Обязательное страхование квартиры – ждать или нет?

К 2021 году в России планируется на федеральном уровне вывести процент добровольного показания на более высокие показатели. Но сегодня ситуация все еще обстоит так, что во многих сферах приходится внедрять обязательное страхование для населения. Особенно это касается имущества физических лиц. Далеко не все понимают, как подобная мера может защитить их собственность в критической ситуации, причины которой не всегда зависят от нас самих.

Что такое обязательное имущественное страхование и почему эта мера не вредит, а помогает населению – разберемся вместе.

Что говорит закон

Что говорит закон об имущественном страховании

Основное правовое регулирование вопросов обязательного страхования идет на основании Гражданского Кодекса. При этом в документе требования к страховке достаточно размыты: регламентирована обязательная страховка имущества, но все остальные нюансы остаются на усмотрение страхователя. Так что вы сами вправе выбирать, в какой компании и на каких условиях защищать свое имущество.

В первую очередь, все данные вопросы опираются на федеральном законе «Об организации страхового дела». Именно в нем освещаются все аспекты, касающиеся осуществления и выплачивания страховки, а также другие основные понятия. В нем отражено так называемое «вмененное страхование». Суть его в том, что на плечи страхователя (т. е. собственника имущества) ложатся хлопоты по определению, где, как и на какой срок страховать свою собственность.

Второй момент, на который опирается регулировка страховых процессов со стороны государства – федеральный закон «Об ипотеке». Чаще всего, именно на основе этого документа происходит обязательное имущественное государственное страхование залоговой квартиры со стороны кредитора. Да, обязанность кредитовать взятую в ипотеку квартиру ляжет не на тех, кто ее приобретает, а на того, кто обеспечивает заем для ее приобретения. Другой вариант законом даже не предусмотрен, так что, если планируете брать имущество в ипотеку, имейте это в виду. Недобросовестные кредиторы могут обмануть вас в таких мелочах.

В том же законе регулируется и другой аспект: когда квартира переходит в вашу собственность, то, естественно, и необходимость обеспечить ее страхование – тоже теперь ваша прерогатива.

Также обязательно заключается договор страхования, если вы используете имущество в качестве залога. И, конечно же, один из самых важных бонусов обязательной страховки – страхование имущества застройщиков. Так государство защищает права всех тех, кто приобретает жилье на стадии строительства.

Что еще почитать:

  • Страхование квартиры от пожара и затопления
  • Как застраховать гражданскую ответственность собственникам квартир
  • Понятие и виды имущественного страхования

Страхование жилья не будет для россиян обязательным

Страхование жилья не будет для россиян обязательным

В числе первоочередных планов Госдумы России седьмого созыва – ключевое чтение проекта о страховании жилья.

Работа над законопроектом ведется не очень оперативно. Напомним, он появился после наводнения на Дальнем Востоке летом 2013 года. По некоторым оценкам, объем помощи из федерального бюджета тогда достиг 40 млрд рублей. В январе 2015 года правительство РФ внесло на рассмотрение в парламент поправки в ряд законов, касающихся оказания помощи гражданам на восстановление и приобретение имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Проект был принят в первом чтении в феврале того же года. Но только в январе 2021 года комитет по финансовым рынкам подготовил проект ко второму чтению. Правда, финальная точка так и не была поставлена – в Госдуме шестого созыва до его рассмотрения дело так и не дошло.

Суть новых предложений властей сводится к тому, что человек, попавший в беду, сможет однозначно рассчитывать на финансовую помощь при форс-мажорах, если он застраховал свое жилье. Причем он сможет выбрать между выплатой от страховщика и новым жильем от государства. В последнем случае за это нужно будет как раз отдать страховую выплату. Страхование жилых помещений должно будет осуществляться в рамках специальных региональных программ.

– Впрочем, это совершенно не значит, что на произвол судьбы будут брошены все те, кто заранее так и не решится подстелить соломки. При ненастье, в результате которого люди лишатся жилья, их тоже не оставят без помощи. Но проживать они смогут на квадратных метрах, которые будут предоставлены на условиях социального найма. Соответственно, это жилье нельзя будет приватизировать и передать по наследству, – объясняет Роман Савичев, возглавляющий «Юридическое агентство «СРВ» (профессиональным сообществом признано одним из крупнейших в России по целому ряду показателей). – Понятно, такой подход рассчитан на то, что россияне активнее будут страховать жилье, а ликвидация последствий стихийных бедствий будет обходиться казне дешевле.

