Какие документы нужны для закладной
Для оформления закладной заемщику потребуются:
- Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
- Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
- Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
- Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
- Техпаспорт и поэтажный план дома.
- Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.
Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.
Обременение на квартиру
В большинстве случаев право собственности переходит к новому владельцу в момент подписания договора купли-продажи. Но на ипотечную квартиру наложено обременение, так как она выступала в качестве залога по кредиту. После оплаты задолженности необходимо снять ограничения прав на эту недвижимость.
В 2021 году в законодательство РФ внесены поправки, согласно которым обременение с объекта залога по ипотеке снимается автоматически после полной выплаты задолженности. Нововведения вступили в силу в 2021 году.
При этом не надо оформлять никакие документы, все изменения регистрируются в базе Федеральной службы госрегистрации и отображаются на их официальном портале.
Для снятия обременения Сбербанк самостоятельно передает в Росреестр необходимые сведения. В крупных кредитных учреждениях взаимодействие с Федеральной службой государственной регистрации выстроены так, что процедура происходит без вмешательства собственника.
Банк запускает процесс, уведомляет об этом клиента. И через 2-4 недели изменения будут внесены в базу Росреестра.
Собственник может самостоятельно проверить, сняты ли ограничения:
- на сайте Гос;
- на портале Росреестра в разделе « Справочная информация об объектах недвижимости ».
Если для последующей сделки потребуется документальное подтверждение, собственник может заказать платную выписку из ЕГРН. Заранее это делать не стоит, т. к. она действительна в течение месяца.
Небольшие банки после выплаты ипотеки обычно не производят процедуру снятия обременения автоматически. Для ее инициации необходимо обратиться в кредитный отдел с заявлением. В некоторых случаях клиенту приходится посещать офис Росреестра лично.
Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке
В законе не прописано, как должна выглядеть закладная. Банки сами выбирают внешний вид этого документа. Однако в нем обязательно нужно перечислить определенные сведения, например:
- информацию о банке, в том числе ИНН и ОГРН;
- имя первого владельца закладной;
- информацию о кредитном договоре;
- информацию о заемщике;
- сумму долга и процентную ставку;
- сроки платежей по ипотеке;
- описание заложенной квартиры и оценку ее стоимости.
Перед тем, как подписать закладную внимательно изучите ее и сверьте с кредитным договором. Если условия кредитования в них отличаются, суды будут учитывать только содержание закладной.
Как снять обременение с объекта
Получив на руки документы после погашения ипотеки – обратитесь в Росреестр. С недавнего времени сделать это можно через МФЦ. Какие документы для погашения ипотеки нужно иметь при себе:
- Заявление на снятие обременения с объекта;
- Копии уставных документов кредитной организации, заверенные нотариально;
- Свидетельство о собственности и документ-основание;
- Выписка с кредитного счета;
- Справка об отсутствии задолженности.
В некоторых случаях заемщик и кредитор могут подать совместное заявление, на основании которого будет снято обременение. Госпошлина за процедуру снятия обременения не взимается.
Как закладная может использоваться банком
Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:
- Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
- Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
- Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
- Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.
Справка о полном погашении
После погашения ипотечного кредита и закрытия ссудного счета необходимо обязательно взять в банке справку, которая это подтверждает. Она необходима не только для Росреестра. Не уникальны случаи, когда недоплаченные копейки (например, по вине сотрудника банка) могут оставаться на счете несколько месяцев, и на них будут начисляться проценты. В итоге копейки могут превратиться в круглую сумму, а банк начинает предъявлять претензии бывшему заемщику. Тем более что такая ситуация может испортить кредитную историю.
Справка может понадобиться, если заемщик сразу планирует оформлять кредит в другом банке. Дело в том, что информация в бюро кредитных историй не всегда отображается своевременно и корректно. Новый кредитор сможет удостовериться, что ипотечный кредит уже успешно погашен.
Необходимо проверить корректность всей информации в справке. Должна быть ссылка на кредитный договор и информация о залоговом имуществе. Также справка должна быть подписана уполномоченным лицом и иметь круглую печать банка.
Справку стоит хранить не меньше трех лет (срок исковой давности).
Что делать с закладной после погашения ипотеки
Чтобы получить закладную, заемщик должен написать заявление в банк. К этому заявлению нужно приложить справку о погашении кредита. На выдачу закладной у банка есть один календарный месяц, но обычно документ получают в течение нескольких дней.
После получения закладной нужно снять обременение с квартиры. Сделать это можно лично в МФЦ и онлайн: в специальных сервисах или на портале Росреестра.
Чтобы снять обременение в МФЦ:
- Напишите специальное заявление, приложите к нему закладную или справку о погашении кредита.
- Передайте пакет документов сотруднику МФЦ.
Обычно Росреестр рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Если заемщик покупал квартиру в строящемся доме, этот срок может растянуться до семи рабочих дней.
Чтобы снять обременение онлайн через портал Росреестра:
- Войдите в личный кабинет на портале. Для входа используйте пароль и логин учетной записи портала Госуслуг.
- Заполните электронное заявление и приложите к нему скан закладной.
- Подпишите заявление электронной подписью. Обратите внимание, для работы на сайте нужна специальная подпись — с расширением для работы на портале.
Порядок действий
Шаг 1. Обращаемся в банк
Совершенно не важно, как происходила выплата ипотечного кредита – по графику или досрочно; после оплаты последнего рубля по договору квартира по-прежнему остается в залоге банка. Для того чтобы доказать государству полную выплату основного долга и процентов по нему, необходимо обратиться в банк, который предоставлял вам кредит на покупку жилья, для оформления «погашения» закладной по квартире.
На обратной стороне данного документа уполномоченный сотрудник банковского отделения должен прописать, что все обязательства по ипотечному договору выполнены в полном объеме, а у заемщика и залогодержателя претензий друг к другу нет. Здесь также должна быть указана дата совершения вами последнего платежа по оплате кредита. Документ подписывается представителем кредитора.
Будьте внимательны: на лицевой и оборотной сторонах закладной должен быть указан один и тот же сотрудник отделения.
Дополнительно к закладной необходимо потребовать нотариально заверенную копию доверенности на специалиста банка, подписывающего документ.
Также вам необходимо заполнить совместное с банком заявление на снятие ограничений с объекта недвижимости. Образец такого заявления предоставят банковские работники либо специалисты Росреестра.
Шаг 2. Собираем пакет документов
Для снятия обременения с жилой недвижимости вам потребуется:
- взятая в банке закладная на квартиру (сделайте для себя дубликат – мало ли куда она еще потребуется) и доверенность на лицо, которое подписало вышеупомянутый документ,
- заявление о снятии ограничений с квартиры, подписанное сотрудниками вашего банка,
- паспорта всех собственников жилья, которые указаны в свидетельстве о праве собственности, плюс само свидетельство.
Шаг 3. Идем в Росреестр
Когда все бумаги собраны, самое время обратиться в Росреестр. Обратите внимание: во время подтверждения погашения долга в Регистрационной палате должны присутствовать все собственники жилья, указанные в соответствующем свидетельстве.
Снятие залога с квартиры после погашения ипотеки занимает не более двух — пяти рабочих дней. По истечении данного срока, сотрудники Росреестра предоставляют вам документы о снятии обременения с квартиры.
Погашение ипотеки в силу закона, в случае утери закладной.
Правовой основой урегулирования данного вопроса является Федеральный закон от 21.07.1997г № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (далее –Закон о регистрации), а также Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке). В соответствии со статьей 25 Закона об ипотеке если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки. На основании п.1,2 ст. 18 Закона об ипотеке восстановление прав на утраченную закладную производится залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству. Залогодатель, а если он является третьим лицом, также и должник по обеспеченному ипотекой обязательству обязаны в минимально возможные сроки составить дубликат закладной с о и передать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. На основании вышеизложенного сообщаем, что прошедший в установленном законом порядке государственную регистрацию дубликат утраченной закладной, необходимо представлять в орган, осуществляющий государственную регистрацию, одновременно с заявлениями о внесении в Единый государственный реестр прав записи о прекращении ипотеки, в порядке, предусмотренном ст.25 Закона об ипотеке, поскольку при погашении регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки закладная аннулируется в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Аннулированная закладная передается ранее обязанному по ней лицу по его требованию. В случаях, когда в соответствии с Законом об ипотеке закладная аннулируется, орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, незамедлительно по получении им закладной аннулирует ее путем простановки на лицевой стороне штампа «погашено» или иным образом, не допускающим возможности ее обращения, за исключением физического уничтожения закладной. Главный специалист-эксперт отдела регистрации прав государственный регистратор Ю.В. Спириденко
Документы после погашения ипотеки
В соответствии с 17 ст. ФЗ «Об ипотеке» после внесения всей суммы задолженности по кредиту банк обязан выдать заемщику на руки закладную с записью о том, что обязательства по ней исполнены в полном объеме. Для снятия обременения с недвижимости, в региональное отделение Росреестра необходимо будет подать такие документы:
- заявление установленной формы от имени заемщика с просьбой о снятии обременения;
- нотариально заверенные копии уставных документов кредитора;
- документ, подтверждающий право собственности заемщика на жилье;
- закладная из банка с отметкой о погашении обязательств;
- письмо от банка о погашении всей суммы задолженности.
В случае если при получении кредита закладная не оформлялась, в Росреестр вместо письма из банка и закладной с отметкой подается совместное заявление заемщика и кредитора, на основании которого и будет снято обременение. При этом не требуется уплачивать государственную пошлину за внесение соответствующей записи. Однако некоторые банки взимают с заемщиков определенную плату за подготовку документов для Росреестра и к этому нужно быть готовым.
