Как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру?

Преимущества и недостатки оформления ипотечного кредита в Сбербанке

Начнем с хорошего – его в банке гораздо больше:

По всей стране Сбербанк может похвастаться самыми низкими процентными ставками по ипотечным кредитам.
Сеть Сбербанка развита настолько широко, что каждому жителю России без труда удастся найти его отделение.
Удобный онлайн кабинет клиента Сбербанка позволяет с еще большим комфортом пользоваться услугами банка.
Банк не имеет в тарифах наличие дополнительных комиссий по обслуживанию ипотечного кредита.
Для молодых семей Сбербанк предлагает специальную программу, по которой ипотечный кредит выдается на льготных условиях с низкой ставкой и первоначальным взносом.
Семьи, которые недавно пополнились новыми членами, могут выбрать программу «Ипотека материнский капитал», где этот капитал участвует в погашении первоначального взноса на ипотечный кредит.
Квартиры от Сбербанка доступны даже для неработающих людей пенсионного возраста (максимальный возраст до 75 лет) и людей с инвалидностью.
Многим бизнесменам трудно взять ипотеку в силу того, что официально они зарегистрированы как частные предприниматели, но Сбербанк кредитует даже такую категорию клиентов.
Для уменьшения количества времени, затрачиваемого на получение ипотечного кредита на покупку квартиры, в банке внедрили программу по двум документам.
Дополнительный доход не обязательно документально подтверждать.
В Сбербанке у клиентов есть право отказаться от титульной страховки.

Банк постоянно совершенствует свои продукты.
Но в Сбербанке существуют и отрицательные стороны при оформлении ипотеки на жилье. Разумеется, по сравнению с названными преимуществами минусов не так много:

Заемщик должен иметь рабочий стаж на последнем месте работы не менее полугода.
Ко всем клиентам применяются одни условия – индивидуальный подход здесь отсутствует.
Процесс проверки документов в Сбербанке протекает очень долго, и детально.
Отсрочка по ипотеке невозможна даже по веским причинам.

Банк требует соблюдения ряда условий. Ну что ж, изучив плюсы и минусы, мы видим, что первых гораздо больше и это говорит в пользу Сбербанка.
Далее мы поговорим об условиях, по которым оформляется ипотека в Сбербанке.

Варианты покупки ипотечной квартиры

Покупать недвижимость с обременением можно у банка за наличные или под ипотеку. Второй вариант — приобретение у заемщика-собственника. Каждый способ имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Покупка у банка за наличные

При сопровождении сделки банком риски автоматически снижаются. При использовании услуг финансовой организации, заслуживающей доверие, вероятность любого вида мошенничества практически сводится к нулю.

Зачастую банк сам предлагает квартиру с обременением заемщику. В данном случае он является заинтересованным лицом, поэтому может предложить выгодные условия. Ведь финансовая организация заинтересована в быстрой продаже недвижимости.

Чтобы выкупить квартиру у банка, потребуется создать две банковские ячейки: для заемщика и кредитора. В одну из них нужно внести деньги для расчета по долгам по кредиту, а оставшуюся сумму оставить на другой ячейке. Когда ипотека будет погашена, банк выдаст соответствующую справку. Затем останется лишь заключить сделку купли-продажи, где обязательно указывается условия оплаты, а также размеры возможных штрафов, которые грозят продавцу, если откажется передавать недвижимость новому собственнику. Договор нужно заверить у нотариуса.

Покупка у банка по ипотеке

Процедура покупки ипотечной квартиры у банка возможна по двум сценариям:

заем оформляется в том же банке, где приобретается недвижимость;
ипотека оформляется в другом банке.

В первом случае процедура довольно быстрая, поскольку происходит обычная смена заемщика. При оформлении ипотеки на квартиру, которая числится в залоге у другого банка, все несколько сложнее. Поэтому этот вариант не является востребованным.

Покупка у заемщика-собственника

Согласие банка нужно и в том случае, когда осуществляется покупка ипотечной квартиры непосредственно у владельца. Перед переоформлением документов лучше проконсультироваться с опытным юристом. Также понадобится предварительный договор, согласно которому продавец не должен менять условия сотрудничества после получения задатка.

Основной договор нужно заверить в Росреестре, после чего все права на недвижимость переходят покупателю.

Условия Сбербанка на рынке ипотеки

Основными условиями для любой программы ипотечного кредитования Сбербанка являются:

Сумма предоставляемого кредита составляет минимум 300 000 руб. и максимум 8 миллионов для Московского региона, а для остальных 3 млн. руб.
Годовая ставка за обслуживание ипотечного кредита – от 7,9 %.
15% необходимо внести первоначального взноса.
Ипотека может оформляться на срок до 30 лет.

Условиями кредитования.
Для объектов, находящихся на вторичном рынке существует дополнительное условие: ипотека на вторичное жилье рассматривается только в случае, если срок эксплуатации недвижимости составляет не менее 3-х лет.

Также Сбербанк имеет определенные критерии, которым должен соответствовать будущий заемщик:

Трудовой стаж на последнем рабочем месте не должен быть меньше 6 месяцев, а общий — меньше 1 года.
Недопустимо наличие любой судимости, даже погашенной.
Возраст заемщика хоть и имеет огромный диапазон, но все же имеет четкие границы — от 21 до 75 лет.

Что нужно предоставить, чтобы оформить ипотечный кредит Сбербанка?

Документы при оформлении заемщиком ипотеки на покупку жилья, нужно готовить не только клиенту, но также и представителям со стороны продавца.

Со стороны покупателя	Со стороны продавца
Анкета-заявка на оформление ипотеки	Оригинал свидетельства регистрации прав собственности
Паспорт и ИНН	Основание возникновения права собственности
2НДФЛ или выписка из банка (при отсутствии зарплатной карты)	Выписка из ЕГРП
Квитанцию об оплате первоначального взноса	Отказ от долевой собственности от всех лиц, которые связаны с данной недвижимостью
Отчет об оценки приобретаемой недвижимости	В случае наличия супруга или супруги у продавца, необходимо их согласие на отчуждение их части
Документы, подтверждающие факт бракосочетания или справку об отсутствии отношений в браке, если супруг (супруга) выступает в качестве залогодателя	—
Копия трудовой книжки	—
При наличии свидетельство о рождении ребенка	—

Дополнительно программой «Материнский капитал» от заемщика потребуется предоставление сертификата на получение материнского капитала и справку об остатке на лицевом счету материнского капитала.

Процедура покупки квартиры с обременением

Для приобретения ипотечной квартиры придется пройти несколько этапов (пример приобретения у собственника-заемщика):

Самостоятельно оценить ситуацию. Обязательно нужно ознакомиться с документами на квартиру, предъявленными продавцом. Если возникают сомнения или знаний недостаточно для адекватной оценки ситуации, следует воспользоваться услугами юриста.
Ознакомиться с договором по ипотеке. Особое внимание нужно уделить условиям предоставления кредита, процентной ставке, размеру выплат. Ведь если планируется взять на себя обязанность по уплате займа, то вполне понятно, почему это важно.
Выяснить, есть ли созаемщики, прописаны в квартире несовершеннолетние дети или нет, кто вообще зарегистрирован на жилплощади.
Выбрать оптимальный вариант для покупки ипотечной недвижимости (оплата наличными или в кредит).
Составить и подписать предварительный договор. Желательно доверить его оформление нотариусу. Это поможет избежать ошибок.
Передать необходимый список документов в банк. Специалисты должны их рассмотреть и объяснить дальнейшие действия.
Подписать договор купли-продажи. Внести деньги.
Зарегистрировать права собственности в Росреестре.

Стоит подготовиться к тому, что процедура займет немало времени. Но при успешном ведении дел временные затраты будут компенсированы денежной экономией, поскольку квартира с обременением стоит дешевле.

Далее остановимся на наиболее важных этапах покупки ипотечной квартиры.

Получение одобрения банка

Кредитор имеет право, как дать согласие на покупку квартиры с обременением, так и отказать в ней. Решение банка основывается на возможности получения дохода по итогам сделки. Если продавец не справляется со своими обязанностями, с трудом выплачивает ипотечный кредит, задерживает ежемесячные платежи, очевидно, что лучшим вариантом станет перекладывание обязательств на другое лицо. Однако и новый заемщик должен соответствовать заявленным требованиям, и даже превышать их. Задача банков — избежать повторения ситуации.

Внесение денег

Любой продавец мечтает при реализации ипотечной квартиры вернуть себе все потраченные средства. Но это почти не осуществимо. В лучшем случае, удастся вернуть половину. Денежные вопросы решаются на более раннем этапе, еще до заключения договора купли-продажи. Стороны определятся, сколько получит продавец, а сколько — банк.

После урегулирования финансовых вопросов покупатель вносит оговоренную сумму на один из счетов (на имя банка и продавца), открытых ранее. На данном этапе они заблокированы, а доступны получателям станут лишь после подписания договора купли-продажи.

Снятие обременение

Речь о снятии обременения идет только в случае полного выкупа ипотечной квартиры, без оформления последующего кредита. В течение 30 дней после полной оплаты задолженности банк выдает разрешение в письменном виде. Снятие обременения с недвижимости регулируется ст. 352 ГК РФ и ст. 25 ФЗ-102. После погашения закладной специалисты банка подписывают заявление, предъявленное в Росреестр.

Если ипотека переходит с одного заемщика на другого, обременение с квартиры снимают лишь после полного погашения задолженности.

Регистрация прав собственности

Процедуры регистрации права собственности не избежать, независимо от способа оформления сделки. Ведь в любом случае недвижимость переходит от одного владельцу к другому. А права на ее эксплуатацию должны быть зафиксированы на законодательном уровне.

Регистрация прав собственности осуществляется путем внесения данных в Росреестр. При этом придется предъявить следующий перечень документов:

соглашение по кредиту;
договор купли-продажи;
кадастровый и техпаспорт;
паспорт собственника.

Стоит отметить, что допускается как прямое взаимодействие с Росреестром, так и через МФЦ.

Сроки, в которые оформляется ипотечный кредит Сбербанка

Многих интересует — сколько по времени занимают этапы оформления кредита для покупки квартиры или дома.

Все основные документы по сделке должны быть предоставлены сторонами процесса до момента подачи заявки на одобрение.

Список основных документов для рассмотрения ипотеки. Дополнительные документы предоставляются после одобрения кредита.

После того как Сбербанк согласует ипотечный кредит, сделка становится ограниченной по времени — за 60 дней стороны должны будут предоставить все оставшиеся дополнительные документы по ипотеке. Также за этот период можно подыскать объект недвижимости, если это не было сделано на начальном этапе.

Некоторые документы могут быть предоставлены в течение 90 дней.

Что же касается сроков самого ипотечного кредита, то брать его можно на период от 1 года до 30 лет, в зависимости от желания заемщика.

Порядок оформления ипотеки в Сбербанке

Перед тем как запустить процесс оформления кредита на покупку недвижимости в банке следует ознакомиться со всеми предложениями на данную тематику, так как Сбербанк в своем распоряжении имеет несколько программ ипотечного кредитования.

А теперь рассмотрим поэтапно последовательность действий каждого участника ипотечного кредита от Сбербанка:

Со стороны банка происходит проверка полноты и достоверности информации, указанной в заявке: тщательный анализ платежеспособности заемщика, обзвон всех контактных лиц, изучение кредитной истории клиента.
Оглашение решения кредитора происходит в течение недели после подачи заявки на ипотеку – при негативном заемщик может, исправив ситуацию, отправить повторную заявку по прошествии 3 месяцев.
Следующий этап – это подписание всех банковских документов на ипотеку в отделении Сбербанка, в котором подавалась заявка.
Регистрация в государственном Росреестре имущественных прав участников.
Оформление всех необходимых документов по сделке купли-продаже, а также страховке на квартиру и заемщика.
Заканчивается оформление ипотечного кредита тем, что формируется счет, на который поступят средства на покупку жилья, а также сберкнижки, необходимой для списания средств на погашение этого кредита.

Схема действий для оформления ипотеки.
Внимание! Заемщик вступит в полноправное владение объектом лишь после погашения всей суммы ипотеки, а до тех пор его права будут ограничены.

Информация о дополнительных расходах

В зависимости от типа выбранного объекта недвижимости заемщик, кроме выплаты первоначального взноса и оплаты процентной ставки, должен будет потратиться еще на кое-что. Давайте же узнаем на что именно.

Если оформляется вторичка

Услуги по оценке объекта – приблизительно от 2500 руб.
Страхование заложенной недвижимости и, по согласию заемщика, его жизни и здоровья – около 1% от общей суммы ипотечного кредита.
Госпошлина – 2000 руб.
Аренда ячейки в Сбербанке — тариф на 15 дней обслуживания — 1500 руб.

Страхование также является дополнительной услугой Сбербанка.

При оформлении ипотечного кредита на новостройку

Обязательное страхование заемщика – один процент от суммы ипотеки.
Госпошлина – гораздо меньше, чем при приобретении жилья на вторичном рынке, но все же она есть и составляет 175 рублей.
По желанию клиента Сбербанк предлагает услуги электронной регистрации, которая составляет 6700 руб., вместе с этим сюда уже включены расходы на составление договора.

Услуга электронной регистрации ипотечной сделки экономит нервы и время заемщика.
Разумеется это не окончательные расценки, так как в разных областях страны они могут отличаться, помимо того большинство расценок напрямую связаны со стоимостью квартиры или дома. Поэтому данную информацию следует уточнить в том отделении банка, в котором собираетесь обслуживаться.

Потенциальные риски

События в данном случае могут развиваться по одному из сценариев:

текущий собственник получает от будущего владельца деньги по предварительному договору, которые идут на погашение задолженности, затем оформляется стандартный договор купли-продажи;
вместе с квартирой будущему владельцу переходит ипотека бывшего собственника.

Как в первом, так и во втором случае сделка подвергается определенным рискам. При получении наличных собственник может не погасить ипотеку и потратить деньги, а потом и вовсе передумать продавать квартиру. Конечно, покупатель может вернуть средства через суд, но на это потребуется время. Чтобы снизить риски, следует нотариально заверять предварительный договор.

Второй вариант менее опасен для покупателя. Однако и он предполагает небольшие риски. Например, при двойном обременении. И причины тому следующие:

Покупатель приобретает квартиру под залог у застройщика, причем строительство еще не завершено. Появляется обременение. Потом застройщик становится банкротом, а финансовая организация накладывает второе обременение.
Ипотека выплачивается, а потом становятся очевидными еще несколько арестов, которые с опозданием дошли до приставов. В результате проблема перекладывается на плечи нового владельца.
Приобретение квартиры с обременением, которая была взята под ипотеку с частичной оплатой маткапиталом. Это может привести к тому, что на часть жилой площади будут претендовать дети. Придется долго разбираться в органах опеки.

Тонкости оформления кредита по программам ипотеки Сбербанка «Материнский капитал» и «Молодая семья»

По ипотечной программе «Молодая семья» Сбербанк кредитует семьи, в которых оба супруга не достигли возраста 35 лет.

Помимо того если в этой семье есть еще и ребенок, то есть возможность получить дополнительные льготные условия, по которым первоначальный взнос будет от 15%, а процентная ставка в год будет составлять от 9.5.

Обратите внимание на дополнительные условия в рамках оформления ипотеки для молодой семьи.

Если же ребенок родился в период выплаты ипотеки, то сумма его платежа, при желании заемщиков, может быть уменьшена банком до достижения ребенком 3-хлетнего возраста.

Важно! Единственным ограничением в программе является то, что приобрести по ее условиям можно только готовое жилье.

Видео по теме:

Что же касается программы связанной с материнским капиталом, то она предусматривает его использование на оплату первоначального взноса либо погашение кредита в досрочном порядке.

Можно ли продать квартиру, находящуюся в ипотеке Сбербанка?

Так как многих волнует подобный вопрос – мы попытаемся сейчас на него ответить.

Так как планы на жизнь у каждого меняются чуть ли не каждый день, Сбербанк не отрицает того, что у клиента может появиться желание реализовать, полученную путем кредитования, квартиру.

Поэтому банк может предложить два варианта решения этого вопроса:

Заемщик может продать недвижимость за наличные средства и погасить остаток по ипотеке в досрочном порядке.
Переоформление ипотечного кредита на покупателя квартиры: Сбербанк выдает кредит на покупателя наряду с этим, если сумма продажи превышает остаток по ипотечному кредиту предыдущего владельца, то разница ему будет возвращена.

Особенности сделки по покупке ипотечной квартиры

Чтобы купить ипотечную квартиру, нужно получить согласие банка, а также предъявить дополнительные документы, кроме тех, которые входят в обязательный список при стандартной процедуре.

Квартира по ипотеке — недвижимость с обременением. Это вынужденная мера, ограничивающая возможности собственника и обеспечивающая гарантии кредитору. При покупке недвижимости за наличные одним из этапов процедуры является снятие обременения. Если она берется снова в ипотеку, осуществляется переоформление документов с одного заемщика на другого. В таком случае обременение не снимается, просто происходит смена собственника.

При накладывании обременения на недвижимость данные о совершенной процедуре вносят в ЕГРН. Там же можно заказать выписку, чтобы узнать об обременении квартиры.

Почему стоит выбрать Сбербанк?

Мы уже перечислили все плюсы оформления ипотеки через Сбербанк в начале этой статьи и если они Вас до сих пор не вдохновили, то для сравнительного анализа изучите условия по данной операции в других банках. Воспользуйтесь официальным сайтом банка.

Сравнение ипотечных программ разных банков.

Но поверьте на слово – в Сбербанке условия по ипотеке несколько проще, лояльнее и выгоднее, а сам процесс происходит чуть быстрее по сравнению с остальными банками.

Отзывы клиентов об обслуживании

Сергей: «Изначально обслуживался в этом банке как «зарплатник», а теперь расширил взаимоотношения с ним. После женитьбы и пополнения в семействе задумался об улучшении жилищных условий – провел не один день в поисках лучших условий по ипотеке в разных банках, а оказалось, что ларчик просто открывался – Сбербанк был всегда рядом. После оформления кредита уже прошло около 3-х лет и за это время никаких нареканий с моей стороны. Спасибо за классное обслуживание!»

Светлана: «С мужем я развелась, и нужно было решить вопрос о разъезде, но ни у меня, ни у него средств на новое жилье не хватало, даже при продаже нашей трехкомнатной. Взять ипотеку в Сбербанке было отличным решением – теперь живем в разных концах города в своих собственных отличных квартирах.»

Елена: «Хотелось бы поблагодарить сотрудников Сбербанка за компетентное отношение к работе. В каких отделениях банков я не обслуживалась – не встречала более профессионального отношения к клиентам. Взяла в банке ипотечный кредит на новостройку и более чем довольна. Спасибо!»

Преимущества и недостатки покупки квартиры с обременением

Преимущества сделки:

доступная цена (ниже, чем стоимость аналогичной недвижимости без обременения);
гарантии честной сделки, поскольку в ней принимает участие государственная структура.

Недостатки:

долгая и трудоемкая процедура оформления;
необходимость в регулярных выплатах (хотя это предусматривает и обычная ипотека);
постоянные проверки со стороны банковских служащих, которые оценивают состояние квартиры.

Несмотря на некоторые недостатки, вариант приобретения недвижимости с обременением под ипотеку сегодня остается востребованным.