Как купить квартиру с помощью военной ипотеки

Защищая свою родину, хочется быть уверенным в том, что родина в ответ тоже о тебе позаботится. С августа 2004 года в РФ работает ФЗ №117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», в рамках которого обязательства государства перед военными по обеспечению их жильем были переведены из натуральной формы (предоставления квартиры) в ее денежный эквивалент в виде безвозмездных субсидий на приобретение недвижимости. Портал «Финансист» расскажет читателям о программе «Военная ипотека» и накопительно-ипотечной системе (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих.

Суть военной ипотеки

Термином «военная ипотека» принято называть приобретение жилья в кредит военнослужащими.

Каждому военнослужащему — участнику НИС ФГКУ «Росвоенипотека» открывает именной накопительный счет. На него ежемесячно перечисляются средства из федерального бюджета, формируя накопления. Размер перечисления также установлен.

В 2021 году ежегодный взнос НИС составляет 299 081,2 рублей

Средства, учитываемые на именном накопительном счете, могут использоваться только на приобретение военнослужащим жилого помещения, то есть на погашение первоначального взноса или ежемесячных платежей по ипотеке.

В качестве заемщика по кредиту, а также собственника приобретаемого жилого помещения и залогодателя должен выступать участник НИС. Жилье оформляется в собственность военнослужащего вне зависимости от его семейного положения. Недвижимость приобретается по договору купли-продажи, который заключается между покупателем-участником НИС и продавцом.

Необходимо помнить, что квартира, купленная с помощью кредитных средств, хоть и оформляется в собственность покупателя, но находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Можно ли обычную ипотеку перевести в военную

Конечно, такая возможность существует. Более того, она официально закреплена в правилах НИС.

Однако на практике погашение, уже существующего кредита за счет средств государства, возможно лишь при достижении соглашения между банком и «Росвоенипотекой». И если последняя с большой долей вероятности одобрит сделку, то финансовой организации такая переквалификация кредита невыгодна по 2 причинам:

В случае перевода ипотеки в военную банк должен будет снизить процентную ставку. В противном случае «Росвоенипотека» вряд ли согласится оплачивать кредит.
При одобрении сделки у приобретенного жилья появится второй залогодержатель в лице государства.

Таким образом, переквалификация обычной ипотеки в военную возможна, но не может быть реализована без согласия банка. В 2021 году ситуация с банками такова: ВТБ разрешает воспользоваться средствами НИС только для полного досрочного погашения ипотечного займа, «Россельхозбанк» обещает рассматривать поступающие заявки в индивидуальном порядке, а Сбербанк воздерживается от комментариев.

Как стать участником НИС?

Накопительная ипотечная система предоставляет военнослужащим возможность приобретения жилья в ипотеку в любое время, по истечении трех лет участия в НИС, не дожидаясь окончания срока службы.

Вступление в накопительно-ипотечную систему предполагает как добровольное вступление (написание рапорта), так и принудительное. После включения в реестр НИС, военнослужащий получает уведомление о регистрации в системе и регистрационный номер.

Право на участие в накопительно-ипотечной системе и получение государственных субсидий в виде целевого займа на приобретение жилья не зависит от жилищных условий.

Сумма, скопившаяся за 3 года на именном счете военнослужащего, выступает в роли первоначального взноса по кредиту.

Источник: ФГКУ «Росвоенипотека»

Ипотека для военных — своя квартира в обозримом будущем

заменила программы по строительству государственного жилья для военных с 2005 года. Сразу стало очевидно, что в современном мире такой подход намного более удобен и правительству, и самим участникам НИС.

Справедливости ради следует отметить, что те, кто поступил на службу до 2005 года и нуждается в жилье, будут обеспечены квартирами за счет выделения жилья в натуральном виде, а в некоторых случаях с помощью целевых субсидий, что более удобно.

Участвовать в НИС могут служащие абсолютно любого федерального органа, где имеются военные должности. В первую очередь программа рассчитана на офицеров и выпускников военных учебных заведений. Они получают свой накопительный счет с момента присвоения воинского звания.

Те, кто служит по контракту, могут присоединиться к НИС после заключения второго контракта. Сумма, которая ежегодно перечисляется на счет НИС, одинакова как для офицера, так и для рядового, и не зависит от региона прохождения воинской службы. Размер этих отчислений ежегодно индексируется и устанавливается Законом о федеральном бюджете.

Какое жилье можно приобрести по военной ипотеке

Объектом кредитования может быть квартира, комната, жилой дом с землей или таун-хаус, приобретаемые на первичном или вторичном рынке. В качестве объекта военной ипотеки, как правило, не могут быть ветхие дома. Жилье может быть приобретено в любом регионе по выбору военного. При приобретении жилья с использованием кредита требования к объекту недвижимости устанавливаются банком. Стоимость жилья может составлять более 4 000 000 рублей (сумма накоплений за 3 года выступает в качестве первоначального взноса – это 700-800 тысяч рублей, и на сумму до 2,5-3,4 миллиона рублей оформляется ипотечный кредит в банке). При желании можно увеличить стоимость приобретаемого жилья, за счет личных средств, которые пойдут в счет увеличения первоначального взноса.

На каких условиях банки дают военную ипотеку

Конкретных сроков выдачи такой ипотеки нет. Банки ориентируются на обычный срок ухода со службы — 45 лет. То есть считают срок кредита так, чтобы вы закончили его выплачивать в год, когда вам исполнится 45 лет. Еще есть ограничения в зависимости от программ банков — где-то кредит могут дать на 20 лет, а в других — на срок не более 10–15 лет.

Минимальная и максимальная сумма кредита, которую может взять военный, законом не установлена. Банки ориентируются на ваш первоначальный взнос и цену квартиры. Обычно есть минимум — ипотечный кредит должен быть больше 300 тыс. руб. Если меньше, то вместо ипотеки банк, скорее всего, предложит взять потребительский кредит.

Процентная ставка тоже зависит от программ банка. На момент написания статьи кредитные учреждения предлагали для военной ипотеки ставки от 8,5%.

В программах предусмотрен обязательный первоначальный взнос, обычно минимум 15%. Он оплачивается за счет накопленных на военном счете средств. Если денег не хватает, можно доложить свои.

Погашать ипотеку можно также — часть с помощью средств НИС, часть за свои деньги. Можно использовать материнский капитал.

Этапы покупки жилья по военной ипотеке

1. Оформление свидетельства НИС – тут всё просто, в соответствии с приказом Министра обороны РФ, участник, не менее чем через 3 года его участия в НИС, подает рапорт на имя командира воинской части по установленной форме. Последующая сложная бюрократическая цепочка не так важна для реципиента: свидетельство будет ему доставлено почтой (экспресс-почтой) через региональные управления жилищного обеспечения или непосредственно лично в руки. 2. Выбор банка. При выборе банка советуем обращать на требования к жилью, оформлению сделки (перечень необходимых документов) и обслуживание кредита (страхование, оценка квартиры/дома и другие обязательные платежи). Не лишним будет обратить внимание и на ставку и наличие отделений в городе (на случай увольнения, когда придется самому погашать ипотеку). Перечень банков, работающих в рамках программы в Красноярске – смотрите ниже. 3. Подбор жилья по требованиям банка и Министерства обороны 4. Подготовка документов по заемщику, жилью и подписание кредитного договора и договора с Министерством обороны. Весь пакет документов отправляется банком в Росвоенипотеку, где проходит экспертизу и согласование. 5.После получения одобрения можно выходить на сделку купли-продажи квартиры или дома. 6. После подтверждения регистрации сделки в банке (выпиской из ЕГРН и обременением в пользу банка и РФ) денежные средства переводятся продавцу жилья. С этого момента Росвоенипотека принимает на себя обязательства по уплате ежемесячных взносов по ипотеке до момента ее полного погашения или увольнения военнослужащего.

Может ли военнослужащий иметь две ипотеки одновременно

Согласно существующим правилам, сделка в рамках программы льготного кредитования для военнослужащих носит безвозмездный характер. Участие супруги или супруга участника НИС не предполагается ни в момент оформления договора, ни при последующих выплатах по кредиту.

Последние нововведения военной ипотеки

прописана возможность расчета кредита до достижения заемщиком возраста 50 лет. Предусмотрен также и больший срок — до окончания срока контракта, заключенного сверх предельного возраста
предусмотрено, что по соглашению между банком и участником НИС срок уже действующего кредита может быть продлен до 50-летия последнего
сумму кредита можно увеличить, если участник будет помимо бюджетных средств ежемесячно доплачивать собственные, при этом размер собственных средств не может быть больше 25% накопительного взноса
в погашение кредита ежемесячно перечисляется 1/12 годового накопительного взноса и не менее, таким образом, при частичном досрочном погашении кредита будет уменьшаться его срок, но не ежемесячный платеж
в случае индексации годового накопительного взноса банк автоматически осуществляет частичное досрочное погашение кредита без отдельного распоряжения заемщика, при этом сокращается срок кредита
фактическое предоставление кредита должно осуществляться только после государственной регистрации сделки
средства ЦЖЗ могут поступать только на специализированный счет в банке, с которого средства могут быть переведены только в безналичной форме на счет продавца. Эти средства нельзя заложить в ячейку, нельзя использовать в аккредитивной форме расчетов, к этим средствам нельзя привязать платежную карту и Интернет-банкинг
в случае увольнения участника НИС банк может пересчитать срок погашения кредита в сторону его увеличения с целью снижения ежемесячного платежа
есть возможность объединения «субсидий» у супругов-военнослужащих для приобретения совместного жилья
прописана возможность использования материнского капитала, как для увеличения стоимости покупки, так и на частичное досрочное погашение уже действующей военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки

Из нововведений 2021 года можно вспомнить запуск программ по рефинансированию банками ранее выданных кредитов в рамках военной ипотеки. В Красноярске на текущий момент перекредитовать ипотеку можно в банке Открытие, Газпромбанке, банке ДОМ.РФ, Ланта-Банке, Промсвязьбанке, Россельхозбанке, Красноярском краевом фонде жилищного строительства.

Госпрограммы

В 2021 году появилась возможность совместить военную ипотеку с различными госпрограммами, по которым ставки на несколько процентных пунктов ниже стандартной программы. Так у ПСБ появилась программа на покупку жилья в новостройках напрямую у застройщика. Банк ДОМ.РФ предлагает ипотеку на новостройку и семейную ипотеку для военных (при рождении второго и/или последующего ребенка).

Гражданская ипотека — условия для военнослужащих

Если в связи с обстоятельствами личного характера участник НИС принимает решение взять гражданскую ипотеку, он может рассчитывать на выгодные предложения от банков, которые благосклонно относятся к военнослужащим. Даже если военный примет решение одновременно выплачивать две ипотеки, при достаточном уровне дохода он может быть уверен в одобрении со стороны банка.

Разница в процентах обычно на 1-2% ниже рыночной, но бывают и более щедрые условия по гражданской ипотеке для военных.

Наличие гражданской ипотеки не исключает право на получение средств на счет НИС. Единственное, о чем стоит помнить, так это о целевом назначении денег, которые зачисляются участнику НИС. То есть эти средства могут быть использованы только на покупку недвижимости, а не на автомобиль, образование детей и прочие нужды.

Нередко еще до приобретения права на военную ипотеку человек берет жилищный кредит. Затем однажды у него появляется личный счет, на который каждый год поступают деньги от государства, и он хочет в дальнейшем использовать полученные средства для того, чтобы погасить уже взятый заем.

Это не запрещено законом, однако связано с некоторыми юридическими нюансами. Поэтому самостоятельно такую сделку лучше не проводить, а воспользоваться услугами квалифицированного посредника.

Еще несколько способов ускорить решение жилищного вопроса

Хорошей альтернативой гражданской ипотеке для военных, которые не могут ждать, является потребительский кредит на специальных условиях. Сейчас правительство обсуждает эту тему с крупными банками с целью предоставить военным возможность получить потребительский кредит с максимально низкой процентной ставкой.

Один момент: если погашение кредита на жилье происходит за счет государства, то за выплату потребительского кредита заемщик будет отвечать совершенно самостоятельно.

Не будем забывать и про такой хороший способ улучшить жилищные условия российской семьи, как материнский капитал. С юридической точки зрения нужно учесть, что при использовании материнского капитала квартира будет оформлена на всех членов семьи.

Это важно знать: Военная ипотека: условия при увольнении

Если жилье приобретается только за счет военной ипотеки, собственником является единолично член программы НИС. Многие застройщики готовы принять оплату с помощью средств НИС и материнского капитала, имеется возможность проводить такие сделки и на вторичном рынке.

Единственным неудобством для продавца здесь может стать лишь некоторая задержка в сроках перечисления денег на счет от госструктур. Но зато есть полная уверенность в платежеспособности покупателя, что тоже немало.

Условия по военной ипотеке в банках Красноярска

По программе «Военная ипотека» в Красноярске работают: Абсолют банк, Азиатско-Тихоокеанский Банк, Банк ДОМ.РФ, Банк Открытие, ВТБ, Газпромбанк, Ланта-Банк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Сбербанк и Красноярский краевой фонд жилищного строительства.

С основными параметрами программы «Военная ипотека» можно ознакомиться здесь (скачать таблицу)

Расчет суммы кредита

производится исходя из размера всех денежных средств, которые военнослужащий мог бы накопить до предельного возраста нахождения на военной службе, т.е. до достижения 50 лет. При этом размер ссуды, которую может получить заемщик, рассчитывается, исходя из стоимости жилья, размера процентной ставки и накопительного взноса, срока кредитования, а также даты выдачи ссуды. По программам банков максимальная сумма ипотеки составляет 3 440 000 рублей. Ставка по военной ипотеке варьируется от 7,3 до 8,95% годовых.

При расчете срока кредитования

банк исходит из того, что на момент достижения заемщиком 50-летнего возраста ссуда должна быть погашена. Однако при этом срок кредитования не должен превышать срок, который указан в Свидетельстве о праве участника накопительно-ипотечной системы на получение ЦЖЗ. Как правило, максимальный срок по военной ипотеке, декларируемый банками, составляет 25 лет.

Вопросы и ответы

Что будет с ипотекой в случае смерти военнослужащего?

В этом случае, все средства, которые были на накопительном ипотечном счету, списываются на погашение задолженности перед банком. Оставшуюся часть средств могут погасить наследники заемщика. Например, жена, дети, родители. Именно они и станут собственниками жилья после выплаты ипотеки.

Какие затраты несет клиент при оформлении военной ипотеки?

Несмотря на то, что выплата жилищного кредита ложится на государство, часть затрат военнослужащий все же понесет.

В первую очередь нужно оплатить услуги оценщика. Также деньги потребуются на нотариальное оформление сделки. К постоянным затратам относится и имущественное страхование. Приобретенное жилье должно быть застраховано от всех рисков в течение всего срока кредитования.

Какое жилье можно приобрести по военной ипотеке?

Армейцев в данном вопросе практически не ограничивают. Они могут выбрать недвижимость, как на вторичном, так и на первичном рынке.

Застройщик должен быть аккредитован банком. Если покупается готовое жилье, то документы тщательно проверяются на юридическую чистоту, определяется реальная стоимость, и только после этого принимается окончательное решение по заявке.

Военнослужащие, которые не стали ждать трех лет участия в НИС, и взяли гражданскую ипотеку, могут без проблем ее перевести на военную. Эта схема еще не совсем банками отработана.

В любом случае обращение будет рассмотрено в индивидуальном порядке. Изменения в договор будут внесены, а ответственность за выплату долга снята с военнослужащего.

Как оформить военную ипотеку и купить квартиру

Чтобы оформить кредит, нужно собрать документы, выбрать подходящее жилье, дождаться одобрения банка и зарегистрировать сделку.

1. Получите свидетельство о праве на целевой жилищный заём

— это подтверждение того, что НИС будет перечислять банку деньги за военную ипотеку. Получить свидетельство можно в своей воинской части — подаете рапорт на имя командира, в течение трех месяцев вам должны выдать свидетельство.

Свидетельство действует полгода. Если за это время не удалось оформить сделку, придется подавать рапорт заново. Сумму, которую вы можете потратить на первоначальный взнос на момент получения свидетельства, указана в личном кабинете в НИС.

2. Найдите подходящее жилье.

Это должна быть квартира в готовом доме или в новостройке, таунхаус или частный дом. Жилье должно быть без юридических проблем — например, на квартире не должно быть обременений, супруг или супруга продавца должны быть не против сделки, а если есть несовершеннолетние собственники, должно быть разрешение органов опеки.

Если решили купить жилье в новостройке, обращайтесь в агентство недвижимости «Авахо». Поможем найти подходящую квартиру, вычитаем договор с застройщиком и поможем на всех этапах сделки. Для покупателей бесплатно.

Заключите предварительный договор с продавцом или застройщиком, оставьте заявку в банке, где планируете оформить ипотеку.

3. Проведите оценку недвижимости

, передайте отчет о рыночной стоимости в банк. Если нужно, добавьте к отчету другие необходимые документы — список подскажет менеджер банка.

4. Подпишите кредитный договор

, дождитесь открытия счета. Сроки зависят от правил банка.

5. Заключите договор с «Росвоенипотекой»

— как это сделать, подскажут в вашей воинской части или в личном кабинете участника НИС. После этого на счет в банке переведут первоначальный взнос. Если необходимо, передайте банку свои, дополнительные средства для первоначального взноса.

6. Заключите договор купли-продажи

, переуступки или договор долевого участия с продавцом. Зарегистрируйте этот договор в МФЦ — нужно будет заплатить пошлину, 2 тыс. руб. Укажите контактные данные, например, номер телефона — через 7–14 дней придет оповещение о статусе регистрации.

После успешной регистрации сделки военному нужно заказать выписку из ЕГРН. И передать ее в «Росвоенипотеку» — это нужно, чтобы подтвердить сделку и получить право на автоматические перечисления средств из НИС на счет банка.

Как снять обременения и получить право распоряжаться квартирой

Квартира, которую вы купили, считается вашей, но при этом находится в залоге у банка и государства. Это значит, что вы не можете ей полноценно распоряжаться — например, продать или подарить ее. Чтобы убрать ограничения, нужно избавиться от залога, то есть снять обременения.

Обременение государства можно снять в нескольких случаях:

вы получили право на полное использование накоплений НИС — то есть прослужили 20 лет или уволились после 10 лет по уважительной причине;
вы уволились не по уважительной причине, но при этом погасили долг за целевой жилищный заём.

Чтобы снять обременение, нужно направить в Росвоенипотеку заявление. Учреждение отправит данные в Росреестр в течение 30 дней, после этого обременение должны снять.

Обременение в пользу банка можно снять после полной выплаты ипотечного кредита.

Кратко — что такое военная ипотека и как ее получить

Военная ипотека — это программа, которая помогает служащим по контракту купить квартиру в любом регионе страны. Для участия им нужно зарегистрироваться в специальном реестре — НИС.
После этого появится счет, на котором ежемесячно будет копиться субсидия от государства — так называемый целевой жилищный заём. За эти деньги можно купить квартиру или дом.
Чтобы не возвращать займ, нужно прослужить 20 лет или уволится по уважительной причине минимум через 10 лет службы. Если уволиться раньше или по неуважительной причине, кредит нужно будет вернуть.
Оформляется покупка как обычная сделка с участием ипотеки — нужно найти квартиру, предоставить документы в банк и зарегистрировать сделку. Только для военной ипотеки к пакету документов нужно добавить свидетельство о праве на целевой жилищный заём. А после регистрации отправить данные в Росвоенипотеку, чтобы субсидии поступали на погашение ежемесячных платежей по ипотеке.