Валютная ипотека и последние новости про нее

Главная/Виды ипотеки/Валютная ипотека

Подавляющее большинство жилищных кредитов предоставляется в рублях. Однако существует так называемая валютная ипотека. После обвала рубля в 2014 – 2015 годах у граждан сложилось предвзятое отношение к способу кредитования. Считается, что оформление валютной ипотеки связано с повышенными рисками. Однако правило актуально не всегда.

Внимание

Для ряда лиц валютная ипотека может стать способом сэкономить. Главное грамотно подойти к выбору услуги и изучить её особенности.

Сущность валютной ипотеки и ее особенности

Валютная ипотека – это целевой займ, выдаваемый на покупку жилья. Однако сумма предоставляется не в государственной, а в иностранной денежной единице. Это могут быть:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.

доллары;
евро;
фунты стерлинга;
франки;
иная валюта.

В России популярностью пользуются кредиты, предоставляемые в первых двух денежных единицах из вышеуказанного списка. Найти другие предложения проблематично. Разница в денежных единицах – единственное отличие между валютной и классической ипотекой. Фактически предложение является стандартным способом кредитования. Получать дополнительные справки, разрешения или документы не придётся. Сотрудничество при оформлении валютной ипотеки осуществляется на стандартных условиях.

К сведению

Люди предпочитают получать валютную ипотеку в связи с экономией. Из-за того, что способ жилищного кредитования связан с повышенными рисками, ставка по предложению ниже. Показатель составляет 8 — 11% годовых. Дополнительно заемщиков привлекает более выгодный срок кредитования. В среднем период возврата денег по валютной ипотеке составляет 25 лет.

Подробнее о валютной ипотеке

Для граждан России всегда существовала возможность взять ипотеку на покупку собственного жилья в российских рублях, а также в иностранной валюте. Кредит на покупку жилья может быть выдан в долларах, евро, а также в швейцарских франках — всё зависит от выбора самого заемщика.

Раньше взять ипотеку в валюте было достаточно выгодным решением — процентная ставка по такому кредиту долгое время оставалась достаточно низкой. Но с 2014 года ввиду резкого скачка валютного курса и обесценивания российского рубля заемщики оказались в невыгодном положении — оплатить ипотеку по новому курсу смогли не все.

Проблема коснулась также и самих финансовых учреждений — многие заемщики перестали платить кредиты, суммы которых выросли практически вдвое. С 2015 года прошла череда забастовок — многие российские граждане не смогли выплачивать ипотеку, ежемесячный платеж по которой не редко превышал саму зарплату.

Состоялось множество судов, в которых было принято решение «пойти на мировую», однако для самих заемщиков это означало потерять жилье, которое согласно кредитным обязательствам должно перейти банку.

Всё это потребовало от правительства принятия определенных решений и введения новых программ для заемщиков, оказавшихся в крайне невыгодном положении.

Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

До валютного кризиса люди охотно использовали предложение. Популярность услуги была связана с преимуществами, которые влекли за собой получение ипотечного кредита в иностранной денежной единице. Плюсы использования предложения сохранились до сих пор. Получая валютную ипотеку, Вы столкнетесь со следующими преимуществами:

процентная ставка по предложению ниже, чем по классическим рублевым кредитам;
если рубль начнёт расти, ежемесячный платёж снизится, а клиент сможет сэкономить денежные средства;
кредит выдают на большой срок, что позволяет рассчитывать ежемесячный платёж;
оборот и хранение валюты в РФ не контролируется, и гражданин может свободно производить операции с денежными средствами;
стартовый платеж по предложению на 4 — 5% ниже.

Внимание
Существует ряд серьезных недостатков валютной ипотеки. Кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты в иностранной валюте, выдвигают серьезные требования к заемщикам. Договор может предусматривать возможность изменения условий сотрудничества и ежемесячных платежей без одобрения клиента. Присутствует риск банкротства. В результате человек потеряет жильё и денежные средства.

Обращение в центральный аппарат Роспотребнадзора показало, что это не частная позиция подразделений ведомства на местах. Правда, в самом Роспотребнадзоре пояснениям о смене риторики предпочли довольно общий комментарий. «Сами по себе договорные отношения, связанные с выдачей кредита в иностранной валюте, не противоречат нормам закона. Но это не означает, что такой договор нельзя оспорить в суде»,— сообщил «Ъ» начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. До сих пор позиция Роспотребнадзора была, скорее, в пользу заемщиков, которых в России около 15 тыс. человек. Ведомство активно участвовало в судах валютных заемщиков с банками. «Валютные заемщики запрашивали и получали в Роспотребнадзоре заключения по содержащимся в ипотечных валютных договорах нарушениям,— отмечает один из лидеров Всероссийского движения валютных заемщиков Галина Григорьева.— Либо привлекали Роспотребнадзор в качестве третьей стороны». Примеры того — пушкинское дело по иску к ВТБ 24, краснодарское дело по иску к Абсолют-банку, калининградское дело по иску к Райффайзенбанку, указывает она. По данным «Финпотребсоюза», заемщики подали в суд около 20 исков к банкам по пересмотру условий валютной ипотеки, в которых Роспотребнадзор привлекался в качестве государственного органа, дающего заключение по делу в целях защиты прав потребителей. В первой инстанции было выиграно шесть исков. Впрочем, на уровне апелляции отменено четыре, два апелляционной инстанцией пока не рассматривались. До кассации пока еще ни одно дело не дошло. Кроме того, Роспотребнадзор состоял в рабочей группе по мониторингу соблюдения прав потребителей при оказании услуг потребительского кредитования в иностранной валюте. «В работе этой группы принимали участие представители Роспотребнадзора, ЦБ, Госдумы, АРБ, АРБР, уполномоченного по правам человека в РФ, «Финпотребсоюз», юристы, эксперты»,— рассказывает председатель правления «Финпотребсоюза» Виктор Майданюк. Правда, и тут деятельность ведомства по защите прав потребителей оказалась не слишком продуктивной. Ни одна из законодательных инициатив не нашла поддержки. К тому же ключевой регулятор банков — ЦБ — не стал вмешиваться в этот спор и ограничился рекомендациями по пересчету займов в рубли по фиксированному курсу (см. «Ъ» от 26 января 2015 года), которые, впрочем, банки не спешат выполнять. Но последней каплей, как считают эксперты, могла стать позиция Генпрокуратуры по данному вопросу. «В марте 2021 года в прокуратуру ипотечными заемщиками были поданы коллективные жалобы на предмет нарушений в договорах и «геноцида граждан»»,— сообщила Галина Григорьева. По ее словам, ответа оттуда заемщики не получили. По сведениям председателя правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, прокуратура нарушений не усмотрела и отправила обращения в Роспотребнадзор. В ситуации, когда практически все ведомства абстрагировались от ситуации с валютными ипотечными заемщиками, Роспотребнадзор вполне мог последовать принципу «один в поле не воин», считают участники рынка. И такая позиция, по мнению юристов, вполне объяснима. «Мне сложно сказать, чем может оперировать Роспотребнадзор,— отмечает управляющий партнер юридической Василий Неделько.— Возможно, в единичных случаях можно будет зацепиться за введение потребителя в заблуждение. Но учитывая, что валютная ипотека выдавалась много лет назад, все сроки исковой давности прошли». «Действительно, если банк не выдавал клиенту буклетов о преимуществах именно валютной ипотеки или иным доказуемым способом не агитировал клиента, то увидеть умышленное введение потребителей в заблуждение будет крайне сложно»,— согласен и Дмитрий Янин.

Какие виды рисков сопровождают заемщиков валютной ипотеки?

Главный риск валютной ипотеки – падение рубля. В результате размер ежемесячного платежа существенно повысится. С этой ситуацией столкнулись валютные заемщики в 2014-2015 годах.

Ещё один риск ипотеки – возможность потери жилья. Недостаток присущ как классическому, так и валютному предложению. Если возникнет большая задолженность, финансовая организация имеет право обратиться в суд с требованием о направлении взыскания на залоговое имущество. Суд удовлетворит требования кредиторов и выставит жилье на торги.

Топ банков, предлагающих валютную ипотеку

Из-за ситуации, произошедшей в 2014-2015 годах, популярность предложения существенно упала. Дополнительно ЦБ РФ повысил коэффициент риска до 300%. В результате большинство банков отказалось от валютной ипотеки. Однако найти компанию, готовую средства на покупку жилья в иностранных денежных единицах, всё же можно. Предложение присутствует в:

Международном финансовом клубе. Организация выдает кредиты в рублях, долларах США и евро. Размер переплаты составляет 2 – 30% годовых. Минимальная сумма ипотеки – 2 млн руб\60000 долларов США\ 45000 евро. Средства выдаются на срок до пяти лет.
Энерготрансбанк. Организация выдает кредиты в рублях, долларах и евро. Процентная ставка по предложению составляет 8,5%. Первоначальный взнос отсутствует.
Москоммерцбанк. Организация готова выдать ипотеку в рублях или долларах. Минимальная процентная ставка составляет 10%. Сумма кредита доходит до 600000 долларов. Ипотека предоставляется на 5 – 25 лет.

Внимание! Условия действительны на момент написания статьи, для ознакомления с точной актуальной информацией рекомендуем обратиться к консультанту.

Определение валютной ипотеки

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.

Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.

Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.

Основные типовые условия валютной ипотеки

Если клиент хочет получить ипотеку в иностранной валюте, потребуется согласиться на условия, выдвигаемые финансовыми организациями. В первую очередь недвижимость, приобретенная на средства компании, попадёт в залог. Имущество будет находиться в обременении до полного погашения обязательств.

Дополнительно недвижимость необходимо застраховать. Полис должен защищать от потери или повреждения собственности. Банк примет только ту страховку, возмещение по которой покрывает полную стоимость имущества или выдаваемого кредита.

Размер первоначального взноса.

Чтобы банк выдал валютную ипотеку, необходимо предоставить первоначальный взнос. Сумма нужна для демонстрации платежеспособности заемщика. Первоначальный взнос представляет собой процент от стоимости помещения. Для банков это дополнительная гарантия выполнения обязательств клиентом. Поэтому банк стремится побудить заемщиков предоставлять стартовый платеж в большем размере. От размера суммы зависит лояльность финансовой организации. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. В среднем показатель составляет 15% от стоимости недвижимости. Однако Энерготрансбанк готов выдать деньги в долг без стартового платежа.

Минимальная и максимальная сумма кредита.

Размер кредитного лимита зависит от стоимости квартиры. Обычно банки готовы выдать до 85% от стоимости жилья. Однако минимальная сумма может быть ограничена. Она начинается от 2 млн руб, 60000 долларов или 45000 евро. Максимальная величина кредита доходит до 30 млн руб в валютном эквиваленте. Некоторые компании более лояльны. Так, Москоммерцбанк может выдать до 600000 долларов.

Обязательные условия.

Чтобы получить деньги в долг, заемщик обязан застраховать недвижимость и передать помещение в обременение. Имущество будет находиться в залоге до полного закрытия обязательств. Некоторые банки просят заёмщика застраховать жизнь, здоровье и защитить себя от потери работы. Компания не имеет права навязывать услуги, однако от неё зависит вероятность одобрения заявки. Если вы согласитесь на предложение компании, шансы на получение валютной ипотеки будут выше.

Сроки кредита и процентные ставки.

Ипотека связана с получением большого количества денежных средств. Рассчитаться по кредиту быстро не получится. Поэтому банки предлагают лояльные сроки возврата. Минимальный период составляет 5 лет. В течение этого срока просит произвести расчёт Международный Финансовый Клуб. Москоммерцбанк более лояльно подходит к клиентам. Он предоставляет для погашения до 25 лет.

Существенно различаются и процентные ставки по валютной ипотеке. От величины переплаты зависит общая оценка кредита. Минимальная стоимость услуги составляет 2% годовых, а максимальная – 30%. Показатель устанавливается с учетом предоставляемой суммы, кредитной истории, надежности потенциального заемщика.

Условия валютной ипотеки

Первоначальный взнос

Чтобы Москоммерцбанк выдал валютную ипотеку, необходимо иметь первоначальный взнос – не менее 20% от полной стоимости жилья (от величины этой суммы будет зависеть процентная ставка по кредиту). Энерготрансбанк более лоялен в данном вопросе: первоначальный взнос может быть любым или отсутствовать вовсе.

Сумма кредита

Лоялен Энерготрансбанк и в сумме предоставляемого кредита: она может составлять до 30 млн рублей (в валютном эквиваленте). На момент написания статьи эти суммы составляют порядка 450 тыс. долларов и 390 тыс. евро, соответственно. В отличие от Энерготрансбанка, Москоммерцбанк не выдает ипотеку в евро (только в долларах) и ограничивает максимальную сумму отметкой в 300 тыс. долларов.

Обязательные условия

Чтобы получить валютный ипотечный кредит в Москоммерцбанке, вам предстоит выбрать квартиру или дом в базе залогового имущества банка. Любой объект недвижимости, кроме земельного участка, нужно застраховать от потери или повреждения. Сумма страховки должна равняться полной стоимости недвижимости или сумме выданного кредита (если стоимость жилья превышает сумму выданной ипотеки) – это непременное условие банка.

Энерготрансбанк главным условием выдвигает обеспечение в виде залога, но при этом не обязывает вас страховать объект. Пока вы не выплатите ипотеку, купленная вами недвижимость будет находиться в залоге у банка.

Сроки кредита и процентные ставки

Минимальный срок кредита в обоих банках начинается от одного года. При этом максимальный срок кредитования в Энерготрансбанке составляет 10 лет, в Москоммерцбанке – 15 лет.

Важно! В первом банке процентная ставка не зависит от иных условий, кроме валюты кредита: в долларах – 8,5%; в евро – 8%. В Москоммерцбанке на ее уровень влияют также сумма первоначального взноса и срок, на который вы берете кредит (см. таблицу):

Первоначальный взнос	Срок кредитования до 7 лет	Срок кредитования от 7 до 15 лет
20-30%	11%	11,50%
30-50%	10%	10,50%
более 50%	9,50%	10%

Пример расчета ставки по валютной ипотеке, зависящей от ставки рефинансирования ЦБ

Ставка рефинансирования – показатель, который применяется банком при совершении операций с коммерческими финансовыми организациями. Дополнительно она применяется для расчета пеней штрафов, а также в целях налогообложения. Периодически происходит пересмотр показателя. Сведения об изменении ключевой ставки публикуются в информационном сообщении ЦБ РФ.

Применение показателя выполняется в соответствии с положениями статьи 395 ГК РФ. Здесь говорится, что в случае неправомерного удержания средств или уклонения от их возврата на сумму долга начисляются проценты. Аналогичное правило действует при валютной ипотеке. При этом размер переплаты определяется в соответствии со ставкой ЦБ РФ. В пункте 39 постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24 марта 2021 года говорится, что если иной размер процентов не установлен договором или законом, величина переплаты рассчитывается на основании ставки рефинансирования. Однако в случае, когда в соглашении установлена величина переплаты, начисляться будут именно договорные проценты.

Определение ключевой ставки зависит от периода просрочки. Для расчета процентов применяется следующая формула:

Сумма взыскиваемых процентов = Сумма долга х Ключевая ставка Банка России, действующая в период просрочки / Количество дней в году (365 или 366) х Количество дней просрочки

Проще всего разобраться на примере. Допустим, гражданин взял валютную ипотеку в размере 300000 долларов и допустил просрочку в период с 1 ноября по 1 декабря 2021 года. Срок неуплаты составил 30 дней. В этом случае схема расчёта будет иметь следующий вид:

300.000 х 6,5% : 365 х 30 = 1603 доллара

ВАЖНО

Вышеуказанная схема актуальна, если платежи по ипотеке ещё не были произведены. Когда часть основной задолженности погашена, размер обязательств уменьшается.

Допустим, к моменту возникновения просрочки лицо закрыло половину ипотеки. Тогда расчёт будет осуществляться по следующей схеме:

300000 : 2 х 6,5% : 365 х 30 = 801 доллар.

Если произошло снижение ключевой ставки, стоимость валютной ипотеки также снизится. Однако показатель обычно не влияет на ранее заключенные договора. Если вы хотите пересмотреть установленный размер переплаты, необходимо выполнить рефинансирование задолженности.

Валютная ипотека в 2021 году может быть реструктуризирована

Многие жители России берут займы на покупку жилья. Их можно взять в любой валюте, включая рубли. После экономического кризиса долг россиян стал непосильным грузом, так как увеличился почти вдвое. Правительство страны и Центральный Банк занимаются решением этой проблемы, передает 1rre.ru.

Решение вопроса о валютной ипотеке

Из-за отсутствия денежных средств люди вынуждены брать ипотечные кредиты, чтобы приобрести свою жилплощадь. Банки разработали специальную систему для займов. До того момента, пока человек не выплатит полную стоимость кредита, жилье принадлежит банку и может быть конфисковано в любой момент.

Ипотека выдавалась в долларах или рублях, но в 2014 году после скачка иностранной валюты и обесценивания рубля обязательства по кредитам стали непосильной ношей для многих плательщиков.

В Роспотребнадзор обратились ипотечники, банки и суды. Три года назад проводились забастовки, так как ипотечные долги выросли в 2 раза. После скачка доллара и евро ежемесячные выплаты по кредитам составляли сумму большую, чем зарплата.

Народ требовал от правительства поменять договоры с банками, по условию которых возможно будет отсрочить платеж или увеличить срок выплаты за счет снижения ежемесячной суммы.

В итоге банки обязали пересчитать кредиты по курсу за 1$ — 24 рубля. После такого решения те, кто брал кредиты в рублях, тоже начали предъявлять претензии.

Минфин уверен, что ипотека, взятая в долларах, не должна быть пересчитана по прошлому курсу. В 2015 году согласно законопроекту, каждый заемщик может получить консультацию юриста и помощь от государства.

Эксперты валютных рынков говорят, что в 2021 году может произойти дефолт. Те, кто выплачивают ипотеку, могут потерять свои заложенные квартиры.

Правительство приняло решение по валютным вкладам

Правительство приняло решение по валютной ипотеке, которое включает в себя обязательство банков установить фиксированный курс доллара. Он должен составлять не более 40 рублей за 1$. По оценкам специалистов, это может привести к финансовым убыткам банков и они не смогут выплачивать проценты по депозитам.

Вторым пунктом в правительственном законопроекте стоит выделение денег из казны на компенсацию заемщикам. Госдума предлагала помочь льготами на валютные кредиты, но проект был отклонен из-за нехватки средств в бюджете.

Для пересчета ипотечного кредита нужно иметь уже погашенную половину кредита, быть моложе 70 лет. Нельзя иметь просрочки по оплате.

Для реструктуризации нужно написать заявление в банке, где была оформлена ипотека. Можно изменить график выплаты: платить реже или чаще 30 дней. Также в заявлении можно указать снижение процентной ставки при пересчете в индивидуальном режиме, изменить сроки кредита и уменьшить комиссию.

Вопросом помощи пострадавшим от изменения курса валют занимается Агентство ипотечного жилищного кредитования. Максимальная сумма компенсации составит 10% от суммы долга.

Требования к заемщикам по валютной ипотеке

Банки стремятся сотрудничать только с клиентами, которые смогут произвести расчёт по ипотеке. Поэтому к потенциальным клиентам предъявляют ряд требований. Получить валютную ипотеку могут только лица, достигшие 23 лет на момент прощения финансовой организации. Предельный возраст устанавливается на момент закрытия ипотеки. Женщины не могут быть старше 60 лет, а мужчины – 65 лет.

Сотрудничество ведется только с гражданами РФ. Необходимо наличие официального трудоустройства. Причём общий трудовой стаж составляет от 2 лет. На последнем месте работы необходимо выполнять деятельность не менее полугода.

Учитывается место регистрации гражданина. Необходимо иметь прописку в регионе обращения в банк.

Требования к недвижимости

Внимание
Покупка жилья с помощью валютной ипотеки допустима на первичном или вторичном рынке. Однако недвижимость должна соответствовать определенным требованиям. Компания предоставляет деньги в долг только на покупку жилья, которое в последующем можно без проблем реализовать. Если заемщик хочет квартиру в аварийном или ветхом здании, ему откажут в выдаче кредита. Дополнительно в помещении должны присутствовать все коммуникации. Комната в коммунальной квартире не может рассматриваться в качестве залога по ипотеке.

Пошаговая инструкция оформления валютной ипотеки

Если вы хотите взять валютную ипотеку, необходимо действовать по следующей схеме:

Выберите финансовую организацию, предоставляющую деньги в долг. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, оценив процентную ставку, срок возврата, стартовый платеж и доступную сумму. Информация обычно размещена на официальных сайтах финансовых организаций.
Подайте заявку на ипотеку в иностранной валюте. Финансовая организация оценит потенциального заемщика и вынесет решение. Если вердикт положительный, гражданину сообщат сумму, на которую он сможет рассчитывать.
Выберите подходящую недвижимость с учётом суммы, одобренной банком. Учитывайте, что помещение должно соответствовать установленным требованиям – находиться в регионе присутствия финансовой организации, быть оборудовано всеми коммуникациями и иметь высокую ликвидность.
Переговорите с владельцем недвижимости и предложите ему заключить сделку. Если лицо согласно на продажу имущества в ипотеку, проведите оценку помещения. Учитывайте, что потребность в оплате процедуры ложится на плечи заемщика.
Передайте документы на помещение в банк, заплатите первоначальный взнос и заключите ипотечный договор.
Дождитесь, пока бумаги будут проверены. Если неточности не выявлены, происходит заключение договора купли-продажи.
Зарегистрируйте договор в росреестре. Дополнительно происходит оформление закладной на имущество.
Дождитесь, пока компания перечислит денежные средства продавцу. Сумма наличными не выдается.

Сложности, возникшие у валютных заемщиков при резком увеличении курса

2014-2015 года стали переломными для получателей ипотеки в иностранных денежных единицах. Изменение валютного курса и падение рубля привело к тому, что заемщики валютной ипотеки не смогли выполнять взятые на себя обязательства. Размер платежей, которые они обязаны были производить в пользу финансовой организации, нередко превышал весь объем их дохода. В результате граждане физически не могли выполнить взятые на себя обязательства. Начали возникать существенные просрочки. Банки активно начисляли штрафы и пени, что ещё сильнее увеличивало задолженность по валютной ипотеке.

Ипотека в 2021 станет дешевле и…. проблемней

Сверяясь с данными прошлого года, можно увидеть заметную активизацию на рынке ипотечных кредитов. Поддержка государства привела к тому, что произошло снижение кредитных ставок, тем самым привлекая потенциальных заемщиков.

Количество ипотечных кредитов возросло на 27% (порядка 1,5 трлн. рублей). В 2021 году наблюдается очередное снижение стоимости ипотеки из-за регулярных корректировок учетной ставки Центробанка РФ.

Глава Сбербанка Герман Греф выдвинул предположение, что в текущем году ставки по ипотечным кредитам опустятся до исторического минимума, ведь на сегодняшний момент заметно небольшое снижение инфляции, которое влечет за собой уменьшение ключевой ставки.

Эксперты поговаривают, что ключевая ставка по рублевой ипотеке упадет до 7 — 8% годовых, тем самым делая данный инструмент более привлекательным для россиян. Стоит отметить, что валютную ипотеку сопровождает ряд рисков, влияющих на выбор клиентов банков.

Несмотря на то, что в рассматриваемом варианте ипотеки используются низкие процентные ставки, спрос на кредиты резко упал. Так в 2021 году лишь 34 заемщика пожелали взять ипотеку в валюте, тогда как более 850 тысяч человек оформили рублевый кредиты. Те же, “счастливцы”, кому досталась валютный заем, подписали договор на короткий срок — средний срок договоров составил три года.

Решения правительства по валютной ипотеке, обеспечивающие защиту валютных заемщиков

Правительство попыталось защитить граждан, которые взяли валютную ипотеку. Была создана антикризисная комиссия, которую возглавил Игорь Шувалов, первый вице-премьер. Комиссия занималась обсуждением проблем, вызванных валютной ипотекой. По итогам процедуры коммерческим организациям были даны рекомендации о введении системы ежемесячной отчётности о состоянии данных портфелей.

Дополнительно было предложено два решения проблемы – разрешить заемщикам выплачивать основной долг по фиксированному курсу доллара, который составляет от 35 до 40 руб. Однако подобная мера не устраивала банки. В этом случае компании должны были понести огромные убытки и лишиться возможности выплатить неустойку по депозитам. Затем было вынесено предложение об оказании материальной помощи заемщикам за счет госбюджета. Вариант оказался менее затратным и стал окончательным.

К сведению

20 апреля 2015 года в силу вступило постановление №373 о реструктуризации ипотеки. Контроль за реализацией положения нормативно-правового акта был возложен на агентство по ипотечному жилищному кредитованию. В августе 2021 года в свет вышло постановление Правительства №961. Оно регламентировало новые условия участия в программе помощи заемщикам.

Банки также осознали всю остроту возникшей проблемы. В первую очередь клиентам предоставили возможность выплачивать только проценты по валютной ипотеке. Дополнительно было выдвинуто предложение о реструктуризации задолженности. Некоторые компании согласились отменить или снизить размер штрафа, повысить срок кредитования или предоставлять выплаты по фиксированному курсу.

Доброе утро

65 миллиардов рублей — такова общая просроченная задолженность по ипотеке. Заемщики, которые оказались в сложной финансовой ситуации, могут рассчитывать на помощь государства. Это либо разовое списание части долга в размере 10% от суммы долга, либо снижение ежемесячного платежа на 50% на период до 18 месяцев. При этом финансовая помощь каждому заемщику составит не больше 600 тысяч рублей. Но принять участие в программе могут не все.

Алексей Ниденс, директор по операциям сервиса закладных и ипотечных ценных бумаг АИЖК: Принять участие в программе могут не все — только семьи, в которых есть несовершеннолетние дети, инвалиды и ветераны Великой Отечественной войны.

На сегодня по государственной программе помощи ипотечным заемщикам банки реструктурировали совсем мало — 30 жилищных кредитов, среди них только пять валютных.

Летом 2015 года Центральный банк предложил пересчитать в рубли оставшийся долг держателей валютной ипотеки по курсу 39,39 рублей за доллар. Но это была лишь рекомендация. Банки сочли это прямым убытком. Алексей Макеев — один из тех, кто мог бы претендовать на финансовую помощь. Он отец двух детей. Старшему сыну четыре года, у мальчика ДЦП. Младшей дочери год. В 2007 году Алексей продал квартиру и купил новую двухкомнатную в ипотеку. Кредит -114 тысяч долларов, под 11% годовых. С января прошлого года супруги перестали платить. Пытались договориться с банком. Безуспешно. Дело дошло до суда. Аргументы — единственное жильё, несовершеннолетние дети, ребёнок-инвалид не подействовали. По решению суда семья Макеевых должна в ближайшее время продать квартиру и вернуть долг банку. И вот начинается самое интересное.

Алексей Макеев валютный заемщик: Долг банку составляет более 8 миллионов. Стоимость квартиры оценили в 2,5 миллиона рублей. После реализации мы должны будем порядка трех квартир.

Нет жилья — значит, нет регистрации. И тогда проблемы нарастают как снежный ком. В рабочей группе по разработке законопроекта по урегулированию проблем валютных заемщиков об этом знают.

Андрей Крутов, депутат Государственной Думы: Согласно нашему законодательству, если у детей нет пригодного для проживания жилья, органы опеки могут забрать их в детский дом.

Сегодня в России 100 тысяч валютных заемщиков. «Газпромбанк», «Хоумкредит», «Совкомбанк», «Абсолют банк» для платежей по валютной ипотеке установили курс ниже текущего от 45 до 60 рублей за доллар. «Банк Москвы» и «ВТБ 24» предложили своим должникам передать квартиры банку в счет долга, доплатить остаток, арендуя у банка ту же квартиру за символическую плату -1 000 рублей в месяц сроком на 2-3 года. После этого заемщик сможет выкупить все ту же квартиру, взяв очередную ипотеку, но уже в рублях. В банке «ДельтаКредит» заявили, что готовы перевести валютные кредиты в рублевые по рыночному курсу. Тем, кто подпадает под государственную программу помощи, банк готов списать от 20 до 30% долга. Компромисс, так или иначе, должен быть найден. Но ситуация с валютной ипотекой послужит уроком и для кредиторов, и для заемщиков.

Рефинансирование валютной ипотеки

В некоторых банках были введены программы рефинансирования валютной ипотеки, позволяющие перевести задолженность в рубли. Этой услугой воспользовались многие клиенты. Для пересчета каждая финансовая организация применяла свой курс. Так, в ВТБ использовались актуальные на момент заключения сделки показатели, но применялись пониженные ставки. Газпромбанк, Совкомбанк, Абсолют банк и Хоум Кредит установили курс от 45 до 60 руб за 1 доллар. Сбербанк предложил клиентам перевести иностранную валюту в рубли по курсу, который действовал на момент оформления ипотеки, однако потребовал компенсацию своих расходов в размере до 30% от величины задолженности. Воспользоваться рефинансированием можно не только в финансовой организации, в которой был получен кредит, но и в другом банке. Поэтому заемщики получили широкий выбор доступных предложений.

Выгодно ли брать валютную ипотеку?

Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.

Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.

Несложно посчитать, насколько увеличились переплаты по кредитам и ежемесячный платеж, воспользовавшись калькулятором.

Валютную ипотеку выгодно брать в 2 случаях:

Если человек получает зарплату в валюте и уверен в стабильности выплат на годы вперед;
Если рубль вырастет по отношению к иностранной валюте.