Надо сказать, что вопрос вошел в актуальную повестку не случайно. В некоторых регионах страны крупные ЧС происходят с завидным постоянством, что всегда требует немалых и экстренных финансов из бюджета. При этом во всем мире, по крайней мере, в очень многих странах, страхование жилья давно считается, скажем так, нормой. Люди страхуют крышу над головой в добровольном порядке, прекрасно понимая, на что тратят свои деньги, и что получат в случае наступления стихии. В России же ситуация с уровнем развития страхования обстоит совершенно иначе.

В нашей стране по-прежнему нет массового доверия к страховщикам, причем во многом они сами и виноваты в столь неважной собственной репутации. Тем не менее, идея о введении страхования жилья в качестве обязательного на данном этапе государством не рассматривается. Власти лишь озвучили свое желание сделать этот вид страхования таким, чтобы он был максимально востребован, доступен и удобен для всех граждан. И соответственно – в некотором плане выгоден для бюджета.

Не спорю, идея заслуживает внимания. Поправки предполагают включение строки о страховании в квитанции по коммунальным услугам. Тогда платеж можно будет разбить на небольшие суммы, а его погашение не будет приносить дополнительных хлопот. Фиксировать все это предлагают в единой автоматизированной информационной системе. Администратором этой системы выступит Национальный союз страховщиков ответственности.

Но вряд ли нововведение будет воспринято населением с особым энтузиазмом. Подобные схемы уже хорошо знакомы жителям Москвы, работает нечто аналогичное также в Краснодарском крае. Как и в этих регионах, в случае принятия поправок в законодательство люди могут запросто стать заложниками механизма страхования квартир. Ведь не подпись, а именно оплата страховой премии будет служить согласием страхователя на участие в программе. С учетом того, что далеко не все досконально вникают в цифры платежных документов, со многих плата будет взиматься автоматически, даже если человеку страховка не нужна, и он не подозревает о заключенном с ним договоре.

К слову, в тех регионах, где программы работают, также довольно скудные перечни страховых рисков. То есть получается, что от некой стихии вы застрахованы, но не сможете ни на что рассчитывать при банальном затоплении квартиры соседями. Потому вряд ли можно ожидать больших масштабов страхования в ближайшее время, и на бюджете страны все же останется основная нагрузка при масштабных ЧС. Освободиться от крупных и непредвиденных расходов государству, возможно, удастся намного позднее, когда культура страхования выйдет на новый уровень. И здесь многое зависит от чистоплотного поведения самих страховщиков.

Продолжая тему страхования, добавлю, что среди других ближайших планов нового депутатского корпуса значатся также поправки к закону об обязательном страховании ответственности перевозчика перед пассажирами (ОСГОП). Закон вступил в силу три года назад, о нем очень много говорилось в прессе, но на деле он оказался с явными прорехами. Если крупные компании более или менее серьезно отнеслись к исполнению обязательств по страхованию, то о средних и мелких пока такого не скажешь. Потому потребовалось уточнить понятия перевозчика, обязанного страховать ответственность, и страховщика, обязанного участвовать в перестраховочном пуле.

Новый законопроект также обязывает профобъединение страховщиков ОСГОП выплачивать 100 тысяч рублей предварительной компенсации в случае банкротства или отзыва лицензии у члена объединения. Первое чтение проекта состоялось в июне этого года.

Положения нового закона не будут иметь обратной силы, их действие будет распространяться только на договоры страхования, заключенные после его вступления в силу. Для этого также понадобится время. Предполагается, что за полгода после принятия законопроекта Минфин и Центробанк поработают над детализацией, то есть появятся необходимые указания о тарифах на ОСГОП и оформления документов для получения выплаты.

Петр Кузнецов

Различия обязательного и добровольного страхования

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва,

Московская область

+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург,

Ленинградская область

+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы
(звонок бесплатный для всех регионов России)

Различия обязательного и добровольного страхования

В самом простом понимании разграничить два этих явления очень легко. Обязательное страхование:

  • регулируется государством;
  • зачастую происходит без непосредственного участия гражданина;
  • от него нельзя отказаться;
  • обязательная страховка в основном касается жизни и здоровья (личное страхование), но есть и имущественные аспекты.

Например, когда вы едете в общественном транспорте, вы можете даже не подозревать, что ваше здоровье застраховано, так как вы – пассажир. Аналогично дело обстоит с пассажирами такси. А вот такой вид страховки, как ОСАГО или медицинский полис для бесплатной медпомощи – это тоже часть обязательного страхования. За отсутствие ОСАГО на машину вас могут оштрафовать, так как вопрос этот регулируется законом.

Кроме недвижимого имущества или автотранспорта, в сферу обязательного страхования также входит защита банковских вкладов и депозитов.

Добровольная страховка – это все остальные виды защиты вашего имущества, жизни или здоровья. Государство не обязует вас страховать себя, например, от переломов или страховать свою дачу. Вы сами решаете, необходимо это или нет. На практике к добровольному страхованию прибегает маленький процент людей. Большинство считает это избыточной практикой, соответственно, не подозревает обо всех привилегиях страховки, пока не случается критическая ситуация.

Добровольное страхование – это договор между гражданином и страховой компанией. Сделка действует определенный срок, обозначенный в договоре. В течение этого срока страхователь обязан выплачивать определенную сумму ежемесячно. Те деньги, которые вы перечисляете страховщику, в дальнейшем покроют ваши расходы, если произойдет страховой случай.

ДМС, страховка выезжающих зарубеж, страховка жизни, здоровья, накоплений и инвестиций – далеко не весь перечень. Добровольное и обязательное имущественное страхование идут рука об руку, при этом дополняют друг друга для удобства гражданина, а не противоречат. В связи с этим, практика постепенного перехода на добровольное страхование, конечно же, имеет положительные перспективы, но для достижения успехов на этом поприще государству придется еще над многим работать.

­­­­Имущественное страхование: что страхуем

Следует четко понимать, что входит в категорию «имущественных объектов». Поверхностно обывателю при виде подобного термина кажется, что все просто. Имущество – это то, чем мы владеем (недвижимость или автомобиль). На самом деле категории объектов, входящих в эту группу, гораздо обширнее.

Страхование имущества защищает:

  • недвижимую собственность;
  • транспортные средства;
  • домашнее имущество – все то, что находится внутри застрахованной квартиры или дома;
  • инвестиции, кредиты;
  • гражданскую ответственность.

Как мы уже говорили выше, некоторые типы страховки даже не касаются конечного потребителя, так как являются обязательными и безусловными. Чаще всего, это все, что связано с финансовым вопросом: займы под залог другого имущества, ваши инвестиции в выгодный бизнес или даже поручительство за другого человека. Обязательное государственное страхование работает даже в мелочах, например, страховка посылок из интернет-магазинов.

Какие риски покрывает обязательное имущественное страхование

Обязательная страховка убережет вашу собственность от самых основных проблем, которые только могут возникнуть. Такой полис в общем смысле универсален, покрывает самые распространенные минимальные риски. Но если хотите защитить имущество от вреда другого типа, то придется раскошелиться на дополнительный добровольный полис.

Итак, вот основной список рисков, от которых страхуется недвижимая собственность по программе обязательного страхования:

  • разрушение в силу стихийных бедствий (урагана, потопа, землетрясения);
  • «огневое» страхование – защита от последствий пожаров;
  • разрушение собственности из-за взрывов, вызванных прорывами центрального газоснабжения или нарушениями в работе паровых котлов, а также из-за прорывов централизованной канализации, водопровода;
  • повреждение третьими лицами (сюда входит грабеж, кража, а также умышленный разбой).

Пожар

Отдельно отметим, что, когда страхуется собственность, используемая в качестве залога (страхование займов), на нее распространяется защита от всех вышеперечисленных рисков. А вот если обязательное страхование касается деятельности застройщика, то тут идет защита от риска невыполнения им обязательств. То есть, если вы приобрели квартиру в строящемся доме, а застройщик не закончил обещанное, при этом квартиру вы не получили, то вы можете получить страховку, которая покроет расходы.

Уточнений заслуживает и страхование гражданской ответственности. Ошибочно многие считают его подвидом личной страховки, тогда как ГО напрямую касается имущественных рисков. Ее главная особенность следующая: страхуется имущество не страхователя (т. е. ваше), а чужое, которое может пострадать от ваших действий. Если вы повредите чужое имущество (умышленно или непреднамеренно, например, в ДТП или иным образом), то компенсацию за ущерб выплачивать будет страховая компания. Фонд при этом формируется из ваших предыдущих взносов. А вы сами, отдельно, из своего кармана также будете выплачивать штраф или понесете наказание за повреждение.

Также в имущественное страхование входят и коммерческие риски. К ним относятся упомянутые выше обязательства застройщиков и сопутствующие простои на производстве. Другие коммерческие риски:

  • банкротство;
  • риски непредвиденных убытков, расходов;
  • невыплата по ценным бумагам, а также займов и кредитов;
  • риски упущенной выгоды;
  • риски, вызванные ненадлежащим исполнением обязанностей со стороны подрядчика.

Как вы понимаете, большинство этих рисков так или иначе связаны с деятельностью юридических лиц. Финансовые риски физических лиц также страхуются, хотя это меньше распространено на территории РФ, при этом в сферу обязательного страхования не входит. Обычно это страховка от потери работы (актуально, если вы взяли крупный кредит или ипотеку), но также популярно страхование банковских вкладов.

В России вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС

Первыми, по оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), программы страхования по новому закону могут запустить 14 регионов. Как уже писала «Российская газета», в этом списке Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Белгородская, Омская, Новосибирская области, Краснодарский, Забайкальский, Красноярский, Хабаровский и Пермский край.

Цена страховки только риска ЧС, по предварительным расчетам ВСС, составит в среднем 300-350 рублей в год. Дополнительная защита стандартной квартиры от бытовых рисков, если такая возможность будет предусмотрена региональной программой, обойдется владельцу примерно в 150-200 рублей в месяц сверх указанной суммы.

Ущерб гражданам, купившим полис, будет возмещаться исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра жилья, действующей в регионе, — этот показатель утверждает Минстрой. Если региональные власти смогут предоставить новое жилье взамен того, которое пострадало от стихии, и гражданина такой вариант устроит, выплату по страховке перечислят в бюджет региона.

Лимит ответственности страховщиков по новому закону составляет 300-500 тысяч рублей. Это значит, что, когда в регионах заработают свои программы страхования, граждане, купившие полисы, в случае удара стихии будут получать возмещение по следующей схеме: выплаты в размере 300-500 тысяч рублей — от страховых компаний, ущерб сверх этих сумм — от региональных властей, пояснял журналистам президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Те, кто жилье не застраховал, без помощи, конечно, не останутся, но они получат ее только от государства: по линии страховых компаний выплат не будет.

Сейчас власти обсуждают возможность введения дополнительных стимулов для граждан, которые будут страховать жилье. Одна из инициатив — предусмотреть для них льготы по налогу на имущество и взносам на капитальный ремонт. Тем же, кто заранее не позаботился о страховке, предлагают на время запретить приватизировать полученное от государства новое жилье.

Сейчас уровень проникновения страхования жилья в России остается низким. Вице-президент ВСС Евгений Уфимцев в интервью «Российской газете» уточнял, что показатель не превышает 7,3 процента. С помощью нового закона страховщики уже к концу 2021 года рассчитывают довести долю застрахованного жилья до 20 процентов.

Что не покрывает страховка

Конечно, в любом деле, особенно настолько серьезным, как страхование, есть нюансы и оговорки. Не нужно думать, что полис убережет вас и гарантирует выплаты в 100% случаев. Во-первых, как уже было сказано, страховка покрывает самые распространенные риски. Во-вторых, есть много вариантов, когда страховщик имеет полное право отказать вам в выплате. И его действия будут подкреплены законодательством. В отдельных случаях на вас даже могут завести уголовное дело.

Страховка не выплачивается в следующих случаях:

  • если имущество было повреждено вследствие действий страхователя или тех, кто может получить с этого выгоду;
  • если у имущества были серьезные дефекты, приведшие к возникновению страхового риска, и вы, как собственник, знали об этом заранее;
  • если собственность была повреждена вследствие естественных процессов (это могут быть коррозия, гниение или самовозгорание).

Также страховыми случаями не считаются повреждения вашего имущества вследствие народных волнений или военных действий, ядерного взрыва и последствий случившегося. Не стоит ждать компенсаций и выплат, если собственность была повреждена по распоряжению государственных органов: во время ареста, конфискации имущества и т. д.

Важный момент, о котором нельзя забывать: вам не покроют убытки сверх той суммы, что указана в договоре. А сумма эта не может превышать рыночную страховую стоимость объекта.

Чтобы полюбовно решить данный вопрос, в последние годы популярна страховка по франшизе. Это значит, что определяется конкретная сумма выплаты. Если ущерб имуществу был нанесен на сумму меньше этого порога, обязанности ликвидировать его последствия ложатся на плечи собственника. А вот если ущерб ее превысил, то из общей стоимости повреждений вычитается сумма франшизы, а все остальное выплачивает страховая компания. Страхование по франшизе имеет свои преимущества, например, по ней существенно ниже ежемесячный взнос в страховой фонд.

Положения региональных программ

Упомянутые программы субъектов РФ по оказанию помощи предусматривают:

  • страхование жилых помещений собственниками;
  • перечень иных лиц (арендаторы, наниматели и т.д.), которые также могут заключить договор со страховой компанией в качестве страхователей;
  • права и обязанности страхователей;
  • порядок возмещения ущерба;
  • порядок предоставления жилых помещений взамен утраченных в результате чрезвычайных ситуаций;
  • перечень рисков, событий на случай наступления которых осуществляется страхование, в их числе обязательно должна присутствовать гибель имущества;
  • порядок информирования граждан о разработке программы;
  • срок действия договора (он не может быть менее года);
  • размеры страховых сумм (в пределах которых будут осуществляться выплаты) и порядок их определения;
  • порядок заключения и оплаты договора, направления предложений гражданам, порядок акцепта, то есть, подтверждения заключения договора. Разработка этой схемы очень важна. Например, в Москве все таки местные законодатели решили включать страховые суммы — суммы оплат по договору страхования в квитанции по квартплаты. Внесение платы по такой строке может уже считаться подтверждением заключения договора на условиях, указанных в региональной программе;
  • порядок расчета и выплаты возмещений.

Федеральные органы исполнительной власти должны разработать методики создания программ, расчета страховых тарифов, определения максимальных сумм выплат и расчета ущерба.

Особенности имущественного страхования

Как вытекает из самого определения «государственное страхование», фонд по таким страховкам формируется из бюджетных средств. Но значит ли это, что обязательное страхование совсем бесплатно? Ответ отрицательный.

Сумма страхового фонда для обязательного страхования определяется из ежемесячных налоговых выплат. Гражданин, трудоустроенный официально, отчисляет государству определенный процент своего дохода. На основании этой суммы осуществляется не только накопление его пенсии, но также страховка. Это – обязательный медицинский полис, без которого вы не сможете получать бесплатную медпомощь, а также страхование ваших прав при приобретении квартиры, ваша страховка при использовании общественного транспорта и многое другое. В основном, конечно, обязательное страхование касается социального и личного аспекта: пенсионные выплаты, защита вашей жизни и здоровья.

В связи с этим, называть обязательное страхование бесплатным было бы не совсем правильно, тем более что отдельные виды страховки (на автомобиль, на взятую в ипотеку квартиру и т.д.) все равно потребуют ежемесячных отдельных взносов на приобретение полиса. Государство покрывает лишь часть такого расхода. Но, опять же, если говорить об ипотечном страховании, то вы будете платить за кредит в целом, а сумма страхового взноса будет входить в вашу общую ежемесячную ставку.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: