг;
  • при смене банка для рефинансирования, заемщик в обязательном порядке обязан потребовать разрешение на оформление нового договора. Связано это с тем, что банки с большим нежеланием отказываются от своих клиентов и передают их другим банковским учреждениям;
  • существует ограничение на предоставление кредитования, то есть вы можете взять не более пяти кредитов;
  • рефинансирование больших кредитов с долгим сроком погашения считается выгодным, а вот перекредитование маленькой суммы уже не будет иметь много пользы.
  • если платить достаточно долго аннуитетные платежи, то рефинансирование может оказаться невыгодно, потому что в случае новой ипотеки придется опять выплачивать вначале проценты, которые со временем будут уменьшаться.

Рекомендуемая статья: Рефинансирование ипотеки под самый низкий процент — Топ предложений

Требования к заемщику

Обычно банки предоставляют услугу рефинансирования гражданам России, но в ВТБ, Райффайзенбанке, Альфа-Банке допускается оформление кредита гражданами любых государств.

Для получения положительного решения по заявке необходимо соответствовать следующим требованиям:

  • возраст на момент обращения с заявкой – от 21 года (в УБРиР – от 23 лет), а на планируемую дату закрытия кредита – не более 65 лет (в Сбербанке – 75 лет, в УБРиР – 70 лет);
  • наличие официального трудоустройства и дохода, позволяющего своевременно выплачивать кредит;
  • опыт работы на текущем месте – от полугода (в УБРиР – от 3 месяцев);
  • общий стаж – от года.

Список необходимых документов

Вместе с заявкой на рефинансирование ипотеки нужно передать сотруднику банка паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки и справку о зарплате. Мужчины до 27 лет, являющиеся российскими гражданами, должны предоставить военный билет. Если вы получаете зарплату на карту банка, в котором оформляете ипотеку, подтверждать доход и занятость необязательно.

После одобрения заявки нужно собрать пакет документов по недвижимости и первоначальному кредиту:

  • выписку из ЕГРН;
  • отчет оценщика;
  • справку об оставшейся задолженности;
  • выписку из домовой книги;
  • технический и кадастровый паспорт;
  • документ-основание возникновения прав собственности, например, договор купли-продажи.

Если вы рефинансируете ипотеку по новостройке, следует представить в банк договор долевого участия в строительстве, выписку из Росреестра, а также справку об оставшейся задолженности и пакет учредительных документов по застройщику (Устав, приказ о назначении руководителя и т. д.).

Порядок переоформления ипотеки и расходы на каждом этапе

Рассмотрим порядок действий при рефинансировании ипотеки после одобрения заявки и затраты, связанные с ними:

  1. Оценка недвижимости. Жилье нужно снова оценить в компании, имеющей соответствующую лицензию. Отчет об оценке подготавливается за 3-7 дней, а его стоимость составляет 6 000-10 000 рублей.
  2. Согласование с банком. Отчет об оценке нужно представить в банк вместе со всеми документами по недвижимости.
  3. Переоформление страховки. Если банк согласовал недвижимость, для рефинансирования ипотеки вам нужно приобрести новый полис страхования недвижимости и при необходимости – жизни, здоровья. Стоимость страхования недвижимости составит минимум 0,15-0,2% от суммы кредита в год.
  4. Заключение нового кредитного договора. Сразу после его подписания банк погасит первоначальный кредит.
  5. Переоформление залога. После проведения оплаты по первоначальному кредиту надо обратиться в тот банк для снятия обременения с недвижимости. Затем следует договориться с новым банком о встрече в МФЦ или отделении Росреестра для оформления залога. На этом этапе вы оплатите госпошлину (500 р.).
  6. Предоставление в банк, где оформлялось рефинансирование, выписки из ЕГРН. В ней должна быть отметка о залоге недвижимости в пользу нового банка. Если вы не предъявите этот документ в сроки, установленные договором (обычно 2-3 месяца), ставка по кредиту будет увеличена.

У вас могут возникнуть также дополнительные расходы на услуги нотариуса. В зависимости от ситуации они составят от 1 500 р. до 10 000 р.

Кому подходит рефинансирование ипотеки?

Основной принцип оформления рефинансирования – взятие нового кредита на более выгодных условиях который будет работать на погашение, например, старой ипотеки. Она была выдана, положим, под высокую процентную ставку и в валюте. Благодаря существованию более приятных и удобных условий перекредитования, ваша ставка может снизиться вплоть до 10 процентов.

Следовательно, вы сэкономите приличную сумму, которую выбросили бы на погашение высоких процентов и комиссий. Однако стоит сперва заняться вычислениями, чтобы решить выгодно ли рефинансирование ипотеки? В том случае, если вы получите небольшую разницу между остатком старой ипотеки и величиной будущего займа нового кредита, то брать новый кредит не будет эффективным.

После заключения нового договора, вы получаете совершенно новый срок, за время которого вам необходимо осуществить полную выплату. Срок этот оговаривается на этапе оформления договора и вы можете его как увеличить, так и уменьшить по сравнению с прошлым ипотечным договором. Главное, чтобы на этом этапе вы были внимательны, и не заключили договор на невыгодных для себя условиях.

Заемщики задаются вопросом — как рефинансировать ипотеку, если уже использовали материнский капитал и банк требует переоформление собственности на всю семью, включая несовершеннолетних детей? Подробно в статье: Рефинансирование и материнский капитал.

Безусловно, у заемщика, желающего рефинансировать ипотеку, не должно быть просрочек по платежам, ведь банку заново необходимо оценить кредитоспособность клиента и проверить кредитную историю.

Почему другой банк может отказать?

Решение по каждой заявке на перевод ипотеки принимается индивидуально. Банк имеет право не объяснять причины отказа.

Часто отрицательное решение принимается по следующим причинам:

  • Несоответствие рефинансируемой ипотеки принятым в банке требованиям. Она должна быть оформлена не менее 6-12 месяцев назад, а до конца кредитного договора должно оставаться не меньше 3 месяцев. По рефинансируемому ипотечному кредиту должны отсутствовать просрочки, и он не должен быть реструктуризован ранее.
  • Плохая кредитная история. Даже если вы исправно платите ипотеку, но допускаете просрочку при исполнении обязательств по другим ссудам, надеяться на одобрение рефинансирования не стоит.
  • Ваше неустойчивое финансовое положение. Если банку известно, что ваш работодатель имеет проблемы, то он также может отказать в рефинансировании ипотеки.

Рефинансирование ипотеки в том же банке

Вы вольны выбирать любой банк, в котором хотите оформить рефинансирование. На ваш выбор могут повлиять только условия, которые предоставляют банковские учреждения для своих клиентов. Каждому банку выгодно предоставлять такую услугу. Дело в том, что в интересах банков получать реальные деньги по выплате, чем иметь долгий кредит под ужасно высокие проценты.

Некоторые банки, конечно же, могут отказать в предоставлении рефинансирования. Заемщиков рассматривают как и при оформлении любого кредита: уровень и постоянство дохода, официальное трудоустройство, наличие другого движимого и недвижимого имущества, прошлые кредитные истории. Если ваша история в порядке, нет задолженностей, у вас стабильный заработок, можете смело обращаться за выгодными условиями кредитования.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: