Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке


Как быстро погасить ипотеку?

Для многих граждан нашей страны ипотека является единственной возможностью купить собственное жилье. Но вместе с недвижимостью заемщик приобретает финансовые обязательства, от которых стремится побыстрее избавиться. Не многие знают, как это лучше сделать и где взять дополнительные средства.

Как быстро погасить ипотеку: способы и условия досрочного погашения

Существует несколько способов быстрого погашения ипотеки.

Допускается ли оплатить долг досрочно?

Еще до момента подписания договора по ипотеке следует внимательно ознакомиться с условиями соглашения. В документе должно быть указано, что нужно сделать, чтобы погасить кредит досрочно.

Законодательство запрещает банкам препятствовать клиентам выплачивать долги по ипотеке до установленного срока. Чтобы не допускать неправомерных действий, кредиторы не возражают против досрочного закрытия кредита, но могут указывать в договоре условия, ограничивающие возможности плательщика.

Например, в некоторых финансовых учреждениях срок полного погашения не может наступить раньше 1–3 лет с момента заключения договора. Некоторые банки указывают минимальные суммы платежей, предъявляют требования по предварительному согласованию даты выплат.

Все эти меры направлены на то, чтобы создать заемщику определенные препятствия по досрочному погашению ипотеки. Банкам невыгодно терять часть прибыли в виде переплат по процентной ставке.

ВНИМАНИЕ!

Согласно действующему законодательству РФ, каждый плательщик имеет право на досрочное погашение задолженности по ипотеке без ограничений и комиссий. В договоре должны быть прописаны все условия преждевременной выплаты обязательств по кредиту. В случае если банк препятствует досрочному погашению задолженности, заемщик имеет право обратиться в суд.

Как происходит полное досрочное погашение задолженности по ипотеке

Если вы приняли решение полностью погасить задолженность перед банковской структурой раньше установленного срока, то вам предстоит выполнить следующие шаги:

  1. Сначала вам придется прийти в филиал описываемой банковской структуры и сообщить одному из работников о своих планах. Далее от вас потребуют предъявить договор, который вы заключали при оформлении ссуды, а также свой паспорт. Затем сотрудник банка объяснит вам дальнейший алгоритм действий.

  2. Перед посещением банковского филиала следует заранее узнать точный размер задолженности перед банковской структурой. Для получения этой информации, вы можете связаться с оператором контактной службы. Этот метод является самым удобным, так как не требует серьезных затрат времени.
  3. Спустя месяц после оформления заявки на досрочное погашение ипотеки, вам потребуется посетить филиал описываемой банковской структуры и внести в кассу сумму, соответствующую остатку долга. Закрыть долг по ипотеке рекомендуется в день оплаты очередного взноса по ипотеке, установленный графиком выплат.
  4. Как только вы внесете деньги в кассу банковской структуры, вам выдадут квитанцию, которую следует передать банковскому работнику, который выполнит все необходимые операции для закрытия кредитного счета. Рекомендуется сразу же потребовать от сотрудника банковской структуры справку о том, что вы полностью погасили долг по ипотеке. Эта справка может вам потребоваться для того, чтобы избежать различных проблем с банковской структурой в будущем.

Как можно досрочно погасить задолженность?

Чтобы досрочно погасить обязательства, нужно за 30 дней до выплаты уведомить банк о своем намерении. Кредиторы могут по собственному усмотрению устанавливать сроки согласования таких платежей. Иногда достаточно за день до выплаты предупредить об этом банк в устной форме посредством телефонного звонка. Некоторые финансовые учреждения и вовсе не требуют, чтобы их уведомляли.

Порядок досрочного погашения ипотеки имеет определенные нюансы в зависимости от того, какой способ выбрал кредитор для составления графика платежей: аннуитетный или дифференцированный.

Досрочное погашение ипотеки в различных банках

Если рассматривать такое крупное кредитное учреждение, как Сбербанк, то можно уверенно сказать, что проблем с быстрым погашением ипотеки в таком банке не возникнет. Для того чтобы начать процедуру возврата, нужно подать в кредитный отдел заявление установленного образца, в котором будет указана дата возврата, сумма и номер расчётного счёта.

Банк ВТБ 24 также предоставляет своим клиентам комфортные условия для досрочного погашения кредита. Учреждение банка не устанавливает лимитированных сроков срочного погашения. Заявку на осуществление такой операции можно подать за один день до осуществления возврата.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

Аннуитетный способ погашения ссуды пришел в Россию с Запада и быстро приобрел широкое распространение. Данный метод предполагает график выплат, при котором размер платежей не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Суммы обязательств состоят из двух частей: основного долга и процентов за пользование заемными средствами. В начале кредитного периода большую часть обязательных платежей составляют проценты, и лишь незначительная доля — ссуда. Постепенно данное соотношение изменяется в противоположную сторону. Основная задолженность погашается преимущественно в последней четверти срока кредитования.

Данная схема приводит к повышению суммы переплат за пользование займом, но одновременно делает ипотеку более доступной. Благодаря тому, что размер платежей на протяжение всего периода не меняется, заемщик имеет возможность планировать ежемесячный бюджет.

Если клиент примет решение выплатить долг досрочно во второй половине срока кредитования, сэкономить на процентах не удастся, т. к. большая их часть уже погашена.

ВНИМАНИЕ!

Досрочное погашение кредита при аннуитетной схеме выплат, произведенное до расчетного периода, предполагает фиксацию суммы переплаты на специальном счете. В день выплат средства спишутся по назначению.

Как провести досрочное погашение ипотеки без последствий для кошелька

Необходимые требования для досрочного погашения кредита схожи во всех коммерческих банках. Процедура в отдельных учреждениях может незначительно отличаться от стандартной.

Заявления заемщика – обязательное условие для начисления платежа, предназначенного для погашения долга по ипотеке.

Этот документ обязательно содержит такие сведения:

  • паспортные данные того, на кого оформлена ипотека;
  • данные о заключенном договоре на кредит (дата, зарегистрированный номер);
  • точный размер взноса, предназначенного для выплаты;
  • дата осуществления операции;
  • предназначение: для частичной или полной выплаты займа;
  • определение метода перерасчета графика выплат при неполном погашении. Это может быть пересчет ежемесячного платежа или срока;
  • информация о банковской карте или счете, с которого поступят деньги для ипотечной выплаты.

В каждой финансовой структуре свои правила рассмотрения подобного заявления. Заранее узнайте у консультанта правила подачи и рассмотрения. Также вы можете попросить образец заполненного документа. Это обезопасит от возможных ошибок и повторной подачи заявления на рассмотрение.

Вы спросите: к чему такие формальности? Первая мысль – банкам выгодно, когда их деньги возвращаются ранее положенного периода. Однако система устроена по-иному. В момент заключения договора клиент становится источником постоянного дохода, выплачивая проценты по займу. Если вы возвращаете кредит раньше, банк теряет часть доходов.

Поэтому в законодательном порядке установлена процедура преждевременного погашения ипотеки. На протяжении 1 месяца организация может без убытков спланировать дальнейшее распределение финансов.

Доступно ли созаемщику досрочное погашение?

В большинстве финансовых учреждений право досрочного погашения ипотеки имеет только основной заемщик при личном обращении в отделение банка.

Созаемщики и поручители могут выполнить данную процедуру только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.

ВНИМАНИЕ!

Если заемщик не имеет возможности лично осуществить досрочное погашение (по причине отъезда, болезни и т. д.), он может оформить нотариально заверенную генеральную доверенность на третье лицо, в т. ч. на созаемщика. Банк не имеет права отказать в обслуживании лицу, предъявившему данный документ.

Полное досрочное погашение

Погашение кредита может быть частичным или же полным, когда вносится весь остаток с процентами. Это более сложная и длительная процедура.

До написания заявления заемщик должен запросить в банке справку об остатке долга. После определения точной суммы нужно написать заявление, где указать и сумму, и дату внесения. Заявление подается не позже определенного срока до внесения суммы. В указанный день сумма вносится через кассу.

На этом процедура погашения ипотеки не заканчивается. Необходимо закрыть ипотечный кредит, получить официальный документ, подтверждающий, что долг погашен и банк не имеет претензий к клиенту.

Заемщик получает на руки заключение об отсутствии задолженностей, составляет заявление о закрытии счета, на который поступали ежемесячные платежи. Счет будет закрыт через 45 дней. Все полученные при оформлении закрытия ипотеки документы нужно хранить в течение трех лет.

После получения документов заемщик осведомляет страховую компанию о прекращении действия кредита и получает остаток денег, уплаченных за текущий страховой период.

Стоит несколько раз обдумать полное досрочное погашение, просчитать все варианты. Достаточно большую сумму можно положить в банк под проценты и получать прибыль.

Что лучше уменьшить: срок или платеж?

Существует 2 вида досрочного погашения ипотеки: полное и частичное. В первом случае заемщик вносит всю сумму долга одним платежом. При частичном погашении ежемесячные взносы осуществляются в размере, превышающем сумму, указанную в графике возврата долга.

Последний способ предполагает 2 варианта изменения схемы выплат:

  • сокращение срока кредита;
  • уменьшение размера обязательного платежа.

Обычно банки советуют заемщикам 1-й вариант. Таким образом уменьшается размер переплаты. Это применимо к любой сумме кредита.

Но банк не берет во внимание, что после частичного досрочного погашения кредита заемщик может продолжать вносить сумму, которую выплачивал ранее. В этом и заключается хитрость. Выбрав вариант уменьшения размера платежа, следует продолжать вносить суммы больше, чем указано в графике.

Таким образом сумма каждого последующего платежа будет снижаться. В какой-то момент заемщику хватит средств, чтобы преждевременно погасить весь оставшийся долг.

ВНИМАНИЕ!

Данный способ помогает снизить риски в будущем. Уменьшая размер каждого последующего минимального платежа, заемщик минимизирует свою долговую нагрузку.

Если у заемщика в какой-то момент не окажется средств в достаточном размере, он может приостановить досрочное погашение ипотеки и вернуться к выполнению обязательств по графику.

Где взять финансы для погашения долга?

Для досрочного погашения ипотеки требуется иметь в наличии определенную сумму. Но экономия не должна портить качество жизни. Не нужно отказывать себе во всем, чтобы расплатиться с долгами. Существует несколько советов, как быстрее избавиться от обязательств.

Собственные средства и накопления

Если заемщик не относится к льготной категории граждан и не имеет дополнительных доходов, единственным способом досрочной уплаты ипотеки является экономия. При этом нужно помнить, что нельзя отказываться от жизненно важных вещей, таких как качественные продукты питания. Это может отразиться на состоянии здоровья. Достаточно сократить некоторые расходы.

Способы экономии:

  • отказ от такси в пользу муниципального транспорта, приобретение проездного билета;
  • отказ от спонтанных покупок;
  • приобретение продуктов питания в оптовых торговых точках;
  • отказ от алкоголя и курения;
  • сокращение частоты посещения кафе и других точек общественного питания в пользу домашней кухни;
  • отказ от занятий в спортивном зале в пользу домашних тренировок;
  • подключение интернета и мобильной связи с наиболее выгодными тарифами;
  • оплата покупок с использованием кешбэк-сервисов.

По возможности можно заняться подработкой, например фрилансом, или превратить свое хобби в дополнительный источник дохода.

Материнский капитал, субсидии и господдержка

Рождение второго ребенка в семье дает право на получение материнского капитала. Одним из вариантов его использования является улучшение жилищных условий. Средства могут быть направлены на уплату первоначального взноса или погашения ипотеки.

Клиенту нужно представить сертификат кредитору, открыть текущий счет и получить справку с его номером и реквизитами для перечисления денег. Затем следует подать заявку о выплате материнского капитала в Пенсионный фонд. Запрос рассматривается в течение 2 месяцев, после чего деньги поступают на банковский счет.

Налоговый вычет

Ипотечные заемщики имеют право на получение налогового вычета от стоимости приобретаемой недвижимости и суммы уплаченных процентов.

Покупатель жилья может рассчитывать:

  • на 13 % от стоимости недвижимости, но не более 260 тыс. руб.;
  • 13 % от суммы уплаченных процентов, но не более 390 тыс. руб.

Для получения компенсации нужно обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию по месту работы. В первом случае вычет будет выплачен сразу за год, во втором — в течение определенного времени из заработной платы не будет удерживаться налог.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это оформление займа в другом банке с целью погашения действующей ссуды. Полученные средства направляются на выплату задолженности. Затем заемщик погашает новый кредит согласно графику.

Смысл данного метода заключается в получении выгоды за счет разницы ставок. Например, первый кредит предполагал уплату комиссии в размере 12 % годовых, а второй — 8 %.