В ближайшем будущем не ожидается существенный рост рубля, поэтому брать ипотеку не рекомендуется. А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2021 год выдано всего 11 кредитов.

Реструктуризация валютной ипотеки

Внимание
В отличие от рефинансирования, которое предполагает замену старых долговых обязательств на новое, суть реструктуризации состоит в изменении существующих условий кредитного договора. Заемщики, воспользовавшись услугой, смогут рассчитывать на пересмотр нюансов сотрудничества с компанией, которая предоставила деньги в долг.

Чтобы выполнить положения Постановления Правительства №373, банк Дельтакредит разработал ряд программ реструктуризации для содействия валютным должникам. Лица смогли уменьшить величину задолженности на 10%, но не более, чем на 600000 руб. Дополнительно произошло уменьшение процентной ставки до 10% на весь оставшийся срок.

Ряд банков пошел другим путем. Финансовые организации в рамках реструктуризации валютной ипотеки предложили валютным заемщикам снизить размер ежемесячных платежей на 1 год или до конца завершения срока действия договора, но при условии, что период закрытия обязательств будет пролонгирован.

Главная проблема валютной ипотеки

Главная проблема подобной ипотеки заключается в изменении курса доллара. Особенно сильно это было заметно в 2014 году, когда суммы займа увеличивались в 3 и более раз. Сумма, необходимая к выплате каждый месяц, в валюте не менялась, но изменялась в рублях. Это вызвало рост должников и судебных разбирательств.

Но кроме этого недостатка, валютная ипотека становится проблемным мероприятием для двух сторон. Все это связано с нестабильным положением рубля. Ипотеки, взятые в рублях, имеют задолжников около 1%, а в валюте – более 31% на 2021 год.

График курса рубля к доллару за 1998 по 2021 года

Банки всячески стараются защищаться от неприятных случаев, которые с высокой вероятностью возникают при заключении ипотечного договора в валюте. При оформлении делается упор на пункты, которые обернут дело только против заемщика, так как государство не имеет никаких программ достаточной помощи для граждан в таких ситуациях.

Все это превращает валютную ипотеку в то, что с высокой вероятностью может окончательно потерять своих клиентов, так как при заключении договора человек не имеет никаких плюсов в сравнении с рублевым кредитом.

Перевод остатка долга по валютной ипотеке в рублевую задолженность

В 2015 году ЦБ РФ рекомендовал компаниям перевести задолженность клиентов из валюты в рубли по стоимости 40 руб. за 1 доллар и 50 руб за 1 евро. Однако действие не являлось обязательным, ведь могло стать поводом для возникновения существенных убытков банка. Часть компаний всё же воспользовалась предложением. В некоторых компаниях были установлены более высокие ставки, но даже их использование позволяло существенно снизить объем задолженности. На сегодняшний день перевод остатка долга по валютной ипотеке в рублевую задолженность, возможен только по согласованию с банком.

Решение вопроса о валютной ипотеке

Банкротство заемщика по валютной ипотеке

Если вышеуказанные способы не помогли нормализовать финансовое положение, остаётся банкротство должника по валютной ипотеке. Процедура выполняется в соответствии с положениями главы 10 ФЗ №127 от 26 октября 2002 года. Списать задолженность могут лица, чей суммарный долг превысил 500000 руб. и просрочка достигла 3 месяцев. Лицу предстоит обратиться в суд и инициировать начало банкротства.

ВАЖНО

Во время процесса всё имущество должника будет реализовано, а вырученные средства направят на закрытие обязательств. Долги, на закрытие которых денег не хватило, списываются. Если проведено банкротство, финансовые организации не имеют права выдвигать требования в отношении неплательщика.

Позиция банков по валютной ипотеке

Фото: https://pixabay.com/photos/architecture-building-vienna-city-3928896/
Почему банки отказываются пересчитывать валютные ипотеки по льготному курсу?

Кредитный фонд состоит из денег вкладчиков. Если банк согласится на требования валютных заёмщиков и рекомендации государства, то придётся воспользоваться резервными средствами. А для покрытия убытков нужно будет пойти на непопулярные меры – повысить процентные ставки по кредитам или понизить их по вкладам, что крайне невыгодно для клиентов.

Финансисты не намерены нести убытки, поэтому воз и ныне там.