Если до конца выплаты обязательств остается около половины срока, рекомендуется подобрать банк с выгодными условиями для рефинансирования. Оформив новую ссуду с более низкой процентной ставкой и погасив полученными средствами действующий кредит, заемщик может существенно сэкономить и снять с себя долговое обременение.

ВНИМАНИЕ!

Максимальную выгоду от рефинансирования заемщик получает при условии, что до конца срока кредитования осталось не менее 5 лет.

Оформление рефинансирования занимает много времени. Нужно вновь производить оценку недвижимости, собирать пакет документов, подтверждать платежеспособность заемщика. Поэтому, если до конца срока кредитования осталось немного времени, следует подумать о целесообразности рефинансирования. В большинстве таких случаев оно не оправдывает себя.

Читайте договор

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. Банк должен подробно расписать условия и порядок регулярного досрочного частичного погашения ипотеки. Если данная информация отсутствует, рекомендуется поинтересоваться у специалиста финансового учреждения о такой возможности.

Копите больше на первоначальный взнос

Если есть такая возможность, лучше не спешить с получением кредита. Рекомендуется накопить как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем меньше сумма кредита, тем меньше переплата.

ВНИМАНИЕ!

Для заемщиков, желающих быстро расплатиться с долгами, подойдет ипотека с первоначальным взносом 20 % и более.

В данной ситуации следует взвешивать все обстоятельства. Если во время накопления средств приходится арендовать жилье и вносить за него плату, рекомендуется подумать о целесообразности такой траты времени и денег. Лучше заняться сбором документов и оформлением кредита.

При покупке квартиры просите скидку

Многие продавцы готовы предоставить скидку в размере 5–10 % от стоимости недвижимости, чтобы быстрее ее продать. Даже если это не озвучивается напрямую, следует об этом поговорить.

Сначала купите квартиру поменьше

Данный способ улучшения жилищных условий подходит тем, кто способен действовать не спеша. Сначала следует оформить ипотеку на приобретение небольшой квартиры. После выплаты кредита можно ее продать и купить более просторное жилье. Деньги, вырученные за реализацию квартиры, рекомендуется использовать для уплаты первоначального взноса. Таким образом сумма ипотеки уменьшится, и ее можно будет быстро погасить.

Выберите банк с минимальной ставкой по ипотеке

Многие молодые семьи предпочитают покупать жилье в новостройках. Застройщики имеют аккредитацию в нескольких банках. Прежде чем оформлять ипотеку, рекомендуется ознакомиться с условиями каждого из них и выбрать вариант с наименьшей процентной ставкой.

ВНИМАНИЕ!

Даже небольшая разница в размере комиссии, такая как 0,5 %, может за несколько лет сэкономить заемщику сотни тысяч рублей.

При покупке жилья на вторичном рынке рекомендуется ознакомиться с предложениями всех финансовых учреждений.

Сделайте платежи удобными

Процедура досрочного погашения ипотеки занимает много времени. Нужно каждый раз при внесении платежа писать заявление с просьбой списать переплату в счет досрочной уплаты обязательств. Заемщик вынужден идти в банк, вносить наличные на кредитный счет и оставлять заявку, составленную в письменной форме. Это влечет за собой издержки на оплату транзакций.

Чтобы облегчить задачу и сэкономить на комиссии, рекомендуется привязать зарплатную карту, оформленную в отделении кредитора, к ипотечному счету. Ежемесячно на карточку будет поступать зарплата. Если ежемесячный оборот средств на счете превышает 10 тыс. руб., плата за обслуживание не взимается.

Заявление на досрочное погашение ипотеки можно ежемесячно оформлять в мобильном приложении. Это займет минимум времени — не больше минуты.

Сдавайте жилье

Если жилищные условия заемщика позволяют, рекомендуется сдавать недвижимость в аренду. Это может стать источником стабильного дохода. Полученные средства можно направить на погашение кредита.

Необязательно сдавать в аренду всю квартиру. Можно использовать для этого одну комнату. Если нет возможности предоставить жилье в аренду надолго, можно сдавать его периодически, например в выходные дни или во время отпуска.

Обычно банки требуют, чтобы заемщик уведомлял их о заселении новых лиц в объект ипотеки. Без разрешения кредитора сдавать в аренду залоговое имущество запрещено. Но на практике банки не предъявляют претензий к заемщику при выявлении факта данного нарушения. Главным показателем для них является полнота и своевременность выполнения обязательств по ссуде.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: